大家好，我是保爷。
今天来和大家聊聊大小保险公司之争。
保险公司名不见经传，它的产品靠谱吗？
这其实就是“买保险是选择大公司产品还是小公司产品”的问题。
01
在生活中，很多人初次接触商业保险其实是买私家车后的车险。
车险大家可能听过一条不成文的原则：最好选择大保险公司的产品，比如人保、太平洋、平安这三家。
原因是因为大多时候车子出险后，需要保险公司的相关人员到达事故现场鉴定。
大保险公司的网点分布密集、人员多，理赔服务做的比小公司好。
但这条原则并不适用于人身保险。
首先，人身保险例如重疾险的理赔，是不需要保险公司相关人员到现场来的。
其次，随着互联网的发展，投保、售后服务、理赔都可以通过上网在线申请办理，非常方便，保险公司传统线下网点的作用越来越弱。
比如我们买了百万医疗险，如果住院治疗，无论大小公司都是可以快速报销的，出险后的理赔效率并没有差。
02
那既然理赔效率方面没问题，小公司万一破产卷钱跑路了咋办？
这点也不要担心，要知道保险公司成立的门槛极高。
我们所说的“小”公司仅仅是名气还没起来的原因，并不是保险公司真的“小”。
第一，保险公司的主要股东必须实力非常雄厚，具有持续盈利能力，信誉良好且净资产不低于两亿元。
另外，对注册资本也有硬要求，注册实缴货币资本最低两亿起。
所以通常意义上的小公司是不可能拿到保险公司牌照的。
那么为什么一些“小”保险公司名气不如“大”保险公司呢？
因为这些保险公司真的只是在做保险。
举个例子，“大公司”平安旗下除了保险业务，甚至还有平安银行、平安证券等。
而这些“大”保险公司无论曝光度还是媒体资源都是远超正常保险公司的，因此才被消费者熟知。
所以一些不知名的“小”保险公司不是名气不行，而是这些保险公司很难被没接触过保险的人群所熟知。
在这种背景下，有些朋友觉得一些保险公司是“小公司”也就可以理解了。
第二，除了成立门槛，保险公司的偿付能力要求也极高，偿付能力就是指保险公司提供保险赔付的能力。
保险公司必须具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。
偿付能力充足率一旦低于100%，就会被银保监会列为重点监管对象。
在中国，列为重点监管对象的保险公司必定会被责令增加资本金。
然后通过限制业务范围，或办理再保险等等，抓到保险公司偿付能力高于150%为止。
这是保证保险公司不会因重大风险事故的赔付而陷入经营危机。
最后，就算保险公司想破产跑路，也不是想破产就能破产的。
保险公司破产解散的条件非常严格，必须经银保监会批准同意。
尤其是人寿保险公司，不能按照股东的主观意愿解散。
除非是因为公司的发展需要分立、合并或者公司有重大违法违规必须被依法撤销外，不得解散。
即使保险公司不幸破产解散，保险法中仍有一项保险业务转让制度来保护投保人的权益：
当有保险公司被撤销或破产时，其持有的人寿保单和人寿责任准备金必须转让给其他保险公司，接受转让的公司应当维护被保险人和受益人的合法权益。
也就是说，保险公司破产解散了，消费者购买的人寿保单也只是换了公司服务而已，权益不会受到影响。
03
举2个例子。
2009年，有一家叫中华联合保险的公司，出现巨额亏损，赔不起了。
保监会接手监管，保险保障基金增资60亿，把它救了回来。
另外一个例子就发生在前不久。
曾身为世界500强的安邦保险集团，因为原董事长吴小晖集资诈骗、职务侵占而一蹶不振。
2018年2月，中国保监会发布公告对安邦保险实施接管1年（后续延长1年）。
公告明确表示接管期间，公司照常运营，使得消费者的合法权益能得到充分保障。
接管两个月后，保险保障基金就注资608.04亿，以维持安邦保险的注册资本不变。
之后的剧情不少朋友都知道了，在保监会引领下，新成立了大家保险集团，接管安邦保险的业务。
虽然保险公司闹得天翻地覆，但投保人依旧可以淡定吃瓜。
安邦保险在被接管乃至“换名”的过程中，投保人的保单没有受到任何影响。
这一点就是保监会的“魅力”，作为保险公司的“爸爸”，它有义务也有能力给保险公司兜底。
无论保险公司大小，都没有关系，有银保监会在，你放一百二十个心。
想破产？先问问保险保障基金手里的几百个亿同不同意吧。
所以，保爷一直告诉大家：
保险本质上是一份【长期合同】，合同内容受到国家监管。
挑选保险产品时，不用在意公司知名度，优先比较合同中的具体保障内容，找到最适合自己的、优质高性价比产品最重要。
保险公司大小向来是大家比较顾虑的问题，很多朋友因为不了解，投保时入了坑。
很多“大公司”往往会利用品牌优势，推出价格虚高或者*绑捆**销售的产品，性价比超级低。
写在最后
保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！
保爷强烈建议大家买保险前先看看懂保爷公众号的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。
如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷。
相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险不掉坑。