香港储蓄型保险到底怎么样？这一篇长文全解析。
储蓄险，顾名思义就是理财型保险，
即能提供投资收益功能的保险产品统称为储蓄保险。
保障部分较少或者没有，一般情况带一个身故责任。
内地市场大家听的比较多的叫法，例如年金险（+万能账户）、两全险、养老险，
还有每逢年过节时的开门红产品，实际上都是储蓄险。
它们或有规律地向被保险人派发各种名义的保险金，
或是在到达或触发给付条件时一次性退保派发等等，这里不赘述了。
但大家要注意的是，买储蓄型保险前，一定要先保障后理财！
今天就好好跟大家唠唠香港的储蓄型保险到底怎么样>>
本文重点：
| 香港储蓄型保险怎么样
| 什么人群适合买香港保险？
一、香港储蓄型保险怎么样？
（一）、香港的储蓄型人寿保险的特点：
a. 多种货币种类选择：美元为主， 亦 提供人民币、港元保单；
b. 是内地人士配置海外资产，以美元资产为主的最好渠道；
c. 长期演示汇率可观；
d. 收益演示及年结报告受香港保监处监管，较为严格。
（二）、香港的储蓄型人寿保险的分类：
根据投资期限分， 香港的储蓄保险产品主要分为两类：
一类是短期的储蓄保险，主要以“两全险”和“高现价万能险”的形式存在，通常拥有固定的投资年限（比如5年、8年等），投资收益率稳定但偏低（3%~4% ）；
一类是长期的储蓄保险，主要以“分红终身寿险”和“大额万用寿险”的形式存在，投资期通常为15年以上，回本期较长，长期预期收益率较高（5%~6%），但保证收益率偏低（1%~2%）。
带分红的终身寿险，其用途还是很适合用作养老的，如果我们目前的年龄距离60岁退休至少有15-20年的时间的话，是可以考虑配置此类产品进行养老储蓄的。
根据人寿成分的多少， 可以分为（所谓人寿成分，是指身故赔偿对于现金价值的杠杆率）：
a. 人寿成分很低的储蓄寿险：此类寿险一般无需健康核保，亦不设购买上限；由于提取灵活，一般用于小孩子的教育储蓄，或者自己的养老金等用途；
b. 人寿成分较高的储蓄寿险：此类寿险一般作为重疾险的人寿补充，养老金等用途；
首先一件事情，请把储蓄险，和储蓄型的健康保障（比如重疾和人寿险之类的）分开来看待，它们的目的完！全！不！同！
储蓄型的健康保障，通常它们也是有分红的，大约复利率在3.5-4%之间。不高，无论是保额上的分红，还是现金价值上的分红，目的都是在追平通胀。
因为这一类的险种，它们的目的根本不在于收益，而在于保障范围。无论是人寿（身故理赔）还是重疾险（出现重疾理赔），都是如此。
所以针对储蓄型的健康保障，关注回报率基本属于 买椟 还珠，完全关注错了重点。
而储蓄险，我也不太倾向于大家把它理解成为“投资”。
因为投资，我们的目的无论如何都更看重于回报率，这是我们希望财富增值的手段。
我们难免会在投资上追求高回报率，与之相对应的就一定会有较高的风险。无论我们说的是10%的回报率还是100%的回报率，都比保险的回报要高得多，相应的，风险也高得多。
我建议大家，把储蓄险理解成一种“有着五年或者十年锁定期的利率比较高的储蓄账户“。
这样最能抓住储蓄险的本质。
香港的储蓄险（主要指分红终身寿险）主要包括以下几个特点：
1. 美元保单：进行家庭资产多元化配置，分散单一货币贬值带来的风险，以达到财富稳定增长的目的。
真正的资产多元化配置，并不应受短期的汇率波动影响，而是要在一个更长的时间跨度中减少资产价值的波动，目标是获得长期的、平稳的、超过通货膨胀率的投资收益。
对于一个未来可能会面临子女到海外留学、海外就医、家庭出国旅游、购买进口商品的家庭，根据自己的需求配置一定的外币资产，都是有利于家庭整体资产结构的优化。
