大家好，我是茁壮成长的杨小麦 。
目前的保险产品市场上，占据主流地位的家庭现金流管理产品类型有三种：
1、增额终身寿，定位于滚雪球账户，时间越久，现金价值越高。
2、年金险，尤其是养老年金，定位于养老补充，与生命等长源源不断的现金流。
3、万能账户，灵活性较强，适合用作日常零钱管理。
这篇文章，来盘点一下市场上现有的一些万能账户。
最近长城出了个新万能账户，名字叫金貔貅，跟华夏一样，保底利率从3%降到了2.5%。
现在不止是3.5%的增额寿快没了，其实万能账户也一样，选择越来越少了，尤其是 保底3% ， 领取没有限制的寿险型万能账户 。
OK，开始进入正题。
01
利安智赢人生
利安这款万能账户，真的算是目前市场上比较好的选择了。
主险鑫利来增额寿，现金价值虽不是第一梯队，但也不差，中上等水平。
现在这个情况，想要万能账户和主险都非常突出，太难了。
鑫利来目前其它缴费期已经下架，只有10年交，总保费20万以上（2万*10年）可以投保关联智赢人生万能账户。
保底利率3%，现行利率4.5%。
追加暂无限额，手续费2%，后续返还1%。
前5年领取手续费5、4、3、2、1%。寿险型万能，领取没有20%额度限制。
追加、领取方便，都支持保司官方公众号操作。
最特别的一点是：不定期不定额追加保费，写入合同条款，没有“经审核通过”等描述。
市场独一份，市场上绝大多数的万能账户，追加都是在产品运营规则，不在合同条款体现。
关于万能账户永远无限额追加这件事，还是要说一句，没有任何保司和产品，也没有哪个人敢100%保证。
如果因为这点就放弃万能账户，个人感觉也大可不必，错过实在可惜。
利安万能账户点评：
1、万能账户优秀，目前为数不多保底3%+追加暂无限额+领取无限制的寿险型万能；
2、追加写入合同条款，市场独一份；
3、主险保费要求相对较低，总保费20万万能账户即可暂无限额追加。
02
和泰金多多
主险和泰增多多泰山版增额寿/鑫享福，现金价值前期一般，需要等20年后收益才跃居第一梯队。
组合万能账户，趸/3/5年交，年交保费5万起。10年交，2万起。
金多多万能账户，保底利率3%，现行利率4.7%。
追加暂时无额度限制，手续费1%。每一笔扣除的追加手续费，会在5年之后返还到账户里。
年金型万能账户，年领取会有额度限制，万能账户总进保费的20%。
前5年领取的手续费为5、4、3、2、1%。
和泰万能账户点评：
1、主险门槛低，最低趸交5万；
2、万能账户优秀，保底3%，追加暂无限制，手续费低1%，且有返还；
3、年金型万能，年领取有额度限制；
4、主险增额寿，前中期一般，20年后收益第一梯队。
03
中意鑫意锁
主险增额寿， 永续我爱尊享版或庆典版 ，尊享版属于老产品，减保写入合同且无额度限制。回本速度快。
投保万能账户主险最低保费条件：趸交10万，3、5年交2万/年，10年交1.2万/年。
万能账户鑫意锁，保底利率2%，现行结算利率4.5%，属于结算利率相对比较稳的账户。
追加方面比较宽松，分定期追加和不定期追加。
定期追加：手续费1%，不返还。限额趸交保费的1倍，期交保费的10倍。
不定期追加：手续费3%，不返还，不限制额度。
前5年领取手续费市场最低水平，3、1、1、1、1%。寿险型万能，领取没有额度限制。
中意万能账户点评：
1、合资大品牌保司，中石油旗下，投资能力和投资项目有优势，反映到万能账户结算利率上，相对比较稳定。
2、主险门槛要求很低，不需要花太多资金在主险上。
3、追加规则和额度宽松，领取无限额，且手续费低。
综合以上特点，中意这个万能账户，更建议组合配置。
比如投保第一梯队增额寿+中意万能。因为已经有一梯队增额寿，所以万能账户的主险上就没必要再投入太多资金。
中意万能主险门槛低，追加宽松，结算利率较稳定，作为补充刚刚好。
或者是已经有了保底3%的万能账户，但是预期结算利率不够稳定，也可以考虑，先把钱放入中意万能。等未来结算利率下滑，再放入保底3%的万能。
04
富德生命富贵管家/如意宝
主险可以选增额寿，也可以选养老年金。更建议养老年金主险 鑫禧年年 ，领取非常优秀。
万能账户，富德生命提供2款万能账户可选。
1、富贵管家B款年金万能
富贵管家B款，保底利率3%，现行结算利率4.6%。
开户要求主险总保费30万及以上。
追加暂时无限额，手续费扣2%，转入扣1%，都可以返还1%。
前5年部分领取的手续费为5、4、3、2、1%，之后为0。
属于年金型万能账户，所以每年领取有万能账户累计进入保费20%限制。
2、如意宝（寿险型万能）
如意宝万能账户，保底2.5%，现行结算利率4.6%。
万能账户进钱手续费，趸交/追加/转入都是扣1%，只返还年金转入的1%，趸交/追加不返还。
