对公业务是我国商业银行最传统的业务，在零售业务和中间业务尚未发展成熟之前，对公业务是银行生存的根本，也是贡献利息差最多的业务；资金业务是除*款贷**之外最重要的资金运用渠道，也是银行重要的资金来源渠道，是现代商业银行三大业务之一。银行对公资金业务为通过使用金融工具在货币市场、资本市场同各类公司客户进行各类市场的资金交易活动，从而达到增加银行资金流动性，分散经营风险，获得收益并且满足客户部分需求的多重目的，包括对公存款、现金管理、国际业务等。未来，对公资金业务将在商业银行经营管理中发挥越来越重要的作用，并将成为商业银行新的盈利增长点。
在银行业纷纷转型金融科技，布局“大零售”战略、“大资管”战略等之际，对公资金业务作为传统银行业务的压舱石，却稍显落寞，目前传统的银行对公资金业务纷纷学习互联网思维，转型“金融+场景”，构建对公场景、快速做大流量、嵌入金融业务，布局金融服务生态圈，成为众多银行对公资金业务的转型趋势。
01 面临痛点
近年来，传统银行纷纷开始向金融科技转型，比如布局电商平台、直销银行等。表面上看，银行缺乏的是互联网思维，实际上看，真正缺乏的是场景。
一方面，在利率市场化、金融脱媒、经济发展稳中趋缓等大背景下，银行业传统的对公业务普遍面临资产增速放缓、不良上升、净息差持续缩窄等压力。同时，金融支持民营企业、小微企业、“三农”政策密集出台，银行成为了降低实体融资经济融资成本的排头兵，但如何寻求收益与风险的平衡是摆在银行面前的普遍性难题。另一方面，互联网企业以良好的用户体验、丰富的场景快速渗透到金融领域，侵蚀银行传统的存贷汇业务。
在移动互联网时代，场景、流量、数据是每一款互联网产品的三大关键词。一款好的互联网金融产品，往往围绕某个场景建设并嵌入金融服务，利用场景的优势和良好的用户体验并结合一些营销来吸引客户，快速引入并做大流量，最终进一步实现流量变现。而流量变现的重要手段之一，正是通过对客户信息和交易数据的大数据分析，提供各类型金融或者类金融的服务。
目前，“金融+场景”正重塑传统银行对公资金业务价值。将金融需求融入到企业员工日常生活场景中，以场景为核心向用户提供金融服务，已成为银行提高客户粘性、推进产品精细化管理、降低服务成本的重要一环。
02 应对措施
商业银行应围绕跨境金融、电商、供应链、产业链、绿色金融等领域来构建差异化能力，通过多方合作，对接网商、制造业、商业、交通业、医药业、健身娱乐业、电信业等众多供给方，建设更多场景完整、功能完善、体系完备的互联网生态圈。进一步加强场景创新的持续性，真正打造有优势的场景金融功能，同时还需要使用这些功能促进低价值会员向高价值会员的转化。
通过建立金融科技子公司为银行获取重点场景。金融科技子公司一方面独立于各地分行，决策灵活；另一方面薪酬可以市场化，可以招聘尖端人才；还有一方面可以充分地利用总行和分行在各地的人脉，快速获取场景。金融科技子公司通过To G政务和To B产业的合作，一方面输出科技产品，另一方面可以协助银行获取场景，输出开放金融产品。
加强金融机构之间的沟通与合作，有效满足金融市场需求。加强与科技先进、富有特色、业务领先的国内外金融机构的沟通与联系，学习其成功的业务发展经验、管理模式和关键技术，提升自己产品创造、互联网运营、数据风控能力。
提升内部风控系统，颠覆传统风控模式，建立数字化风控体系，实现从底层模式到顶层流程全方位创新。加强人工智能、物联网以及区块链等新兴信息技术的应用来以此增强供应链金融风控准确性；根据不同风控环节，建立针对性大数据模型；提升内部人员数据理念，建立完善内部协作体系，保证各部门数据理念升级，从而实现信息互通；建立商流、物流、资金流以及信息流四流合一的管理系统，从而实现贷前、贷中以及贷后全流程闭环风险管理。
03 同业案例
一、上海银行高效服务“链”上小微企业
上海银行“上行e链”在线供应链金融平台为“叮咚买菜”解决疫情期间“开户难”的问题。
自2020年年初疫情发生以来，居民外出减少，线上采购生鲜等生活日用品的需求急剧上升，疫情防控期间平台上的采购量较以往翻了3倍多，平台上的2000多家供应商有近一半面临资金短缺压力。一方面是需求增加、订单激增；另一方面是人员短缺、资金紧张。面临严峻形势，“叮咚买菜”先后接洽了多家金融机构，但都被同样的问题所困扰，即疫情期间“开户难”的问题。而上海银行“上行e链”在线供应链金融平台为“叮咚买菜”提供了一个很好的解决方案。在供应商授信准入的基础上，上海银行通过供应链金融延展了核心企业“叮咚买菜”的信用，使得链属企业免于授信审批，提升了供应链末端企业的融资可得性。在风险管控上，通过“叮咚买菜”对交易项下应付账款进行确权，形成有效的回款资金闭环管理。在客户体验上，企业足不出户就能享受“非接触式”金融服务。