2. 高预期回报：由于投资期较长，香港绝大多数的英式分红终身寿险产品的权益类资产（如股票、房地产、衍生品等）配比较高，通常超过50%（剩下的部分为债券类的固定收益类资产），因此可以产生较高的预期回报率。当然，也正是由于权益类资产配比较高，产品收益的波动性较大，需要通过长期持有来平滑收益，如果在短期退保则会损失大部分本金。
3. 简易信托：终身寿险的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。目前，香港不少终身寿险都加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，可以定期按月、季或者按年度进行发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。
4. 更换受保人：香港最近推出的终身寿险计划，好多都加入了“更换受保人”的选项，即在保单生效一段时间后（通常为一年），保单的原持有人（通常也是被保险人）可以将保单直接赠予自己的亲人（比如爷爷赠予孙子），保单的被保险人也因此转换。这样做的好处，是可以保证保单的储蓄功能在转换过程中不会中断，收益会继续滚存，更好地实现财富传承。
相信此类储蓄险比较吸引我们的还是在于它的高收益。但是任何投资，高收益一定是伴随着高风险的。
为什么呢？因为此类储蓄险产品的长期预期收益率较高（5%~6%），但保证收益率偏低（1%~2%），也就是产品的收益波动会相对较大。
建议在挑选这类储蓄险产品的时候，不要单纯用“收益率”作为衡量产品好坏的唯一标准。“收益”与“风险”是共同存在的，投资者需要根据自己的真实情况与投资需求挑选合适的储蓄险产品。
一定要结合产品的保证收益、非保证金额的占比、非保证金额的预期波动范围以及产品的过往分红实现率来进行综合考量。
重点，我们来看看分红部分：
储蓄险保单分红是否靠谱？
这类带分红的储蓄险产品，在市面上最大的争议就是“分红是否靠谱”，因为一类人会认为保单分红收益高，复利不断滚存，长线的话可以抵御通货膨胀，另外一类人则认为分红是非保证的，保险公司可发可不发。
该如何去看分红靠不靠谱这个问题呢？
保险公司的本质是一家经营风险的公司，然而风险最大的特性就是“不确定性”。因此，保险公司想要准确地预判某个风险的发生概率和潜在损失是比较困难的，尤其是对于那些可能在几十年后才会显现的风险。一旦实际发生的风险高于预期，就有可能导致保险公司经营亏损。
而保险公司采用分红保单，则可以减小保险公司自身所承担的风险，让公司经营更加平稳。
因为如果是同类型保障的产品，分红保单的保费是高于不带分红的产品的。为什么呢？
因为保险公司在开发分红险的时候，为了让所收的保费足以应付未来的理赔支出，进行“保守定价”策略，这样就会使产品保费较高，相当于在预测未知风险时“做最坏的打算”，并且在这个基础上还加了一层“保费垫子”。
一旦未来有“未知风险”发生，保险公司就可以利用这层“保费垫子”去吸收损失，始终保持保费充足，维持经营的平稳。
不过，这样高水平的保费，并不会过分地影响分红保险产品的竞争力，因为一旦没有发生较严重的“未知风险”，保险公司会将产品经营所产生的额外利润（可分配盈余）中的绝大部分通过分红的形式返还给保单持有人，这样去实现一个双赢的局面。
这里延伸一下，分红保单的可分配盈余（也就是客户多交的那一部分保费产生的额外利润）主要是从下面几个方面产生的：
- 死差：保单实际的保障理赔支出低于预期；
- 利差：保单实际的投资回报高于预期；
- 费差：保单实际的相关费用支出低于预期；
