活期产品是很多网贷投资人都比较喜欢的，在早期，大多人都是会选择P2P活期进行投资理财的，除了收益要高于银行、余额宝外，还兼具投资的灵活性，随存随取，投资非常的方便。
可是随着监管政策的日渐完善，各政策规定的越发严厉，活期产品已成为网贷的禁止产品。为什么不允许网贷平台发售活期理财产品了呢？先看一下活期产品存在的形式。
网贷平台上线的活期产品主要有以下三种形式：
1.高频债转形式
高频债转形式是现在一些平台普遍采用的一种方式，目的就是把长期的资产变为短期的投资产品，来迎合投资人的喜好。当期限拉到无限短，达到可以随存随取的状态，就变成了活期的产品。随着监管的一纸文件，这类活期的操作方法也宣告死亡，只有一些定期的产品还保留着这样的形式，如果国家统一对于同一债权的转让次数做了限制（比如厦门规定超过3次属于高频债转），那么一大部分这类的定期产品也将面临着整改。
这种高频债转形式存在资金流动性问题，如果平台将资金借出，而后却没有投资人进行接盘，那就会损害平台和投资人之间建立的信任，严重的还会引起恐慌、造成挤兑（比如最近的海星宝理财事件）。在整改期间，如果处理不好这样的事件，就会造成资金链断裂，平台也就雷了。这些是监管方需要防范的，所以对于高频债转一定会限制。
2.资金池形式
资金池是网贷行业早期普遍存在的，也造成了一大部分平台的死亡。早期的活期产品基本都是资金池的形式，比如网贷基金的活期产品，而监管的落实就迫使着这些平台转型，消灭资金池。
资金池本身其实并没有什么不好，关键是网贷平台本身没有像银行那样稳定的资金来源，一有风吹草动，即便是一个大平台也会鸟兽作散，所以网贷的资金池是蕴含着极大的风险的。当然现在监管通过强制上线银行存管，主要目的就是为了消灭资金池，以资金池为依托的活期产品也自然同时死亡。
3.对接货币基金形式
活期产品的另一种形式，就是对接货币基金产品，这种形式是平台和某家基金公司合作，平台本质上承担了一个帮基金公司销售货币基金的角色，如有利网之前的余额生息就是这种运作形式。这种模式在产品的角度来看比较具有安全性，因为投资货币基金的风险较小。但是就目前的行业现状而言，存在一定的政策风险。近期监管部门下发了业内称为《29号文》的新规文件，要求通过互联网销售相应产品的机构必须要具备相应的销售牌照，所以随着政策的下发以及趋严，这种产品形式也基本是禁止了，因为几乎所有网贷平台都不具备对应的牌照。
活期产品因为本身的流动性风险更高，平台承担的风险也就更高，所以监管层是严厉打击的。随着监管政策的日渐完善和趋严，逆政策而行是极其不可取也是必不可行的。
因为统计的时间有限，所以这里也只能列出一部分平台活期产品的解析，代表现存活期产品的几种形态：
1.你财富—小活宝。你财富的小活宝是对接的国泰基金公司的货币基金产品，虽然它自己说了是国泰基金公司销售，自己只做展示，但还是有可能会受到29号文的影响，因为你财富平台并没有基金销售牌照。
2.爱钱进—零存宝。爱钱进平台的零存宝，锁定期1天，也基本上等同于活期产品，匹配的标的也都是长期的资产，属于高频债转类型的活期产品。
3.海象理财—C计划。海象理财的C计划产品，目前还是活期的产品，T+1匹配资产，然后可以随时转让退出。同时也存在与银行活期作比较的宣传方式等等，这款产品需要整改。
4.黄金钱包—流动金。黄金钱包就比较有意思了，他的安心计划对接的是P2P资产，而流动金产品购买的是黄金。流动金是一款活期产品，同时平台方面也表示并未收到相关的通知，所以我们也对流动金这款产品保留一定的意见。
5.简理财。简理财现在的产品宣传形式，依然是活期产品的形式，而且其实际也是活期的产品，非常不符合监管的要求。我们在尝试转入100元之后，既可以立马转出提现。同时简理财官网的宣传页面表示资产对应的是金交所产品，完全无视监管，可以说是非常的露骨了。
6.金蛋理财—天天金蛋。金蛋理财的天天金蛋这款产品也属于高频债转类型的活期产品。
