昨天和老姐聊天，她问我该不该买点保险，我的答案当时是肯定的。但和身边的朋友、同事聊起保险，不难看出，大家对保险，尤其是商业保险不是特别重视，能自主购买商业保险的年轻人，不超过十分之一。不少人都觉得它是可有可无的东西，更有甚者，有一部分年轻朋友对单位不买三险一金也毫不在乎。

至于为什么不买保险呢？第一是意识层面：对保险承担风险转移的功能没有切实体验，因此不重视；第二是方法层面：对保险不了解，不知道自己目前的情况适合什么样的保险。对于第一种，多数集中在年轻人身上，没有经历过什么大病大痛，身边也没有出现过一场意外毁掉一个家的惨剧，所以意识上存在问题。不过，能够点开看到这篇文章的朋友，估计都不会有这个问题吧。那我们大多数人还是在方法上有一些问题，比如不知道这个保险该不该买、那个保险适不适合我……

前些年的宝万之争一役，大家的关注度都很高，这也将险资举牌的概念带入了大众视野中。不少朋友知道此役中宝能的资金主要来自于旗下的前海人寿，但前海人寿的规模保费收入中，万能险占比竟达到了90%。万能险到底是什么东西，今天我们就来扒一扒。

传统保险，是以保障生命安全为主要功能。万能险则是在此基础上，让客户直接参与保险公司的投资活动的保险品质。其将保单价值与保险公司投资帐户的业绩相联系起来。

万能险是一款“寿险”

不少保险公司和银行代理机构，喜欢将万能险包装成理财产品。但是别以为它有理财的性质就是理财产品了，万能险依旧是保险产品。它具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它不是一个能够实现暴利的投资工具，但相比于传统的人寿保险，它又兼顾投资收益，如果我们有“懒人理财”这种说法，我们可以将万能保险比喻为“懒人保险”。所以，它是一种理想的“风险准备金”存储方式。

它是一款“万能型”寿险

说它“万能”，主要因为它在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活，可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整，可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。三是保单价值领取方便，客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。是不是你能想到的功能它都具有了呢？好比个性化定制产品，你可以根据你的需要进行各种调整。当然，如果你想选择灵活性更高、保额更高或者更有利的，那你就得付出更高的保费。

万能险为什么受追捧

大部分的万能险的保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，这些钱由投资专家进行投资并获取投资利润。在给客户的利益保障上，主要通过两方面来体现。第一是人寿保险的生命保障功能，比如被保险人去世，获得保险赔偿金。第二是万能险会确保投保人的账户本金前提下，并给予一定的投资收益保障。万能险多承诺在5年内给予客户每年1.75%~2.5%左右的保底收益，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。当然，各公司的保证收益并不相同，最终收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。值得注意的是，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。万能险也正是由于既有保障功能，又有投资性质，并有承诺收益保障，故近年来万能险很受追捧。短短数年，客户投保的量也迅速扩大。因此才有了名不见经传的宝能，通过万能险资金，在资本市场的杠杆作用下，在短期拥有了吞并上千亿市值万科的能力。

万能险真的无所不能吗？

万能保险是介于分红险与投连险间的一种投资型寿险，有投资就一定有风险，我们要知道万能险也并非无所不能。“万能保险”中，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的。投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在发达国家，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的。在国内，虽然万能险有16年的历史，但是真正发力是从2014年开始的，因此为了抢占客户，所有保险公司一般都给定了一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。万能保险是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身是无法转移的。

因此，投资者如果想要在风险保障之上获取一部分投资收益，万能险是不错的选择。但是投资的基本原则是“鸡蛋不能同时放在同一个篮子内”，固定收益类产品、证券类产品、基金类产品也是不可或缺的。

文/仓鼠爱财

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