我发现，手里有一些闲钱的人，都有一个共同的关注话题：
“我的钱，应该放到哪里？”
我身边有朋友特别热衷房产，在一线城市早年低价买了房子，小赚了一笔。手里有些闲钱，不知往哪里放合适。
结果不惜透支踮脚，在杠杆甚低的现在，又再来了一套，硬要把自己逼回了月光。
问其原因，让人哭笑不得。
“手里有钱，放着也是放着，丢房子好歹可以住，万一以后婚姻关系经营不下去，还可以各分一套，好聚好散...”
先暂且不说真的走到离婚分割不可控问题，就落实到投资角度，也不是一个划算的买卖。
之前读到一篇文章，北京1000万的房产，每年亏40万。
市面上 一居小户型 ，50平米，400万一套的话能租8000元，扣掉物业费和供暖的支出， 年收益勉强能过2%。
以上是静态算账，因为背后还有一个决定性的变量未知，也就是房价的涨跌。
之前读过一篇关于买房很好的文章，“ 对资金运作认识不够，其实才是是典型的穷人思维。 ”
过分垫脚，现金流和抗风险能力是不是够？过分垫脚的弊端是，你只能老老实实守住眼前的饭碗，辛辛苦苦经营现金流。
前提是，身体扛得住不得病，行情足够好不被开。但是，又谁知道呢？
（图来自金融菜鸟仔）
所以，还是说句实话，如果不是自住，房产归到投资角度，房价不涨就是跌。
身边有不少朋友，经常来咨询我，把钱放在什么渠道投资？想要参考和借鉴。
但当我问到，你希望的收益率是多少？你能接受最大的损失又是多少？
他们居然一脸懵逼地告诉我，： “啊！不是为了抗通胀么，还需要考虑这些么？”
2018年P2P 理财的全面倒塌，最近的Hengda暴雷，很多人把毕生的积蓄搭进去，血本无归。
这件事情的背后，不知道有多少人想过： 为什么这么多人前赴后继地去去买？
关于这个问题，前两天听过一个课程，是这么说的：
关于为什么买P2P ，有人说：
“银行理财收益太低，又不懂别的投资渠道，P2P 买起来很方便，于是就买了。”
“我的亲戚或者朋友买了很多，好像没事，推荐给我，于是就也买了。”
而最经典的回答这样的：
“很多中国的普通投资者，做投资一方面要保本，不能有风险，另一方面又要高利息回报，还要短期见到钱。
这几个一相加，正好是就是P2P
总结下来， 其本质就是比较缺乏财商观念和风险意识 ，才导致会有这种比较拧巴的理财观。
小番茄从小也没有接受过父母那一辈儿比较科学全面的财商教育，但幸运地是从工作之后，自己一直没有放弃探索。
这个过程让我学会的了一个道理就是，对于理财，人们想当然第一时间都在考虑它能给自己带来多大的收益。
但是忽略了两个非常重要的问题：
- 你能在它身上投入多少时间去打理？
- 你最坏可以接受它损失到什么程度？
但凡投资就有风险，天下从来没有只赚不赔的生意。
高收益背后就是高风险，而追求稳定保本安全背后，收益相对肯定不会那么高。
但是有一种东西除外。
那就是用复利和时间杠杆，牺牲短期的流动性，换取未来的高收益。
这几年来，小番茄帮所有委托人办理的业务当中， 50%以上是养老金、教育金规划。
这个数据占比是相当惊人的。
一个在投行呆过很多年的姐姐看到这个现象，也不禁感叹，真是活久见，一群人开始疯抢3.5%的年金。
这背后，说出了很多人的心声。
高风险高收益的不敢投，怕暴雷，股市又是熊市，银行理财利率不断下降、企业主表示生意越来越难做，经济环境也不好，房子又限购，很多城市横盘很久了，真不知道钱往哪里放才好。
储蓄的需求一直是在的，只是很多人还是分不清【储蓄】和【投资】的区别。
同时很多人对于储蓄的渠道，了解是非常有限的。那么今天就展开跟大家聊一聊。
1、为什么选择年金？
用一句大白话来说，因为安全！而且还有较高的收益，而储蓄是每个人都绕不过去的话题。
安全！
首先，年金险是一纸合同，和其他任何类型的理财产品不一样的是，约定的收益背后，有《保险法》和保险保障基金制度的规划和保护，对风险控制是及时有效的。
利率下行，是未来的大趋势，这样的利率调整并不是第一次。
比如1993年的时候，当时有一些外资保险公司进入到中国，当时的保产品预定利率曾经一度高达9%，而那时候的一年期存款利率是11%。
1995年5月开始，央行连续八次降息，一年期存款利率降至过1.98%。
那时候，一批保险公司推出了年复利8%左右的年金险，而且是， 保终身的！
1999年，存款利率降到2.25%之后，监管部门才紧急将预定利率降到2.5%。
但是，当时已经卖出去的长期储蓄产品，保终身，约定每个保单年度，领多少钱，白纸黑字在合同里写的清清楚楚。
短短6年时间，因为这个利差损，保险行业亏损金额高达500-1000亿元。
平安的马明哲曾经在一个大会上也吐苦水，因为当年卖出的这部分预定利率8%的年金，有将近800亿的利差损。
也是从那时候起，中国保险届进入了长达14年左右2.5%低收益率的时代，直到2013年保监会才再次放开，将普通型年金预定收益上调为3.5%，长期的年金产品额外提高15%为4.025%（2019年末已相继下线）
