摘要：前面写了一篇关于分红险的文章，有不少粉丝加了我后，让我再写一篇，在细节的讲一下分红险，今天咱们就来继续梳理。希望给更多人帮助，谢谢。
1、分红险到底靠谱吗？
2、分红险到底能不能买？
3、怎么选择一款适合自己的分红险？
一、分红险到底靠谱吗？
我什么我们要在开篇讲这个事？ 因为底层逻辑是不靠谱的，我们就没有必要写这个文章了。我们来把细节讲一下：
1、首先，分红险是有历史的。
分红险最早可追溯到200多年前的英国，1776年，成立15周年的英国公平人寿保险公司在做决算时，发现公司早期对保单持有人收取的保费有些高，导致公司在经营业务中产生了较大的盈余，于是决定将经营利润的一部分返还给保单持有人，是世界公认的最早的寿险分红。
在美国，分红保险是20世纪60年代，美国的一些保险公司开始提供类似的保险产品。然而，在70年代初期，分红保险在美国的市场上迅速流行起来，并成为保险行业的一种重要产品。
分红险在中国的出现相对较晚。2000年，中国人寿保险股份有限公司推出我国保险市场上第一款分红保险产品，标志着我国的寿险产品开始从传统保障型向保障兼顾分红型转化。2002年以后，中国保险市场快速发展，分红保险成为主要产品。到2008年，我国分红保险的保费收入已经达到3650亿元，目前一直约占当年全部寿险保费收入的30%。
分红保险的成功和普及，不仅在西方国家得到了广泛的认可，同时在全球范围内也得到了应用和发展。今天，分红保险已经成为一种全球性的保险产品，被广泛应用于各种保险计划中，为人们提供了广泛的经济保障和风险管理措施。
2、分红险是合法的。
早在2003年就有了《个人分红险精算规定》：
因为不了解，所以才会误解。对于一件事多了解，才能发现本质。
3、分红险是有保底的。
分红险的设计原理，就是采取一个更加保守的预定利率，即最高不能超过2.5%。如果投资收益率比较理想，那么保险公司将通过分红的形式把高于2.5%的盈余部分以现金或者保额的形式二次分配到保单持有人手上；如果投资收益率不理想，那么保险公司也留有足够的安全边际，不至于亏损太厉害，这也有利于保险公司长期稳定经营。
所以，从这个角度来说，分红险就是保单持有人风险共担，盈余共享。说到这里，我们就把分红来源哪里，讲清楚，讲明白。 分红来源于死差、费差和利差：
1）、死差：指的是实际死亡人数和预期死亡人数不同而造成的差值。
比如保险公司在定价假设时预定死亡率是0.095%，而由于医疗科学技术的进步实际死亡率是0.090%，实际死亡率要低于预定死亡率，那保险公司就获得“死差益”；如果实际死亡率高于预定死亡率，则出现“死差损”。
2）、利差：指的是预期投资收益和实际投资收益产生的差值。
比如保险公司在定价假设时定价利率是3.0%，而实际经营中公司遇到更好的投资环境，投资收益率达到7.0%，那保险公司就获得“利差益“；如果实际投资收益率低于预计利率，则出现“利差损”。
3）、费差：指保险公司的预期运营费用与实际费用的差值，运营费用包括销售佣金、管理成本、营销费用等。
比如保险公司在定价假设时预计的营运管理费用是2000万，而实际经营中公司通过改善管理机制营运管理费用是1800万，那保险公司就获得“费差益”；如果实际的营运管理费用高于预计的营运管理费用，则出现“费差损”。
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然后，按照监管规定，保险公司年度红利不得低于可分配盈余的70%。假如保险公司今年赚了100块钱，那它今年的分红就不能低于70块，70块以上的部分，有权不分配，而是暂时由保险公司保管，下次择机分配。而用来分配的这70块钱，就会根据保单的保费与保额等各种系数折算后平均分到客户手里。
那剩下的红利呢？
这就不得不说一下分红险的：“收益平滑机制”，是分红险能够长期平稳分红的核心。可以理解为保险公司为了让分红产品的收益显得稳一点而设计的一种分配方式。金融投资的过程当中，资产价值（特别是权益类资产）经常会出现上下的波动。保险公司不会根据某一年投资收益表现的高低，就给客户提高分红或者降低分红。
保险公司为理财类分红产品建立了单独运作的分红子账户。大概会用2～3年平滑后的投资收益率，来决定给客户的分红收益率的表现。如果今年整个分红基金投资运作十分良好，赚得了超额收益，分红水平达到客户预期之后，更多的分红盈余可以不分。直接理解为“削波峰，填波谷”最终的目的都是为了让每年的分红围绕在红线附近。
然后，监管目前也是非常严格的，每家保险公司的分红实现率，监管要求必须在官网披露。 目前，分红的分配有两种方式：
1、现金分红。每个会计年度结束之后，保险公司就会根据自己今年的盈利决定可分配的盈利给所有的受保人提供分红。分红的数额根据投保产品，年龄性别年限的不同也有不一样的分配，剩下的那一部分就会存在公司作为未来调整红力分配的资本。
2、增额分红。不给现金而是增加保单上面现有的保险金额通过这种方式来分红。被保险人只有在发生了事故或者是在保险到期或者是退保的时候，才能拿到这部分分红。
