一直跟着阅读我们公众号的亲们都知道，预定利率4.025%的高收益养老年金险基本都下架了。
10月31日，信泰如意享，收益最高的年金，停售。
12月18日，如意享的孪生兄弟君康颐养金生，停售。
12月31日，相伴一生、星颐、福寿齐添等主流的4.025%年金全面停售。
仍有招商自在人生A等产品，以及天天向上等固定式教育金在销售。
没有上车的，现在仍是建议要研究3.5%的预定利率的产品。毕竟养老是每一个人的刚需。
这里不得不提一下，极品养老年金如意享，在市场上吸睛够够的。其停售后的承接产品，如意享六福版2019年底承接上市。预定利率从4.025%降到本产品的3.5%，产品利益怎么样呢？能不能担起如意享的重任？
01 如意享（六福版）介绍
1. 投保规则：
投保年龄：出生满5天至69周岁
保障期间：终身
交费方式：1、3、5、10年
养老金领取方式：年领、月领（在首个养老年金领取日前，可以变更领取方式）
领取年龄：男性：60、65、70岁三种；女性：55、60、65、70岁四种（合同生效满 5 年内且于首个养老年金领取日前，可申请变更领取年龄）
附加险：本险种可附加投保人豁免保险费重大疾病保险，可与“信泰金掌柜年金保险（万能型）”以双主险形式投保。可附加如意鑫（钻石）版万能账户。
2. 保险责任：
养老年金：
（ 1）自本合同首个养老年金领取日起， 若养老年金领取方式为年领，按本合同相应保单年度有效保额的100%给付养老年金；
（ 2） 自本合同首个养老年金领取日起，若养老年金领取方式为月领，按本合同相应保单年度有效保额的8.5%给付养老年金。
身故保险金：
被保险人身故的，本合同终止，按被保险人身故时累计已交保费与现金价值的较大者给付身故保险金。
特别注明：本合同首个养老年金领取日前各保单年度（含首个养老年金领取日所对应保单年度） 的有效保险金额等于本合同基本保险金额；首个养老年金领取日后各保单年度的有效保险金额在上一保单年度有效保险金额的基础上递增 6%，即本合同当年度有效保险金额等于上一保单年度的有效保险金额×（ 1＋6%）。
3. 产品亮点：
概括如下：
（1）固定收益年金，预定利率3.5%复利锁定终身；
（2）年金领取6%逐年递增，会长大的养老保障；
（3）超高现价回本快，十年缴费八年现价超本金；
（4）附加如意鑫万能，养老金持续保底3%，现行6.05%复利增值；
（5）养老传承，双重保障，终身领完还有现价用于传承；
根据这个产品的亮点，我们可以看出，这是一款前期高现价产品+现价持续终身综合主义型产品。
啥是综合主义型年金，就是养老传承两不误！
02 如意享（六福版）横向PK
1. 如意享六福版PK如意享：形态对比
总利益上，肯定是PK不过如意享了。
但如意享六福版，表现也不差。可以毫不夸张地讲，估计是3.5%预定利率下的年金时代，最有竞争力的产品之一了。
PK图如下：
这里看得出的最大差异是年领养老金额度。如意享六福版亮点：每年领取的养老金是不一样的，第一年是基本保额，第二年开始，每年领取额度是上年金额的106%。也就是说，每年的养老金是以6%的复利递增的。
也因为这个原因，就费率案例看，二者基本保额悬殊。以30岁男性，年交10万，交10年，60岁领取，同样条件下，如意享六福版基本保额仅2447元（即第一笔养老金），而如意享高达11259元。
从万能账户上看，两者均可以附带搭配的万能账户。
可以看出，如意享六福版附带的万能账户，是如意鑫钻石版，保底利率是3%，目前的投资收益，要比金掌柜表现要好。
但保底3%，就很令大家满意了。毕竟保底3%的万能账户真的不多。许多保险公司还在1.75%和2%的保底水平徘徊，仍在市场中热销。保底是白纸黑字，更为靠谱。
2. 如意享六福版PK如意享：案例
我们再来做一个案例：
以30岁男性，年交保费10万，5年交，共投入50万，从60岁起领取年金为例：
先截取了前20各保单年度的现金价值，这个表中明显看出区别，如意享（六福版）现金价值超过已交保费（50万）的时间（也就是我们俗称的“返本时间”）是第8个保单年度，比老如意享早了一年，然后每年开始以3.5%的复利递增。