- 退保差：客户退保保单对公司产生的实际收益高于预期；
- 其他差：其他因素所导致的实际收益高于预期。
储蓄险保单分红是否稳定？
香港大部分带有储蓄性质的分红险保单而言，投资收益（即利差）是影响分红最重要的因素之一，而分红保单在投资方面则采用了长期的“投资平滑机制”来稳定保单的投资回报。
简单讲就是在投资收益好的年份保留部分收益（进入保险公司一个名为“分红特别储备金”的账户），在投资收益不好的年份补发部分收益。
这种机制增强了保险公司对分红保单的整体把控能力，平滑了投资收益波动给分红派发所带来的影响，使长期储蓄产品在一个较长的时期内拥有一定的“自我愈合”能力。既不会在收益好的年份给客户一次性派发太多分红，也不会出现在收益不好的年份发不出分红的情况。
并且，为了规范分红保险产品的开发与销售，香港保险监管部门（当时的香港保险业监理处）于2015年6月出台了《承保长期保险业务（类别C业务除外）指引》 （简称“GN16”） ，其中包含一系列针对分红保险的监管措施，主要包括：
公司需要制定分红保单业务管理政策，包括厘定非保证利益的整体理念、盈余摊分、投资策略、平滑依据等；
分红演示不能有误导性， 必须提供“悲观”与“乐观”情景展示，并告知客户非保证收益的潜在风险；
于公司网站披露过往分红保单红利实现率（Fulfillment Ratio）。
随着GN16的实施，香港分红保险的经营逐渐趋于理性，透明度增强，分红实现率的公布不仅给保险消费者提供了非常有价值的参照，还“逼迫”各家保险公司重视非保证红利的承诺兑现，香港分红保险整体的经营环境健康向好。
分红实现率参考网址：
至于分红实现率，各家保险公司的官网都有公布。
以下为香港几大保险公司的分红实现率，以及最新的查询网址，大家有兴趣的可以看看（排名不分先后）
1、香港友邦-1919年
aia.com.hk/zh-hk/our-pr
2、英国保诚-1848年
prudential.com.hk/bonus
prudential.com.hk/bonus
3、安盛(AXA)－1816
axa.com.hk/zh/fulfilmen
4、中银人寿(BOC Life)－1998
boclife.com.hk/tc/popup
5、富卫(FWD)
fwd.com.hk/tc/regulator
经济下行期，保证收益高的分红储蓄险且买且珍惜
美股熔断，股市暴跌
刚刚，美国股市开盘，美国道琼斯指数暴跌2000点，实在吓人，可谓是史诗级的崩盘，已经超过了2008年时的次贷危机，让人看得心惊肉跳。美股标普500指数暴跌7%，引发了熔断机制，使得暂停交易了15分钟，在美国历史上，这是第二次触发熔断机制。而之前的一次是在1997年10月27日，美国道琼斯指数暴跌7.18%，触发了熔断机制，而在今天历史又再一次的重演。
熔断机制 本来是为了稳定市场，但是因为美国股市仍然处于高位，这个时候熔断很有可能加剧市场的恐慌，并导致股市更加激烈的波动。不仅美国股市暴跌，欧洲股市同样是暴跌，跌得很触目惊心，德国股市、法国股市、英国股市，这些欧洲国家的股市几乎都出现了崩盘走势，跌幅约8%。
并且，国际原油价格也暴跌了30%左右。
感觉各种悲剧一夜之间都袭来，应该说，2020年注定是不平凡的一年。在新冠肺炎的肆虐之下，欧洲已经成为了新冠肺炎疫情的重灾区，而且目前还没有缓解的迹象，这种严峻的情况还在持续恶化。或许这次疫情会成为导火索，引发全球经济动荡或者衰退。
疫情已经引发了全球的降息潮
每遇一次意外和灾难、对经济稍有冲击时，各国的应对之策则顺手拈来——降息、放水。这几乎成了人尽皆知的定律。
