你好，我是程老师，一个可以靠颜值吃饭，却靠专业做了5年保险经纪的男人
保险产品最熟悉，解答问题最耐心
这是我的第54篇原创文章
这里没有套路，只有真诚的服务，希望你能明明白白选保险
没想到昨天辟谣的文章居然火了一把，全网的*放播**量过万了，还有点小激动，仿佛看到10万+在和我招手了，任重而道远，继续努力。
话不多说，聊聊今天的内容吧，有小伙伴咨询我万能险智能星，说不太能理解这款产品
前几年万能险非常火的时候，几乎代理人都在卖
宣传是又可以保障，又可以理财，谁不爱呢？
但过了几年会发现本来是想保障兼理财，结果却发现两者都没有理想中那么好，而且你研究半天还弄不懂这款产品的责任
今天我们来细节聊一下这款产品，其实这款产品也是非常的简单
这个产品的本质就是万能账户+一年期保险，我们今天来深度解析下
万能账户
保险公司宣传的可以理财，其实就是这个万能账户，里面有三个小模块需要了解
1初始费用
这个其实比较好理解，初始费用也是保险公司的收取的管理费用
比如保险公司需要计算他们的佣金费，广告费，柜台费等等，这些都是属于叫管理成本
管理成本也比较好算，是固定的
我们一般的缴费都6千或者5千的，没有超过一万，那么就按照第一栏的计算，第1年50%，比如是你第1年交了6000块钱，先要扣掉50%，也就先直接扣掉一半，还剩3000
第2年是扣25%，第3年15%，第4年是10%，以后每年是5%。
说下这个管理成本是你每年交钱的时候才会扣，不交钱的话这个管理成本是不会扣的
扣掉管理成本，之后剩余的钱会进入到万能账户去复利生息
万能账户有两个收益需要了解
2预期收益
预期收益就是保险公司过往的收益情况，也是很多代理人在开始的时候给你计算的，一般是按照4.5%，或者5.25%计算，不过需要注意，预期收益是代表过去的收益，不代表未来的收益，未来的收益是不确定的，目前的收益是4.5%
3保底收益
保底收益是未来保险公司无论在亏损或者经营不好的情况下，它也会达到的最低收益。智能星的保底收益是1.75%，相对比较低，很多保险公司都是3%起步
一年期保险
保险公司所谓的能提供保障，其实也就是这个一年期保险提供的保障，这个每年提供保障需要扣的钱，称之为保障保障成本，保障成本每年会在万能账户里面扣
万能险提供的保障，一般是有身故和重疾，另外有的人呢，会附加一些意外医疗之类的
这个保障成本其实也比较好算，条款里面也会对应的的费用
我们算两个大头，重疾和身故的
这个图是一年期定寿身故责任的对应保障成本
怎么算呢？我们可以看一下这个表的上面写的是每千元对应的保费，如果我要买50万的保额，那就是1000的500倍，50万保额那就把上面对应的数值乘以500就可以了
举个例子，比如第1年的对应的是0.72，那么然后乘以500，也就是对应的第1年50万的身故责任所要花的钱是360块钱
重疾同理，也是一样的计算
这个图是一年期重疾责任的对应保障成本
第一年的的数值是1.43，那么50万保额算对应的保费就是715
重疾+身故的合计首年保费就是1075了
另外需要注意，这里的重疾和身故都是一年期的，每年的保费随着年龄的上升它会调整，如果到老了年龄大，他的保费会上千甚至上万的
所以你需要判断到时候账户里的钱到底够不够扣
举例
看完上面的两个概念，目前你对智能星的模式有没有理解呢？我们来模拟一遍吧
比如第1年我要交保费6000块钱，那首先保险公司的管理成本是50%，也就是直接先减掉一半，还剩3000。
剩余的3000会进入到我的万能账户进行复利生息
不过每年需要减去我的保障成本，50万对应的重疾加身故的保费是1075，
那么到第二年结算的时候，我的账户里面是2千左右的
第2年以后也是按照上面的同理，6千减去25%的管理成本进入万能账户复利生息，然后扣除每年的保障成本，就是第三年的收益了
现在你弄懂弄懂了智能星万能险的计算逻辑了吗
智能星产品好不好？
通过上面的分析，我们应该也看出来这款产品的本质，实际是一个万能险+一个一年期的保险组成的
至于产品好不好，我觉得大家可以多对比一下
已经买过我就不多评判了，怕说不好你们来打我
本文的目的还是希望在客观的角度，帮助大家真正的读懂智能星万能险这款产品
程老师总结
最后我还是要建议下各位想要解决什么风险，就买哪种保险，大而全不一定大而好的
哪怕你真的想又保障又可以理财，其实你可以单独买一份重疾险和一份万能险就好了，这样两份保单也不冲突。
关于万能险的解读就到这里，希望今天的文章对你有帮助
如果你还有什么其他问题，可以下方留言
END
你好，我是程斯文，前保险经纪金牌顾问兼培训讲师，人称程老师
从业5年，服务过上万客户，见过太多人买保险入坑，很多人买完保险甚至不知道保的是什么。
其实买错保险比不买保险更可怕，现在我通过最简单的文章，让你了解各种保险知识。
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