最近不少预定利率为4.025%的年金险陆陆续续都下架了，比如星享福、福禄一生、相伴一生等等。
很多粉丝都是等到产品下架之后，才在拍大腿后悔莫及。
机智的水熊君，又为大家找到了2款预定利率同样是4.025%的年金险，所以赶紧评测给大家看看。
这2款年金险是：鑫年华年金保障计划、耀享年金保险，它们的投保规则和年金规定，大家看下图：
哪款年金险每年领钱多？
买了年金险，以后就可以有一笔稳定的现金流，作为退休生活的日常开支。
所以一款年金险能领多少钱是大家首先要关注的。
今年第一批90后都30岁了，那我就以一名30岁的男性为例，每年投入5万元，交10年来计算（注：本文都以这个为例）。
按照鑫年华和耀享的年金规定，他每年可以领的年金如下：
可以看到，鑫年华每年领取的年金比耀享年金保险要少。
不过在65岁到69岁这个阶段，每年领取的钱比耀享多了4倍。
这时候选哪款得看个人具体规划了：
如果在刚退休的时候要支援子女经济之类的，鑫年华比较人性化。
如果只考虑自己的养老生活水平，选择每年领钱更多的耀享会更好。
哪款年金险的收益高
之前我跟大家说过，年金险虽然带个“险”字，但实质上是一种理财产品。
所以光看现金流还不够，我们还得算一算这笔投资的实际收益率是多少。
计算实际收益率繁琐得很，就不用大家亲自去计算了，我已经给大家计算好了。
如果我们只考虑年金的情况，这2款年金险的实际收益率变化如下：
（备注：经过我的计算，如果光靠领取年金，这2款年金险大致都在65岁的时候才能回本，所以上图的横坐标是以65岁开始。）
整体来看，鑫年华的实际收益率是比耀享要高的。
比方说在80岁的时候，鑫年华的实际收益率为3.23%，耀享则为2.46%。
如果更注重投资收益，毫无疑问该选择鑫年华。
身故想留一笔钱给家人，怎么选？
当然了，年金险不仅仅可以补充退休生活的资金，也可以作为遗产留给家人。
万一身故了，年金险还可以留下一笔钱给家人，这也是年金险很重要的一个作用。
如果我们把身故金也考虑进去，这2款年金险的身故金变化情况如下：
从上图，我们可以看到，鑫年华的身故金整体上都要比耀享要高。比如在65岁的时候，身故保险金高达62.64万。
如果把已经领取的年金，连同身故金都当作我们的投资收益，折算成实际收益率，则如下图：
这个时候，也还是鑫年华更优秀一些，如果有身故保障和遗产传承的需求，鑫年华值得考虑。
现金价值，哪款高一点？
除了作为养老退休和遗产传承的储蓄工具，年金险还可以帮你救急。
如果你中途碰到什么缺钱的紧急状况，年金险的保单作为你的资产，是可以拿去*款贷**的。
年金险的保单能贷到多少钱，得看它的现金价值有多少。
而鑫年华和耀享都可以贷到现金价值的80%，不过鑫年华的现金价值比较特别。
因为它有个附加险，如果你每年都不领取主险和附加险的年金，那这些年金就会进入养老账户进行增值，让你保单的现金价值增速比原来更高。
当然你也可以申请每年只领取主险的年金，让附加险年金进入养老账户增值。
而耀享就没有这项功能了。
为了统一对比耀享和鑫年华的现金价值哪款高，鑫年华我按照每年只领取主险年金，附加险年金进入养老账户增值的方式来计算。
那么这2款年金险的现金价值变化情况，如下：
可以看到，31岁到40岁还在交保费的时候，耀享的现金价值是比较快的，回本速度比较快。
但到了后期耀享就被鑫年华超越了，整体上还是鑫年华的现金价值高一些。
投保建议
最后，我给大家总结一下：
（1）、如果是单纯考虑为自己以后养老打算，想要在退休开始拥有更多的现金流的话，我建议选择耀享。
（2）、如果是综合考虑子女教育、自身养老以及遗产继承等情况，那么高身故金、高现金价值的鑫年华值得考虑。
P.S.延伸阅读：
预定利率不等于实际收益率。
预定利率是保险公司给保险产品定价的时候，因为钱有时间价值，保险公司占用了我们的资金，所以就要考虑给客户一些利率回报。
但这个利率回报不是直接打钱给我们，而是体现在保费上。
预定利率越高，保费就越便宜，你可以将预定利率理解为保费的一个折扣。
而实际收益率，是按照我们实际投入多少钱，最后拿到多少钱来计算的。
虽然预定利率和实际收益率没有直接关系，但是它会影响实际收益率的上限。
因为保险公司承诺更高的预定利率回报给我们，我们花的保费就越少，自然实际收益率就更高了。
可以这么理解，预定利率越高，我们的实际收益率也越高。
我收到消息是，今年一季度之后，现在“硕果仅存”的几款预定利率4.025%的年金险将会全部下架。到时，哪怕最高的预定利率，预测也只有3.5%。
这就是为什么，最近年金险被很多人“抢”的原因。
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