这次也不例外。
新冠肺疫情在全球各地蔓延以来，各国政府为了应对疫情对经济、就业、物价的冲击，纷纷再次祭出降息放水的利器……就像以往历次一样。
3月3日，澳大利亚率先降息25个基点，至0.5%的历史新低。马来西亚紧随其后降息0.25%，至2.5%。晚上，美联储降息0.5%，将利率区间降到1%-1.25%，这是2008年金融危机以来美联储首次紧急降息。
紧接着，沙特央行宣布降息0.5%，阿联酋宣布降息0.5%，约旦宣布降息0.5%。
到了3月4日，香港和澳门金管局也宣布降息0.5%。再之后加拿大也宣布降息50个基点，这是该国金融危机以来首次降息，利率至0.5%的历史低点。
我们经常听到降息，那么经过这些年的连续降息，利息已低到了哪种程度…总不至于到0吧？
结果后会很扎心——何止利率低至0，现在是到了0以下、成了负利率！
国债收益负利率、银行存款负利率、银行*款贷**也负利率……负利率在全球愈演愈烈，已成为人类金融史上从未遇到过的现象。
风险，负利率等都是我们普通人无法很好对冲的。这种情况下，可以选择一款保证收益较高的储蓄险长期持有。
因为储蓄险（尤其是长期的终身寿险和年金险）的投资期限很长，少则十几年，多则几十年甚至上百年。在如此长的投资周期中，保险储蓄会穿越若干个经济周期，经历经济周期的繁荣与萧条，经历利率的升高与走低，同时保持一个长期、稳定的收益水平。这个收益水平（比如香港储蓄险长期5%-6%）在经济上升期可能没什么吸引力，但是在经济衰退的下行期（尤其是低息环境中）会给客户带来非常可观的收益。
并且，从投资安全的角度来讲，因为国家金融监管部门的严格监管，拥有一套完善的偿付能力体系来防止保险公司的经营出现资不抵债的风险，安全性远超一般的金融理财平台，破产倒闭的概率极低。
相信这两年经历过P2P爆雷的客户是一定深有体会。 任何的投资，撇开收益先不谈，最重要的是一定要保障本金的安全。
在经济下行期给出一点投资建议，对于那些高收益的融资型理财产品（比如私募基金、P2P理财），在经济下行期金融市场的风险会明显升高，企业的经营压力增大，有可能出现流动性短缺、资金链断裂、破产倒闭清盘的风险，从而有更高几率会使这些理财产品在到期时无法兑付，爆雷违约，因此投资此类产品建议谨慎。
对于那些短期、中等收益水平的理财产品（比如货币基金、债券基金等），由于其存续期较短，短期内可能拿到不错的收益，但是市场利率如果持续走低，等这期理财到期后，下一期的收益水平很有可能就难以保障了。
所以建议在这种投资环境下，选择以保险储蓄为代表的“长期、安全”的产品，尽量选择保证收益高的产品。2019年开始，内地的4.025%定价的年金险产品已经陆续停售，香港保险市场上，随着美元降息和长期美债孳息率的不断降低，一些提供高保证回报率的储蓄险产品也同样陆续停售。市场上保证收益率高的储蓄险产品将会越来越少。
如果碰到长期、安全且保证收益高的储蓄险产品，且买且珍惜吧。
如果你能理解到储蓄型保险是长期的复利和保障, 那其实你也更加该买了.
因为这类型的产品，可以准备为了自己的日后退休的时候用的.
（香港储蓄型保险）
分红险的详细概况：
如果你真想了解香港的分红储蓄险, 主要分为以下几个点逐一说明：
1. 什么是储蓄分红计划？
2. 人们普遍对储蓄险误区?
3. 储蓄保险的回报率-英式/美式分红区别？
4. 履行比率(历史数据)的参考意义？
5. 为什么配置香港储蓄险？
6. 来香港配置分红保险(包括储蓄险)是否受法律保护？
7. 购买流程和如何申请提取现金价值？
首先,我们谈论一下什么是储蓄分红计划?