前5年部分领取的手续费为3、2、1、1、1%，之后为0。属于寿险型万能账户，所以领取没有20%限制。
追加方面，几乎没有额度限制（41岁前500万，61岁前400万，61岁后300万）。
主险保费要求较低，满足最低投保标准即可，趸交最低10万，3年*3万，5年*2万，10年*1万，15年*7000，20年*5000。
富德生命万能账户点评：
1、保司规模较大，两款万能账户可选，年金型保底3%、寿险型保底2.5%。
2、保底2.5%的寿险账户，主险保费门槛要求低。
3、追加规则和额度宽松，暂无限额。
05
鼎城鼎泰盛世
主险+万能账户都不错的一个选择。
寿险型万能账户，保底3%，现行结算利率4.3%。
初始费用手续费，趸交2%，追加/转入1%，5年后会返还。
追加额度：主险总保费1倍（如果主险缴费期超过10年，额度为10年总*年交保费）。
前5年领取手续费：5、4、3、2、1%。没有领取额度限制。
万能账户投保门槛，主险总保费30万。可以搭配增额寿或养老年金主险，都非常优秀。
增额寿为鼎峰赢家，5年交收益突出，第一梯队。养老年金为一生关爱，领取非常高。
鼎城万能账户点评：
1、主险可选增额寿或养老年金，都属市场优秀水平。
2、万能账户也不错，寿险型的保底3%万能。
3、万能投保门槛较高，主险需总保费30万以上。
06
天安鑫如意C
天安鑫如意C款万能账户，保底利率3%，现行利率4.75%。追加手续费3%，不返还。
主险增额寿为天安传家保，收益还不错。万能账户追加额度与主险总保费有关：
①主险总保费<20万，追加额度为2倍总保费。
②主险总保费【20万，50万），追加额度5倍总保费。
③主险总保费50万及以上，追加暂无限额。
前5年领取手续费为3、2、1、1、1%，寿险型万能没有领取额度限制。
天安万能账户点评：
1、保底3%的寿险型万能账户。
2、主险增额寿，收益尚可。满足条件可暂无限制追加。
07
复保天天盈庆典版
合资大品牌保司复星保德信，万能账户为天天盈（庆典版），保底3%，最新结算利率4.5%。
追加手续费2%，返还1%，追加规则如下：
①累计总保费<50 万，上限为 累计已交保险费 的1倍;
② 50 万≤累计总保费<150 万，上限 累计已交保险费 的2倍;
③150 万≤累计总保费，上限为 累计已交保险费 的*3倍。
追加额度跟累计已交保费有关，不是总保费。
领取上，前5年领取手续费为5、4、3、2、1%。
年金型万能，每年总领取金额不超过万能账户已交保费的20%。
主险选择上，也是增额寿和养老年金都可以选。增额寿为星财神，养老年金为星海赢家庆典版和星福家定期版。
满足条件可以获得星堡养老社区权益。
复保万能账户点评：
1、合资大保司，主险和万能账户都不错。
2、追加规则和额度不算宽松，年领取有20%限额。
08
光大鑫保利
同样是合资大品牌保司，光大永明鑫保利万能账户，保底利率3%，最新结算利率4.5%，结算利率稳定，一直是4.5%。
前5年领取的手续费分别为5、4、3、2、1%。
养老年金型万能账户，所以每年领取额度有限制，进入万能账户总保费20%。
追加手续费1%不返还。
追加规则：搭配主险总保费≥30万，追加额度上限为1倍主险总保费，且不超过200万，且须与2023年6月30日之前完成追加。
投保门槛：主险总保费30万及以上，可选 光明至尊庆典版增额寿 ，或者 光明慧选养老年金 。
满足条件可以享受光大养老社区权益。
光大万能账户点评：
1、合资大保司，主险和万能账户都不错。
2、万能追加限制比较严格，限额度+限时间，过期不再支持追加。只适合现在手里就有资金要追加进万能的情况，不需要以后追加。
09
投保建议
最后来分类总结一下这些万能账户。
1、如果主险考虑养老年金，可选的万能账户有：富德生命2款、光大鑫保利、复保天天盈庆典版、鼎城鼎泰盛世。
2、想要保底3%，领取没有额度限制的寿险型万能账户：利安智赢人生、鼎城鼎泰盛世、天安鑫如意C。
3、想要追加暂无限制的万能账户：利安智赢人生、和泰金多多、天安鑫如意C、富德生命2款、中意鑫意锁。
4、想要主险保费门槛低的：中意鑫意锁、和泰金多多。
5、想要预期结算利率更稳定的：中意鑫意锁、光大鑫保利。
6、看重追加写入合同条款的：利安智赢人生。
离6.30的日期越来越近了，最近保险市场产品的变化非常快和频繁，很多都是当天通知当天下架。
不止是3.5%的增额寿和养老年金越来越少，万能账户也一样，选择越来越少了。
从目前长城和华夏的产品情况来看，市场趋势是保底3%的万能会逐步推出市场，替换成保底2.5%的产品。
所以要不要上车一个保底3%的万能账户呢？
好了，就这样，下期见。