很多朋友嫌弃，3.5%的年金，说收益很低。我在想，如果这样的产品让周围邻居比如日本，或者台湾同胞看到，可能会挤破头想要抢。
台湾保单预定利率2%卖了15年，有2.5%的产品都疯抢。日本保单预定利率1.5%卖了30年。
2、那为什么要买年金，而不是其他固定收益理财产品？
你可能会问，比如国债、货币基金、银行存款？
简单来说，除了年金险以外，其他产品利率 都不是锁定终身不变的！ 同时，会受到大环境的影响，利率会有波动。
而银行大额存单，5年期年利率3.7%， 是单利， 20万起存。而且这个收益还不是永久保证的。
这也是为什么，有很多在银行甚至做信托的委托人，找到小番茄，希望配置一款可以锁定长期收益的年金产品。
因为经济发展是讲周期的，发达国家和地区的利率都很低。
当一个经济体的经济增长面临衰退，当地的央行就会采取“降息”的措施来促使经济进入复苏阶段。
比如欧洲、日本、美国等国家很早就进入“负利率”或“低利率”阶段。
但是从目前国际利率环境的走势来看，全球主要经济体皆会进入一个更加宽松的货币政策，因此 后续中国跟随着降息也是一个大概率事件 。
降息会带动固收类资产收益率的整体下行 。
经常有人说，现在的五十万，未来不值钱，坚定地认为未来通胀一定会很厉害。
事实上“钱不值钱”、“高通胀”这些都是事后总结，用过去已经发生的事情在预测未来，但其实这本质上就是个伪命题。
经济学公式有一个MV=PT，很多人光看到了货币量在增加，认为一直在印钱，所以钱不值钱，但总产出也同样在增加。
实际的通货膨胀率并不是单一看货币供应。看看走在我们前面的美国和日本，多少发达国家经济体的KPI是尽全力为了维持每年2%的通胀率。
所以，在通胀趋缓甚至有通缩风险的时候，我们还在用高通胀的预期进行个人财富规划，是极有可能遭受损失的。
收益率在风险面前，更是浮云。
3、谁也没有说过，让你把所有的钱全拿去买年金！
好的理财一定是多元配置，对冲风险、和做好兜底的。
合理的资产配置是需要保留一定应急资金的基础上， 先转嫁无力承担的风险比如疾病、意外导致的损失。
然后可以开始考虑孩子上学、婚嫁、父母和自己养老这些问题，和投资买股票等不一样的是， 这些事情都需要保障资金的稳定和安全，来不得半点闪失。
以小番茄个人的理念来说，我是绝对不会把钱都放到房子里，更不会全扔股市。当然更不会全丢银行理财。
首先是底层流动资金留够，上层疾病基金准备好。
年金，是我的储蓄资金，在第三层， 我看中的就是保本、稳定、省心、离婚不会被分割，这些都好定，再聊投资。
最上层，当然也玩儿，指数基金和股票一直在搞。开源是很重要的，转嫁风险也同样重要。
很多人的“投资”理念比较拧巴。
希望保本不能有风险，又要高利息回报，并且短期还得见到钱。
所以才会有那多人栽进P2P这个大坑里。
一句话来说，你的钱只会越赚越多，盘子会越来越大，但是你赚来的钱却未必在未来有很合适的地方放。
不管是投资还是其他收益，最终你还是会回归到用安全稳定的利率去锁定它。
这也是为什么很多非常有钱的人，年金一买就是几千万的保额，这个时间点，你不跟随着他们去投。
而是继续犹豫观望，是为了等以后2点几的时候再入么？
做储蓄并不妨碍开源和做其他投资。 相反，它是资金的保护伞，下金蛋的鹅。
4、人生最大的风险，就是认为自己没有风险
年金的作用，除了收益保本安全以外，还有你想不到的作用。
前几年贾跃亭离婚破产事件沸沸扬扬，外行看热闹，内行看门道。用一句话简单来总结就是。
保险除了你能看到的保障大病的功能以外，它还可以保护你的资产
当年国美电器女主人杜鹃如果在公司临近破产，丈夫入狱时，用年金保单和信托，拯救了国美的事情。
据记载，黄光裕每年拿出净利润的2%打入杜鹃的个人账户，杜鹃没有乱花，她就用这部分钱买了信托和保险。
在国美在遭遇风浪时，杜鹃拿出七千万化解了公司这一波的经济危机，而且她陆续又拿出了一亿三千万，总共2个亿，带领国美重上正轨。
再看看最近的小马奔腾“遗孀负债案”，多少让人唏嘘。
其实，不论是上班的小中产，还是年入千万的企业主，储蓄都是个刚需。区别只是大家的收入和储蓄能力不同，买多买少而已。
赚过大钱的人，都懂得守住财富有多重要，辛苦一辈子，给自己一个不用工作也可以躺赚的未来。
最后，因为问得比较多，总结一下年金几大优势：
1. 终身锁定利率，在低利率环境中也可获取稳定的收益；
2. 穿越经济周期，无惧投资市场波动，确保资产稳定增值；
3. 安全可靠有保障，不跑路，不暴雷；
4. 对冲“长寿风险”，终身年金，终身领取，一生都活得有尊严。
5. 一定的保单结构设计，化解离婚等分割风险。
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Kris：
R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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