上面我们也谈到了，储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，它比较常见的出现的形式是 寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。
保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。
那么, 人们普遍对储蓄险误区?
第一, 分红储蓄险, 是一个长期型的理财产品, 按复利滚存. 一般要回本是要8年,也就是说如果你打算8年以内取出来,那就不要考虑储蓄分红险了.
第二,分红储蓄险的预期分红是不保证的, 它的分红有保证部分和非保证部分. 因此, 这也延伸到,对一个保险公司的规模和该产品的历史分红, 从而是否支持该保险公司有能力去实现它所设的预计分红.
储蓄保险的回报率-英式/美式分红区别？
英式分红增额红利法是以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。
1、什么是英式分红？
英式分红，又叫保额分红，复归分红，增额红利法。英式分红是按照保额的多少进行分红，以增加保单现有保额分配红利。其分配的基数是保额。保单持有人只有在理赔或者期满的时候才能拿到全额的红利，不允许提前支取（如重疾险）或者提前支取要按比例折扣。
例如，甲投保了市场上一款英式分红的产品。今天收到5000美元的归原红利。他可以在期满或者理赔的时候，把这5000美元全额提取。也可以在其他时间（退保或者部分退保），把1000块的面值按照一定的折算比例进行折算，然后取出。一般来看，折算率小于100%，会随着保险公司的政策变化而变。
2、英式分红的优点：
相比美式分红，英式分红复利效果明显，保险资产增速更快，收益更高。
3, 美式分红即现金红利法， 每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。
4，美式分红的优点
1、较为简单，容易理解。
2、客户马上可以见到现金。
3、领取形式灵活。
5，美式分红缺点,
1、以现金价值为分红基础，特别是在投保初期现金红利很小。
2、现金红利派送费用较高，且客户承担再投资风险。
3、现金红利派送需要较高流动性，制约了投资收益的空间。
4、抵交保费实际上是现金分红。
5、交清增额实际上是现金分红一次性购买不分红的传统寿险。
6、储蓄生息实际上是另外设立储蓄账户对现金红利的滚存，存在问题：这部分资金运用的利益如何分成？以什么利率来滚存？费用如何分摊？
履行比率(历史数据)的参考意义？
了解了英式分红的概念，且清楚一份保单总现金价值的构成、以及各部分价值的计算方式之后，相信大家再来解读保X公司公布的履行比率时应该不会再有误解。
因为年度归原红利现金价值的绝对值很小，比如445美元，即使年度归原红利现金价值的履行比率是50%，按222.5美元，那么该指标对现金价值总额的影响不过是0.13%（计算方式：0.26%*50%），总现金价值的履行比率为99.87%（计算方式：100%-0.13%）。
所以，我们要着眼于关注总现金价值的履行比率（即实际总现金价值除以保单计划书预期总现金价值）。
若简单截取英式分红中年度归原红利现金价值的履行比率与美式分红中现金红利（又叫周年红利）的履行比率，是完全没有对比性的，因为两者在概念和机制上存在本质区别。
且在美式分红产品中， 我们需同时了解期终额外红利的履行比率、以及现金红利和期终额外红利在总现金价值中的比重 ，才能做全面的比较。
我查询了几家美式公司的履行比率的公布，暂时没有看到他们关于期终额外红利履行比率的数据。
保X公司公布了2016年对于过往长达10年的分红产品的履行比率（总现金价值的履行比率、年度归原红利现金价值的履行比率、特别红利现金价值的履行比率），且同时公布过往超过20年的产品的历史派发记录（prudential.com.hk/bonus），是目前我所知的做到公布最完整且透明的一家公司，希望无论是客户还是媒体都能够做到客观解读，而非曲解信息。
保*公司热卖的三款分红产品的总现金价值的履行比率（美元保单，共50个统计数据）的峰值在95-100%之间。
在欧美债券及股票的高回报时期已经过去的2016年，能取得这样的成绩已说明公司的稳健度。
来香港配置分红保险(包括储蓄险)是否受法律保护？
其实你只要是亲自去香港买，并且找一个正规的保险公司买，你的保险就是受香港法律保障的.