而老如意享虽然返本时间晚一年，但接下来的一年，也就是第10个保单年度，增长幅度很大，已经超过了如意享（六福版），并且之后每年是约以4.02%的复利递增，因此老如意享的现金价值增长比如意享（六福版）快。
但是，从60岁开始领养老年金起，情况会发生一些变化：
虽然在第31个保单年度，老如意享的现金价值已经如意享（六福版）高出了187977元，而且每年年金也领的更多，但此时如意享的现金价值开始每年下降，而如意享（六福版）的现金价值还是在持续增长的。
第50个保单年度，老如意享一共领取年金1255260元，加上现金价值1267840元，生存总利益为2523100元，
而如意享（六福版）一共领取年金485238元，加上现金价值1789744元，生存总利益为2274982元，也只比老的如意享低248118元，所以，虽然年金给付看上去差很多，实际上总利益只是降低了不到10%。
而随着时间的推移，如意享（六福版）的年金越领越多，大概在第65个保单年度的时候，如意享（六福版）的生存总利益反而会更高一些，当然，前提是客户足够长寿。
对于30岁男士而言，65个保单年度就是95岁，如果养老可以延迟满足，并希望传承。我的结论是，如意享六福版，一点也不差哈。
就是前期有点领取养老金，起步点太低。
这个产品，非常适合前期养老有钱，并不是特急需者；但特别长寿。被保险人要活到90多岁，六福版的生存总利益方能超越老产品。
3. 如意享六福版 ：0岁案例
我们再做一个孩子的案例：
以0岁男孩，每年交10万，共交10年，累计100万投入。
截止前20年的现价可以看出，如意享六福版的现价，在第10年之前，都是增长更快的，具有更好的流动性。
如果以20年的角度上看，如意享六福版，前二十年与如意享相差不大，可以变现减保，成为非常好的教育金形式。
而且，如意享六福版，通过减保形式用做教育金，比固定式的教育金，灵活多了。
我们拿如意享六福版PK一下瑞泰的瑞享年年儿童教育金：
假设5岁男宝，每年交20万，共缴费3年，累计投入60万；
瑞享年年的收益及IRR：
瑞享年金这种形式年教育金，无论是什么时间投保，均是25岁结束，然后必须从18岁开始领取。适合于大学、研究生，共7年固定教育金模式。
如果只上四年大学，没有上研究生，其实如意享六福版更灵活。
如意享六福版灵活减保模式收益及IRR：
下面是上四年大学的模式。
甚至，我遇到这个家长，现在孩子5岁，希望孩子10年后，就是15岁时，想转到私立国际学校高中。
因此希望在15岁就开始领取3年，每年9万。然后上大学，每年3万*4年就够了。
这种情况下，一般的教育金，如果是固定模式，就无能为力了。
但幸好，如意享六福版，具有高现价，回本快的特点。可以做到。
便利君在教育金的分类里，讲述过，教育金其实是长期年金的一种固定化变形。
如果保险公司帮组合固化，叫专门教育金。
如果是自己灵活掌握，一样也可以起到教育金的作用。
产品好与坏，不是有没有“教育金”这三个名字。而是看总利益以及IRR，以及领取的节点，以自己需求为导向。
4. 如意享六福版VS自在人生AVS星颐优享版
其中招商自在人生A是预定利率4.025%的产品，其它两款是3.5%的预定利率。会不会差别很大呢。
具体案例利率计算：
例子：
李雷先生，80年出生，现在40岁，计划10年交，年交5万，共投入50万，60周岁开始领取养老金。
计算三个产品的利益。
星颐优享版，优势并不是很明显。
招商自在人生A是为数不多的，4.025%预定利率仍在售年金险，保证领取20年，且现价一直都有。如果８５岁不幸身故，李雷先生此时的IRR为３.７９％，比如意享六福版高一些。
如意享（六福版）的领取比起前面两款低非常多非常多，但是身故却很高，更像终身寿险一样，有了较高的杠杆。适合传承给子女。
当然，如果需要如意享的前期高现价，变现做教育金，这个产品要比自在人生A好。
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