银行校园贷作为应对校园非法高利贷的利器，受到了人们的广泛好评。但是由于作为校园贷的主体—大学生这一特殊群体的状况，银行校园贷也许并没有看上去那么美。银行要真正做好校园贷，还需要面临很多的难题。
以前，麒鉴接触过早期的校园贷，对校园贷或多或少有一些了解，对于校园贷遇到的一些问题，可以用爱恨交加来形容，面对大学生*款贷**群体，用一句中国老话可以说是，哀其不幸、怒其不争。
一是校园贷的*款贷**主体严重不成熟。
校园贷的*款贷**主体是大学生，而出现问题的校园贷为什么大部分是女大学生呢？这是一个我们必须面对的问题。
我们看看校园贷的用途，除了一部分应急需求外，大部分是消费需求，准确说是超过自身支付能力的消费需求。
一位借款人说，自己买了很多大牌化妆品和奢侈品，透支了多张信用卡以及京东白条、蚂蚁花呗等。在借遍了网络平台后，有人推荐她"裸贷"。不用什么成本就可以借到钱，她很开心，很顺利的就接到了3000元。至于借来的钱，当然又用来买买买买了。这样的消费如何归还*款贷**，如果银行的校园贷也为这样的消费行为*款贷**，还款是危险的。
有的是为了创业或者创业失败，现在各种微商异常火爆，似乎不需要学历、资本投资，就需要一部手机、很少的投入就能赚很多钱，一些女大学生经不起诱惑而*款贷**。一案件的受害在校女大学生，年初通过分期买了一台笔记本电脑。后来，经过一番市场考察，她决定自己做生意，通过微信卖洗护用品。但做生意就要有本钱，她不想跟家里人要钱，决定自力更生。于是她通过网上搜到的分期付款平台，借了4000元，进了一批洗护用品。后来洗护用品根本卖不出去，反而陷入了裸贷危机，先后还了10多万还没有还完。
KTV、买衣服、学生聚餐、团体旅游、看演出、整形甚至交男朋友都成了*款贷**的理由，这样的不理性、无节制、没有约束的消费*款贷**，银行你贷得起吗？
二是大学生的信用意识严重缺乏。
很多大学生社会经验为零，还停留在家庭未断奶阶段，以为社会的*款贷**就像向爸爸妈妈要钱一样，不还钱可以耍赖，以为撒撒娇就可以解决所有问题，对借钱要还缺乏基本的认识，甚至对借债还钱完全没有概念，*款贷**容易、花钱痛快，完全没有想到还不起的后果，一旦出现问题又不敢向家里人说，只能听任*款贷**人的摆布。而针对这样信用意识的大学生，银行的*款贷**更有可能成为他们的唐僧肉，而银行又不会像校园裸贷们那样运用黑社会的手段敲诈、恐吓方式催收，用法律手段对没有收入来源的大学生又缺乏足够的威慑，这是银行必须要考虑的问题。
三是大学生缺乏还款能力
大学生在校园期间大部分没有还款能力，对一个短期内完全没有还款能力的人进行*款贷**不仅仅需要勇气、决心和承担社会责任，更需要智慧和经验以及谋略，如何让大学生们理智*款贷**、理智消费、及时还款是重中之重。过去麒鉴从事银行校园*款贷**业务时，虽然大部分*款贷**人有还款意愿，但没有还款能力，导致大量不良*款贷**的产生，特别是现在大学不能管理大学生的分配和就业，对大学生毕业去向都不掌握，有一些有*款贷**的大学生索性玩失踪，让*款贷**银行找不到。
四是*款贷**期限如何覆盖后续的还款期
现在的校园*款贷**期限一般是一年，当然有的正在考虑更长时间，麒鉴要说的是，既然在上学期间需要*款贷**说明家庭环境一般，如果真的是正常的、正当的学习需求，那么更说明家庭在还款来源上完全没有支持能力，而现在的大学生就业后特别是在一线城市就业的收入水平并不高，而城市生活成本却很高，大学生就业以后要租房、要交通、水电费用，还要必要的衣食住行成本，不可能短期内形成*款贷**偿还能力，甚至有的大学生毕业以后在一线城市工作还需要家庭资助，如果银行的大学生*款贷**不能充分考虑大学生毕业以后的还贷能力和期限，那么，这样的*款贷**仍然是有问题的。
作者：麒鉴，中国金融作家协会理事，人民出版社读书会签约名家，金融学博士，《清华金融评论》专家团成员，《牛谈》签约作者。