只有在香港签订的香港保险合约才是受香港法律保护,如果不是就可能成为地下保单,不受香港法律保护.
所以,投保香港保险的国内客户都是要去保险公司的柜台作身份验证的.确保是你本人亲自过来投保.
购买流程和如何申请提取现金价值？
这个就很简单了。
至于如何提取现金价值,我就以香港保*的雋*产品为例子，在提取资金时，如何选择？是提取现金价值还是套现红利？
提取现金价值：现金价值要最早到第10年才能提取
套现红利：红利就是最早第3年就可以提取
提取现金价值的金额会比套现红利的多，但是两者的意义有一些不一样。
如果选择套现红利，那么账号里面的现金价值会继续滚存，存的越久就滚得越大，尤其是隽升他本身是复利计算。
你可以设定一个时段内提取红利，然后剩下现金价值在什么时候再一起提取出来。
坦白说，在内地做储蓄性保险真的没什麽必要，但是很多人都选择去香港香的原因是因为美元保单！可以做到境外美元资产配置，分散资产风险。还有的是，储蓄型保险中长期回报也不算太低，有8%，比起你买股票基金稳定很多，所以还是有它存在的价值。
为什么配置香港储蓄险？
第一, 以美金计价的保单：香港的储蓄险统一采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。
第二, 预期收入：美金储蓄设计的初衷在于为客户的长远未来做打算，比如教育、养老等不容有失的目标，所以如果希望短期内达到一定的资产增值并取用，则不建议采用购买香港储蓄分红险。
客户所缴纳的保费，统一汇入公司的资金池，由保险公司强大的投资理财团队通过在全球范围内配置股票、多国债券及房地产等进行统一打理，再将所得收益通过“红利”的方式派发给我们的客户。
第三, 海外资产配置：同样是美金保单带来的好处。当然了，大家也可以自己通过海外置业、美股港股等方式来实现，甚至有可能收益更高。对于熟悉海外市场的人，实际上我更加支持你这么做，因为如果做得好，收益一定会比保险高。
第四, 高收益、低风险：香港的储蓄险比较高，长期持有收益可达5.5%-7%。这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，因此在同等风险级别的理财产品里，港险算得上是佼佼者。
香港保险公司的美金储蓄分红产品一直都是内地朋友的最爱之一，不管是给孩子做教育金还是给自己做养老or人寿，大家耳熟能详的就是那一两个旗舰产品，不少朋友闭着眼就来买了。配置储蓄分红的适合产品不是这么简单，配置之前要考虑的几点包括：
1）用途：偏好纯投资or人寿价值？
一定要告诉我这笔美金资产配置的用途：我之前讲过，美金储蓄有分别侧重收益率或高人寿价值的不同产品，因此给孩子配置教育金适用前者；家庭经济支柱的投资适用后者。
以30周岁不吸烟男士，每年投资10万美金、5年期来看，人寿版和纯投资版本的区别一目了然。
2）投资额和年期要和家庭中长期计划匹配
香港美金储蓄的投资额是很灵活的，低至几万人民币，高至百千万美金都可以 – 需要注意高额投保需要提供合理的资金来源证明。 缴费年期一般在5年或10年，侧重人寿产品还有更长年期（如12、18年）选择。
每个家庭在决定投资额和年期时需要考虑的因素有：平均的年可支配收入、未来资金安排计划和用途、已经有的其他投资等等。
美金资产配置是一个战略性的决定，千万不要盲目跟风。
3）持有人该选谁？年龄较大的投保人还能买吗？
大家都知道年龄较大的朋友很难以合适的价格买到大部分保险了，那么储蓄和人寿还能买到吗？