首家供应商于2020年2月在“上行e链”平台首次发起业务，从注册、申请到放款仅用了两天时间，再次融资时的放款时间更是压缩到了半天。截至2021年一季度末，上海银行累计向“叮咚买菜”供应商发放*款贷**21.78亿元，其中累计发放普惠*款贷**7.23亿元；累计提款2059笔，服务客户345户，其中普惠客户229户。
从急速响应防疫领域资金需求，到主动扶持受困企业；从提高实体经济服务精准度，到建立绿色通道提升服务效率，上海银行在企业危难之时显身手，通过深入探索科技与金融融合，打通了线上供应链金融助力普惠金融的道路，做到了以金融之力护航实体经济健康发展。
【创新点评】
推出“上行e链”线上供应链金融平台
为解决传统供应链金融作业成本高、地域受限、核心企业信用无法延展等问题，上海银行推出全流程在线、全渠道支持的“上行e链”线上供应链金融平台。
该平台借助数字化技术、依托真实交易，赋予标准化电子付款凭证可拆分、可流转功能，将核心企业信用延伸至上游N级供应商，为其提供全流程线上融资；在服务功能上，借助人工智能、生物识别、云计算等新兴技术应用，支持上下游中小企业与银行非接触、全流程线上办理授信申请、客户签约、交易信息管理、交易资金清分和融资提还款。
科技赋能线上供应链
快速高效的线上供应链离不开金融科技的助力。近年来，上海银行深耕“智慧金融”，大力发展金融科技，推进银行数字化转型。金融科技的引入为该行供应链金融的发展注入新动能。
在金融科技运用上，上海银行上线在线签约、人脸识别、大数据信息核验等技术，有效提升了客户服务效率；同时，积极引入在线发票核验、智能审批、实时预警等技术手段，在提升风控质量的同时解决中小企业地域分布广泛，传统线下服务模式流程长、成本高的难题。
在大数据风控上，上海银行借助联通场景端经营数据和征信、工商、司法等信息组合建模，通过大数据应用构建用户准入、额度审批、提款测算、风险预警模型，实现全流程自动化风控，满足代理商日常经营、货品采购“短、小、频”的资金需求。
主动迎接金融科技变革
在支持政策不断出台、法制体系持续完善和科技技术快速迭代的背景下，供应链金融发展迎来新的机遇。对此，上海银行主动迎接金融科技变革，充分运用数字化思维，以客户为中心重构供应链金融服务模式，打开供应链金融发展新局面。当前，供应链金融正迅速从2.0阶段向3.0阶段迈进，供应链金融3.0时代主要以平台化为显著特征，银行、供应链参与者以及平台的构建者以互联网技术深度介入，打造云平台，通过资金流、信息流、物流三维数据风控建模来构建综合化的大服务平台。
上海银行加强与平台方的合作，借助第三方服务平台的专业优势、技术优势或是所掌握的真实交易数据，来实现信息流、资金流和物流的整合，共同打造供应链平台的开放式生态，延展双方服务边界，实现线上供应链金融平台的高效赋能、批量获客，并将数字化供应链金融服务扩展至国际市场。
利用大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术，创新传统金融行业所提供的产品和服务。借助区块链去中心化、分布式记账、共识机制等特性，建立与金融同业、核心企业、金融科技服务平台、第三方担保公司等主体之间对等的联盟链系统架构，建立可信、高效、低风险的金融服务平台。
二、农业银行全力提升对公场景金融服务水平
农业银行积极推动场景创新，加强场景营销，夯实场景支撑，有效促进公私联动协同发展。
【创新点评】
在搭建产业链金融场景方面，农业银行创新推出农银“智付+”平台，打造集客户、产品、场景、信息、社交于一体的对公“支付+”生态圈，目前已对接川藏铁路、西成铁路等多个项目“智慧监管”场景；创新推出“e保函”线上融信产品，丰富“智慧融资”场景，并根据部分客户需求设计推出了急用先行版本并试点上线。
在推广消费金融场景方面，农业银行根据疫情防控形势变化，创新推出“全流程、全场景、全客群”的零接触开放线上金融服务模式，助力企业复工复产，帮助客户实现线上经营。其中，智慧社区商圈场景入驻商户超过5000户，覆盖全国300多个城市；智慧景区场景覆盖110个4A、5*级A**景区，为客户提供线上线下一体化收单解决方案；智慧*党**费场景成功实现某大型央企全集团600余个*党**委、近10000个支部、14万*党**员的全覆盖。
在建设政务民生场景方面，农业银行在首家对接国家政务服务平台的基础上，实现30个省级政务服务平台合作落地，合作覆盖率达93.8%，其打造的首个地级市政务服务平台“i襄阳”已上线运营；智慧校园场景创新推出健康状况报送、线上教育等服务，满足学校疫情防控期间“停课不停学”需求，目前已有19家高校上线农总行版“智慧校园”平台；推进智慧医疗场景建设，积极参与医保电子凭证推广工作，在疫情防控期间为武汉某医院提供线上线下一体化收单服务。
未来，农行将重点围绕产业链、生活消费和政务民生等三大领域，积极推进数字化转型，加快建设新场景，满足客户新需求，持续提升金融服务水平，为扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务提供金融支持。
