前言
市面上的养老年金险，按领取金额，可以分为三种： 保证领取型 、 高领取型 、 递增型 ，其中保证领取型更适合大部分人群作为养老金补充。
按现金价值，也可以分为三种： 开始领取现价归0 ； 保证领取期间有现价 ； 现价伴随终身 。
富德生命人寿推出的鑫禧年年养老年金保险，保证领取20年，终身有现价，85岁生存irr可达3.8%+，收益不错，在当前市场中，能拼进D1梯队。
还能搭载两款万能账户（2选1），保证利率分别为2.5%和3%，在寿险预定利率下调的市场环境下，实属难得。
一、产品形态
看图说话，我们先列个表，看看鑫禧年年的产品形态是怎样的。
D1梯队养老年金当中，支持50岁以上年龄投保的产品，已经不多了。
光明慧选今天凌晨退市；龙抬头将于7月16日起，关闭51周岁及以上的被保险人投保入口；而鑫佑所享更是早早调整，50~54岁群体，只能选择趸交3年交，而且领取年龄也只能后移到65岁......
鑫禧年年最高支持60岁投保，交费期间灵活选择，支持选择55（仅女性）/60/65/70岁开始领取；保证领取20年，终身可领，活到老领到老；自带投保人意外身故/全残豁免保费，可附加两款万能账户。
二、收益
是骡子是马，遛遛才知道。以40岁女性，5年交，年交20万，55岁领取为例：
数据是这样的：
55岁开始，每年领取81600元； 保证领取20年，即保证领取到74岁，共163.2万；
76岁，累计领取179.5万+，保单现价近60万，生存irr突破3.5%；
80岁，累计领取212.1万，保单现价还有48.2万，生存irr3.66%+；
85岁，累计领取近253万，保单现价35万，生存irr3.84%+；
90岁，累计领取293.7万，保单现价还有24.5万，生存irr接近4%。
身故保障是保证领取20年，
领取前身故 ，赔付金额为已交保费和现金价值两者取大。
领取后身故 ，保证领取期的20年内，赔付1632000-已领取年金；保证领取期后，身故赔付为0。
当然，退保可以获取保单的现价。
对于女性来说，85岁，可以说是她们现阶段的平均寿命了，85岁生存irr可达3.8%，不算顶尖，但还不错。这款产品更适合女性。
三、收益对比
D1梯队产品中，终身有现价并保证领取的产品，还有百岁人生福享版和颐养年年，我们拿出来对比一下。
因为百岁人生福享版是保证领取至80岁，为公平起见，三款产品都按此条件进行比较。
鑫禧年年领取zui高，百岁人生福享版在大部分时间里现价zui高。
回到核心的收益率上，鑫禧年年从始至终，生存irr数据zui亮眼。
四、万能账户
鑫禧年年可以搭载两款万能账户，达到规则要求就不限制追加。
如意保是寿险型万能账户，有风险保额有风险保费，领取无限制，保证利率2.5%；
富贵管家B是年金型万能账户，无风险保额无风险保费，领取有20%限制，保证利率3%；
如意保追加无门槛，富贵管家B规则为鑫禧年年总保费超过30万，才可以无限制追加；
两款万能账户现行结算利率都是4.4%。
五、写在后面
D级养老年金当中，搭载不限制追加万能账户的产品，在目前市面上来说，好像就仅有鑫禧年年了。
明*金彩/八*岭典藏+金*麟？一是已下架，二是不限制追加门槛已经提供到主险总保费300万！
颐*年年+*胜宝/*尊宝？万能账户已经限制追加了！
星*庆典/星*家+天*盈？主险总保费150万以上，也不过是1：3追加！
北*星+传*宝？传*宝万能账户不限制追加，但是保证利率2.5%，目前结算利率已经下滑到3.8%。
......
假设你希望购买养老年金，搭载万能账户，主险万能双一流的，恐怕，除了鑫禧年年外，无出其右了。
好像确实是这么个理儿。
布尚般布舒夫斯基出差去了，赵大棋也外出市场调研，一个人摸鱼，也没多大意思。
想到渐行渐远的3.5%。
哎，除了干饭，别无向往；摸鱼之外，皆为他乡。
Ps：
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。
注：文中配图均来源于网络，与文章内容无关，如有侵权，请联系删除。
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