7.零钱包—天天赚。零钱包的天天赚产品也是一款活期的产品，起投金额100元，并通过转让退出，也属于监管限制的产品形态。
8.零钱罐—零钱包。零钱罐的零钱包产品也属于活期产品，并且每周的年化收益上涨0.5%，同时也没有标明有锁定期，也即随存随取的一款活期产品，同样难过监管关。
9.拍财富—拍活宝。拍财富是拍拍贷旗下的另一款投资产品，债权也都是来自拍拍贷的债权。而拍财富平台的拍活宝依然是一款活期产品，前段时间拍拍贷平台就迫于监管的压力调整了产品，而拍财富却还在发售活期产品。
10.奇象金融—奇象宝。话不多说，直接上图。这种产品形态和宣传方式如果想要在网贷行业继续混下去，都是有待调整的。
11.外快理财。外快理财也是一款非常明显的活期产品，而且也没有表现出要整改的迹象，所以这个平台也是要远离的。
12.爱钱进—零存宝。爱钱进平台的零存宝，锁定期1天，也基本上等同于活期产品，匹配的标的也都是长期的资产，属于高频债转类型的活期产品。
13.海象理财—C计划。海象理财的C计划产品，目前还是活期的产品，T+1匹配资产，然后可以随时转让退出。同时也存在与银行活期作比较的宣传方式等等，这款产品需要整改。
14.银多网—零钱计划。银多网的零钱计划也是一款非常灵活的产品，可以随时赎回，也即债权转让形式的活期产品。
15.有利金服—天天赚。这个平台谈论的不怎么多，估计有人会被他宣传的CCTV大众生活战略合作伙伴所吸引，这个平台同样也没有表现出是否要接受整改的情况，政策风险也是比较大的。
16.天财宝—随心转。天财宝平台的随心转产品，投资满24小时之后就可以转让退出（相当于T+1了），形式就是通过债权转让的形式退出。想要合规的话，整改形式严峻。
17.旺财猫—日日盈。旺财猫平台的日日盈产品，当天加入，隔天即可退出（T+1），债权匹配的是平台主打的消费借款项目，而债权的期限也不明确，造成的期限错配明显，退出也只能通过债转退出。
18.51人品—人品宝、叮咚钱包—优存、饭饭金服—饭盒、荷包金融—小荷包。
这几家平台的产品是把原来的随存随取模式变更为7天的锁定期，7天过后就可以随时转让退出，也就是过了7天之后，其产品跟活期是完全一样的了。对于这种整改形式是部分地区（除深圳外）的平台都采取的方式，认定其是否合规的标准主要在于这些平台所在的地区对于高频债转的认定。也就是说多少次属于高频债权，同时这些锁定期7天的产品是否能够达到要求，在有限的转让次数内也可以满足7天之后随时退出。如果不能，那么这些产品也都需要继续整改。
19.小狗钱钱—钱钱赚、易投资—易优选、牛板金—牛钱袋。这三个平台的产品也给人一种类似活期的感觉，不同的是钱钱赚有期限上限53天，易优选12个月，牛钱袋12个月，理论上是一款定期产品增加了锁定期，和上面的产品是有一定的不同的，我倒是觉得，这类的产品要比上面所说的几个平台的产品更合规一些，当然也要看最后看监管的验收来定。
以上的目前我了解到的，应该还有遗漏的，还希望大家来补充~~
总的来说，我们今天说的这些活期和类活期的产品主要有四种形态：
第一种，货币基金的销售形态，无基金销售牌照有可能会有政策风险；
第二种，活期产品，目前已被定为不合规，应该远离；
第三种，有1天或7天锁定的“活期”产品，还是有可能会有合规压力，建议观望；
第四种，有期限上限的产品，增加了7天或其它天数的锁定期，锁定期之后可以随时债转退出，这类产品就相当于投资一个定期产品，自己需要资金的时候转让退出。
这些平台目前保留这样的产品，有的可能是鉴于监管的不确定性，地域的差异性，自己也持观望的状态；有的就是完全没有整改的意思，给人一种不打算合规的感觉，整体上来说，还是建议对于这些产品保持观望的状态，本身活期产品的收益也并不像两年之前那样的诱人。以个人的投资观点来说，保留有限的流动资金，余额宝是足够用了，毕竟收益差不了多少而且相对来说还更加安全。