04 案例点评
场景金融是未来商业银行的重要发展方向，无论从可挖掘的场景还是金融服务的方式看都有广阔的发展空间。各大银行要及早行动，通过融入场景、自建场景加快部署，提高客户粘性、推进产品的精细化管理并快速拓展低成本服务渠道，从而抓住转型机遇，在竞争中立于不败之地。
05 解决方案
银联信独家出品的《商业银行对公资金业务季度分析报告》为商业银行提供场景金融下商业银行的对公资金业务创新及应用案例解析等，协助商业银行成功实现场景金融背景下的对公资金业务转型创新。
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《商业银行对公资金业务季度分析报告》
场景整体解决方案
基于我司自主搭建的“从场景到生态”第三方平台，银联信可以提供包括手机银行（APP）场景订制服务、微信场景、手机银行+微信场景、线下场景等多种订制服务。
“生态金融样板场景”
一、场景整体解决方案
作为中国银行业垂直服务领域领军企业，银联信成立20年来急银行所急，自2016年开始搭建“从场景到生态”第三方平台，通过多年的打磨，已逐渐形成一套完整的生态金融场景定制及运营服务方案，已为多家银行提供场景设计、场景定制及运营服务。
二、场景定制
1、手机银行（APP）场景
对接手机银行用户接口搭建，一般在手机银行生活频道添加场景入口菜单，通过策划秒杀、折扣等活动实现手机银行动户，也可以针对手机银行新注册客户、资产达标客户、银行员工等客群策划活动。
面向用户：手机银行（APP）登录用户
支付方式：手机银行支付、也可以支持微信支付等第三方支付
场景入口：手机银行
实现目的：手机银行（APP）用户促活、动户；存量客户权益服务；银行二、三类电子账户拉新。
2、微信场景
对接微信用户搭建，在微信公众号菜单中配置场景入口，通过活动策划、口碑传播等实现微信用户新增和促活；也可以针对微信银行绑卡客户，开展针对绑卡用户的活动。
面向用户：微信用户或微信银行绑卡用户
支付方式：H5支付、也可以支持微信支付等第三方支付
场景入口：微信公众号
实现目的：微信用户或绑卡客户促活、动户；银行二、三类电子账户拉新；H5支付业务拓展；手机银行用户导流。
3、手机银行+微信场景
对接手机银行和微信接口，在手机银行和微信公众号都嵌入场景入口，通过手机银行端和手机银行活动差异化设计进行用户引流，并结合微信朋友圈分享的功能，实现营销的裂变。
面向用户：手机银行用户
支付方式：H5支付（手机银行支付+H5支付）、也可以支持微信支付等第三方支付
场景入口：手机银行和微信公众号双入口
实现目的：手机银行促活、动户；银行二、三类电子账户拉新；H5支付业务；手机银行用户引流。
4、线下场景
对接手机银行用户接口，搭建场景平台，以二维码为场景及场景活动入口，支持银行线下营销活动开展。
面向用户：网点客户、企业团体客户、小区客户群等
支付方式：手机银行支付或H5支付、也可以支持微信支付等第三方支付
场景入口：手机银行扫码或微信扫码
实现目的：支持网点、社区营销活动开展；引导网点新客户注册体验手机银行；手机银行（APP）用户促活、动户。
三、场景运营
银联信可以为银行提供整体的场景运营服务，包括商品整合、活动策划、推广传播、活动执行、售后服务。推广传播、活动执行在图片制作和推文制作等方面提供支持外，充分利用银联信媒体渠道，扩大活动传播效果；7*24小时良好的售后服务是场景运营的保障。
1、商品整合
银联信携手地方政府，整合全国多地特色农产品、乡村旅游等资源，截至目前，已在北京、海南、云南、广东等地100多个县区设置站点，并会逐渐拓展向全国，实现全部县设置站点。银联信为银行搭建的场景中商品，除了来自于银联信平台现有商品推荐外，还可以支持接入银行合作商户的商品，也可以支持根据银行或用户实际需要定制拓展商品。多渠道的优质商品的整合，确保了场景平台商品的丰富和质量。
2、活动策划
银行信将结合行方业务推广需要，充分利用银联信资源、平台、团队丰富经验的优势，为银行提供更新、更丰富、更有趣、更适合的营销活动策划。通过活动品尝，形成口碑传播，从而实现营销推广目的。
（1）平台提供秒杀、团购等十多类营销活动模板，支持各种参数灵活配置。
（2）商户补贴活动、政府补贴活动、平台补贴活动、银行补贴活动等，让活动更丰富，让用户更满意。
场景金融无论从可挖掘的场景还是金融服务的方式看都有广阔的发展空间。各大银行要及早行动，通过融入场景、自建场景加快部署，提高客户粘性、推进产品的精细化管理并快速拓展低成本服务渠道，从而抓住转型机遇，在竞争中立于不败之地。
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