目前存在一种怪圈：一方面很多人讨厌保险，拒绝保险，另一方面又有大量人群购买各种保险来防范风险。随着保险业务的快速增长，欺骗误导消费者的投诉案件也在迅速增加。这种现象又被一些个人或社会团体利用，打着帮助消费者维权的幌子，假借“代理保险”的名义牟利，坑害消费者。
为了广大保险消费者维护自身合法权益，避免从“保险销售误导坑”掉入另一个“代理保险维权坑”，有必要就这一问题进行探讨：
一、保险市场乱象成为了某些人牟利的机会
随着经济社会的持续快速健康发展，人们生活水平的提高以及对风险防范意识的加强，人们对家庭及自身风险保障意识逐步重视，保险也越来越普及，很多人开始慢慢配备各种保险。
我国保险业高速发展，保险业存在的理赔、销售、服务质量等方面的问题也不断凸显，导致保险纠纷、保险诉讼案件不断增多，部分消费者正当权益得不到有效保护，导致人们想买又不敢买保险的矛盾心理，一部分人甚至拒绝保险。
但是实际上人们并不是拒绝保险，而是不能忍受保险销售人员欺骗、误导消费者的行为，不能接受保险销售人员那些死缠乱打、电话骚扰等各种不择手段的推销方式，这一现象的长期存在，使得人们对保险行业的负面情绪滋长，甚至讨厌保险销售人员。
保险公司之间、业务员之间的恶性竞争，互相诋毁，进一步打击了消费者对保险业的信任，败坏了保险业的声誉。
保险市场的这些乱象，造成了现在很多国人讨厌保险，说保险是*子骗**，是传销，不靠谱，甚至人们说起“卖保险的”这四个字，都带着一种嘲讽、鄙视、嫌弃的意思，唯恐避之不及。
正是上述现象的存在，一些个人或社会团体为了谋取一己私利，利用人们对保险的不满，以维护保险消费者的利益为名，通过面对面、网络、短信、张贴广告等方式发布 “代理全额退保、代办理赔、代办借款、代办投保”等信息，以怂恿、诱导等手段，让消费者委托其 “代理保险”相关事宜，并以此收取消费者高额手续费。
二、“代理保险”的主要表现形式
一些从事“代理保险”的个人（或团体）以保险中介、保险代理公司名义或冒充监管部门或保险公司工作人员进行虚假宣传，以怂恿、诱导等手段，让消费者委托其 “代理保险”相关事宜，并与签订代理合同。
1.代理退保：称消费者所购保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”或“继续持有保单将蒙受经济损失”等，挑唆、怂恿不明真相的消费者终止正常的保险合同，使消费者丧失风险保障。
2.代理投保：称某公司或某保险产品不好，收益低，保障不高等，挑唆、怂恿不明真相的消费者退保，并委托其代理投保另一保险公司或另一保险产品。
3.代理理赔：称“保险容易理赔难，人不熟就赔得少或赔不了，关系好就赔得多、赔得快”等，挑唆、引诱不明真相的消费者，委托其代理理赔。
4.代办借款：若遇消费者资金困难，称其与银行、*款贷**公司关系好，可以用消费者的保险合同抵押*款贷**，*款贷**额度高、*款贷**利息低、放款快、没有任何其他人情费用等，挑唆、引诱不明真相的消费者，委托其代办保单*款贷**。
5.代理诉讼：一些从事“代理保险”的个人，冒充律师或司法工作者的名义，称“保险公司理赔时会找各种理由少赔或拒赔，不打官司赔不了钱，打官司准会赢”等，挑唆、引导不明真相的消费者，委托其代理诉讼。
上述各种形式的代办、代理保险的行为，随着市场变化会出现一些新的变换形式或新的代理保险种类，如代收保费等，其目的是挑唆、诱导消费者与其签订委托代理合同，收取高额手续费，而代理合同往往会设下各种陷阱、套路，就等着不明真相的消费者往进跳。
三、“代理保险”存在着巨大的风险隐患，消费者务必要提高警惕。
一些从事“代理保险”的个人或社会团体，往往没有相关资质、没有监管部门审批，其经营行为非法且不受法律保护，消费者一旦入坑，经济遭受损失，其自身合法权益很难得到有效保护。
1.资金损失风险。
某些“代理保险”行为并非真正为了保护消费者合法权益，而是以牟利为目的。在代理退保、代理理赔和代理诉讼前，会要求消费者支付高额手续费或缴纳定金。部分组织还利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保、理赔、投保资金。
代理退保的手续费用有可能高于退保损失，令消费者得不偿失。代理退保后，会诱导消费者“退旧投新”、购买所谓“高收益”理财产品或其他保险公司的产品以赚取佣金。
代理理赔或代理诉讼，同样会收取消费者的高额手续费或缴纳定金，额外地增加了消费者的经济负担。代理理赔后会再次诱导消费者购买所谓“高收益”理财产品或其保险产品以赚取佣金。
代办借款，其借款利息往往会远高于银行同期利率水平，甚至有可能 掉入“套路贷”的陷阱里。
2.个人信息、隐私泄露风险
一些从事“代理保险”的个人或团体打着“维权”幌子获取消费者信任，并与消费者签订所谓的“代理维权服务协议”，要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息。
除“代理保险”外，有的组织还从事*用卡信现套**、小额*款贷**业务，消费者个人信息资料存在较高的被泄露或被不法分子恶意使用的风险。
3.落入诈骗风险或导致人身风险。
有的从事“代理保险”的个人或组织在消费者想终止“代理保险”协议时，采用极端手段骚扰消费者，迫使其再次投诉或诉讼。有的不法团伙甚至对消费者人身自由进行限制或进行人身攻击，诱导、迫使消费者参与非法集资，一旦落入*局骗**，消费者资金损失将难以挽回。
4. 失去正常保险保障风险。
消费者一旦被诱导退保，会失去已有的保险保障，今后若再次投保时，由于年龄增加、健康状况的变化，可能会面临保费上涨，甚至因健康原因而被拒保的风险。
消费者要维护自身合法权益，要通过正规、合法渠道反应自己的诉求，提高警惕，不要被少数别有用心者利用，否则不仅会对整个保险行业造成不良影响，同时也最终损害消费者自身合法权益。
四、对消费者维护自身合法权益的建议。
保险消费者对保险合同有异议，或对退保、理赔、借款、投保、售后服务等方方面面存在不满意，或发现自身合法权益受到侵犯，要维护自身合法权益，可以通过以下方式寻求帮助：
1. 直接拨打所承保的保险公司公布的服务热线。大多保险公司都设立有24小时客户服务电话，接受客户咨询、投诉，一般在所签发的保险单中可以找到，消费者可打电话进行投诉获得帮助。
2. 寻求保险行业协会的帮助，一般地市级以上地区均成立有保险行业协会，可负责协调保险公司与消费者之间的各种合同纠纷。
3. 通过寻求当地工商部门或消费者协会的帮助，接受并处理保险公司与消费者之间的各种合同纠纷。
4. 中国银保监会自2019年起已在各地、县级区域分别设立了分支办事机构。消费者可以向当地银保监局投诉，以获得帮助解决。也可以通过拨打12378银行保险消费者投诉维权热线，向监管部门反映。
5. 可以向当地人民法院起诉，维护自身合法权益。
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