2015年第一场雪带来冬的寒意，与之相反，“互联网+”与“金融+”却正值双重火热，互联网金融低成本支付模式在金融市场掀起了巨浪，第三方支付行业正在国内快速增长的市场中发生剧烈变化。
近日，速途研究院发布《三季度中国第三方支付市场分析报告》显示，2015年三季度第三方支付交易量是一季度三倍，而且首次实现比重超越互联网支付。在第三方支付平台中，支付宝以61.9%的比例占据大部分支付市场，其次是腾讯财付通、百度钱包。2015年第三季度中国网民经常使用的支付方式中，第三方移动支付和第三方互联网支付占比分别排在第一、二位，而在支付交易结构中，线下收单业务的交易规模较之前继续减少，互联网支付的占比扩大至33.6%。
在支付市场竞争激烈、利润日渐微薄、线下收单业务持续薄弱之际，支付公司们纷纷在互联网金融的浪潮中重新摸索自己的定位。9月以来，单单是银行与第三方支付机构合作联合托管P2P资金的消息便传出好几起。随着第三方支付监管日趋严格，整个行业的经营模式已从粗放逐渐转向精致，过去规行矩步的同质化竞争更转向百花齐放的差异化竞争。O2O场景的布局和互联网金融通过产品、技术及业务模式创新在新型市场快速发展成行业主流，尽管转型方向、路径各异，但寻其章法，行业呈现出几种主要特点。
1. 构筑综合金融产业链
有业内人士认为，第三方支付企业在单一垂直领域发展已遇到瓶颈，形成自身的金融体系成为各家实现持续发展的重要愿景。
快钱副总裁顾卿华不久前向媒体公开表示，收单是非常标准化的服务，这块的收益会越来越往下降，未来快钱更多的利润都是其它的叠加金融服务。
早在2013年，快钱公司便已经针对中小企业市场推出一整套中小企业解决方案，并搭建金融服务平台，提供POS贷、理财类以及会员管理类服务。当年12月，快钱被万达收购，成为万达金融版图中重要的支付入口。今年5月，快钱公司终于宣布正式进军C端市场，在支付基础上叠加理财、信贷与营销，并于6月推出轻资产产品。快钱和万达双方在以快钱为核心打造互联网金融生态链，构筑互联网金融混业集团。“快钱未来的五年计划是从综合的支付机构转型为综合的金融服务提供商，现在规划当中是支付+理财+信贷+生活类应用服务。”顾卿华称。
而紧随其后，拉卡拉也正在向综合性互联网金融服务平台演进。拉卡拉已将业务由线下支付拓展至包括征信、信贷、理财、缴费、还款、购物等多样化金融服务领域。
易宝支付也早已开始加强其移动端的动作。已经上线的产品中，有针对商户的APOS、移动管家，也有面向P2P的移动托管平台。
2. 行业账户托管，变身“中间人”角色
不同于快钱，第三方支付企业汇付天下走出另一条转型路，成为P2P行业最大的账户托管服务商。9月17日，汇付天下宣布与恒丰银行、上海银行携手为P2P平台提供资金联合存管。10月15日，汇付天下又宣布与天津股权交易所达成战略合作，汇付天下“账户+”为天交所提供定制化的账户系统、支付结算、运营支持等服务，助力其传统业务的互联网转型。据悉，汇付天下以‘账户系统+支付服务+银行资金存管’的模式，目前正在为800多家网贷平台提供联合存管升级方案，为P2P平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务。
汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁表示，天津股权交易所将是汇付天下服务新金融的又一个重要领域。
账户托管服务目前主要应用于P2P网络借贷行业。据统计，目前全国P2P网贷平台超过3000家，平均每日网贷客户数为30余万人。2015年7月，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，要求P2P平台选择银行建立客户资金第三方存管制度。这被普遍认为是第三方支付机构重回支付通道定位，为商业银行介入P2P资金监管业务提供了新的契机。至此，第三方支付机构开始纷纷转型以“中间人”的身份与银行开展合作，共建P2P资金存管新生态圈。
9月，中信银行、易宝支付及懒猫金服也宣布，推出由三方携手打造的P2P资金联合存管产品。易宝支付采取“支付+运营+银行存管”的产品运作模式，即易宝支付负责支付通道服务，懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务，中信银行总行营业部按监管要求提供资金存管服务。
有业内分析称，对平台而言，这样可以有效避免触碰法律底线，而且降低了运营成本。对用户而言，第三方支付公司根据用户指令定向划转资金，大大减少平台卷款跑路现象的发生，从而提升用户资金的安全性。对第三方支付公司而言，它可以获得较好的收益，除了收取托管费以外，还有资金双向进出的手续费。
3 ．深挖金融理财服务
2013年，余额宝开启了金融理财巨大市场的大门。最先紧随其发力的是银联商务，其发布了“天天富”理财产品，将服务目标锁定在“中小微商户”群体。据了解，“天天富”将基金理财产品的起购门槛从200元直降到了“1元起”；赎回资金T+1到账时间升级为T+0当日到账；后续不断增加接入基金公司数量，包括南方、建信、易方达、大成等在内的9家知名基金机构都已上线，签约的基金公司达18家。
紧接着，2014年，汇付天下推出“生利宝”，并首创在P2P平台托管账户中搭载理财通道。不过，互联网“宝宝军团”目前正逐渐降温。然而，改变产业模式的尝试，为整个第三方支付行业提供了一条新的路径，一旦被验证成熟，可能会真正成为对传统产业的颠覆。
4. 丰富O2O 场景与风控至关重要
《三季度中国第三方支付市场分析报告》显示，移动支付飞速跃居中国网民最常用支付方式之首。快钱CEO关国光认为，目前移动支付依然处于爆发前期，缺乏杀手级的应用和足够的支付场景去支撑。他觉得好的支付方式是顺应用户消费习惯的改变。比如香港停车场已经支持手机NFC支付了，对这种用手机刷一下交停车费的方式，用户很乐意接受。所以他的判断是，如果O2O的场景应用能在今年丰富，移动支付会有爆发式的发展。
据悉，对于O2O支付场景的构筑，支付宝已经把信用消费引入住宿环节，让信用度高的游客得以免押金入住或直接退房，从而把互联网上的便利延伸到线下。业界认为，与场景结合的能力也将成为第三方支付机构的重要比拼方向。
对支付公司目前的转型动作，专业提供互联网金融风控服务的上海乐融金融信息服务有限公司联合创始人王文阳博士指出：不可否认，在转型过程中，支付公司在交易支付方面是非常有经验的，但在信贷方面，对中小企业的风险评估缺乏经验，信贷风险控制更需要专业风控公司的支持。据悉，乐融金融已与老牌支付公司通联支付合作，为其转型提供专业的互联网风控和运营支持。