二、分红险到底能不能买？
综上，分红险是可靠的，但是否值得购买需要大家慎重考虑。不管再好的分红险产品，有两种人是真的不建议去买：
1、近几年内要用这笔钱的。分红险在短期几年内，急用而退保取现都是有损失的，如果不是一笔长期规划的资金，例如给自己做养老金、给孩子做教育金等，就不建议买了；
2、追求短期高收益的。分红险的风险是很低的，所以它的收益做不到其他金融产品那么高，如果追求短期高收益，那么也不建议买分红险。
分红险到底能不能买？
按照《中国银保监会关于引发一年期以上人身保险产品信息披露规则的通知》第三章的内容要求：
红利的演示利益表分为 保证利益 和 红利利益 两档，红利演示利率为（ 4.5%-产品预定利率）。 目前分红险产品的固定预定利率是不超过2.5%。一款分红产品的最终利率计算我们来看看： 2.5%+（4.5%-2.5%）✖️70%=3.9%，
理论上来说，保底+红利，可以超越之前预定利率3.5%的产品了。相比之前，大家目前有3.0%预定利率的产品，现价写入合同，也可以有一些想象，分红险就是好的选择。
然后，咱们购买时需要注意的误区：
1、只顾投资而买分红险。如果投保人只顾投资收益而忽视保障，绝对是不可取的。因为分红型保险首先是保险，而不像储蓄那样有固定利息，且分红险的红利会随着保险公司每年的盈利状况而变化。
2、相信高回报承诺。 很多人购买分红险，就是冲着高收益来的，但分红险的红利部分是不确定的。不要看着高档分红的承诺而买。
3、盲目听信营销手段。 保险公司在推销自己的保险产品的时候，一般都会采用营销手段，这点无可厚非。咱们在购买的时候一定要注意不要盲目听信保险公司的营销手段，什么“最后一天，之后就停售了”“市面利益最大”等等。
最后，咱们也说一下，分红险适合哪些人：
1、基本保障已经配置齐全的人群。比如重疾险、医疗险、意外险等，在配置齐全基本保障后，咱们还有闲钱，可以考虑购买一份分红型保险。
2、了解并认可分红险的人群。对于投资偏保守，喜欢简单、确定的朋友，目前的3.0%确定性产品更适合；在保证部分安全、获得确定收益的前提下，再追求更高回报，更适合分红险。
3、有长期规划需求。比如想给们孩子规划做储教育金、婚嫁金、创业金的；比如想给自己储备养老金的；比如有财富传承需求的。
三、怎么选择一款适合自己的分红险？
怎么选择一款适合自己的分红险？先说我的观点和建议：
1、关注保底和分红部分
买分红险，必然是奔着“分红”的。分红部分是没法确定的，但保底是白纸黑字写进合同，是可以明确知道的。保底部分确定之后，就固定不变了。目前分红险的固定收益上限为2.5%，我们在挑选分红险的时候，一定要看一下这款产品给到的固定有多少。也要根据自己的资金需求，关注现价回笼的时间，确保我们当用钱时有钱可用。
此外，分红收益是浮动的，就要根据过往的红利实现率和对未来经济形势的研判，对“非保证部分”有合理的预期。未来的投资环境，超长期保障整体收益能持续稳在3%-3.5%左右的产品，是分红型里值得考虑的。
2、关注分红账户的经营状况
分红险并不是拿保险公司的总盈利来分配，而是用分红险账户里面的“可分配盈余”来分配。既然如此，我们自然要关心分红账户的经营状况。如果分红账户的收益高了，其可分配盈余就会高，能够分给客户的分红自然也会高。
另外，通过官网披露的红利实现率，可以了解到一家保司过往的分红险产品做得怎么样。一般来说，对分红类产品经营的时间越久，那么对这类业务的经营管理就更有经验，也就有更多的数据信息可供参考。
3、关注保司股东实力和投资实力
了解某款分红险，除了要了解具体的产品形态，分红账户的盈利情况，还要了解一下产品背后，支持这个产品投资的，分红账户的资产配置情况。了解保险公司的股东实力、投资实力、保费规模、经营策略以及过往的运营情况等。
接下来，我分享2款不错的分红产品供大家参考。先分享一款分红险年金险：
咱们看看这个产品具体情况，我们用2岁男孩，每年交6万，10年交，总计60万总保费。
第5年开始，每年开始领取年金，前5年每年领取2828元，第6年开始每年领取14142元。大家会发现，不加分红的情况下，这个产品的现金价值是一种约等于咱们的总保费的。加上红利后，还是很值得期待的。
咱们再看看这款，终身寿险型的分红险：
咱们做的案例，是为0岁女宝宝投保，中意人寿的一生中意终身寿险 (分红型)，每年交 100万，分5年交，总计500万总保费。
大家可以直观的看看，不加分红，和加了分红的情况。若需要我根据您的年龄，和缴费情况，和缴费年数做具体针对性计划书。联系我，我会及时协助咱们的。分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。
我： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪资深合伙人/资深销售经理、COT， 较积极向上，跟每个客户一起终身成长。
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