而且很多家庭的闲置资金都来自父母辈的积蓄，储蓄保单由谁持有也是一个需要讨论的话题。
美金储蓄并不是“闭着眼就能买”的理财产品，还涉及到家庭理财需求的方方面面。每个家庭的储蓄保障计划都是一个需要深思熟虑、慎重对待的课题，提醒大家一定要与专业的顾问来共同讨论和确定。
（三）、香港的储蓄型人寿保险的功能
香港储蓄险的功能？
a、从储蓄的功能开始，即储蓄。
锁定资产。
这里其实主要有两种考虑。
一种是，很多人其实现在收入不错的，但是要么行业发展太快，不确定今后的财务状况，于是可以用相对比较短期的储蓄险，来提前为自己之后长期的生活锁定一笔资产；或者是家里先生的投资风险太高了，太太不放心，于是要求先生为自己和孩子提前先锁定一笔钱。
另一种考虑是，保单其实是一种归属权非常清晰明了、受益人十分简单明确的资产，用投保的方式，可以轻松解决很多资产归属的问题，把自己的一部分钱，给到自己想给的人。
短期是不可比的。如果你买了储蓄保险并在短时间内（通常在5年内）提取，那是浪费钱。
所以如果你不做好长期持有的准备，你不仅不会赚钱，还会赔钱。
目前，内地银行5年以上定期存款年利率是3.3%，按10年期支取计算。
在同样的情况下，无论是内地的储蓄险还是香港储蓄险，无论汇率因素如何，基本都达不到3.3%的收益率。
因此，从收益来看，储蓄保险的XIRR 收益不如10年期定期存款。
基本上从15-20-30年开始，储蓄险的实际收益率可以和5年定期存款/余额宝持平（这时需要余额宝年利率保持在3%左右）。
如果真的拉到很长时间来看，现在的储蓄险理论上来讲可以真的传递三代人甚至更久，最多300年，没准自己可以培养一堆富三代富四代出来。哈哈哈～～
未来40年、50年和60年，内地储蓄保险收益的费率仍将维持在4%，而香港的储蓄保险可高达6%-7%。
因此，如果您选择长期持有，香港储蓄保险比中国大陆同类保险要好。
别过分神话储蓄险，但它也确实有自己的功能，对于家庭规划来说，还是一个非常好的工具的。
还有就是， 美金保单，美金保单，美金保单， 重要的事情说三遍。
需要美金的人自然懂啦。
b、再从保险的功能出发。
储蓄险的保障功能，有其余任何产品都无法比较的优势。
（1）第一个保障功能
储蓄保险具有人寿保险的性质。如果在被保护期间意外死亡，可以得到一定的赔偿。
中国内地储蓄保险利率较低，意外死亡理赔可能较多。
香港储蓄险这部分功能很弱，可以忽略不计。
总的来说，大部分储蓄保险并不是针对人寿保险的功能，但总比什么都没有要好。
当然， 如果是追求保障的话，建议还是配备健康险，
尤其是近年各种癌症、三高、中风等疾病非常高发，罹患重疾，早已不是什么小概率事件，
所以做好重疾保障十分必要。
（2）第二个保障功能
大家都比较熟了，小钱撬动大保障，长期型产品兼备储蓄功能。
提前开始为我们的长期刚需，比如孩子教育，比如自己养老，比如父母医疗（父母通常买不了保险了），比如不确定未来的财务状况，为我们的长期需求进行一笔储蓄。
这一笔储蓄，是长期的，复利滚存，时间越长，收益越可观。这笔钱是未来一定会用到的，而近期暂时不需要动的。是我们不能承受未来因为任何风险而导致失去的——比如孩子上学、自己养老、父母医疗，钱无论放在楼市还是股市，都有很多套现的风险。
这些钱是可以储备，但也最好专款专用的。懂得复利效应的人会懂得，在理财这件事情上，时间是我们最好的朋友。
（香港储蓄型保险）
| 儿女的教育金：
如果投保人填写你自己，被保险人填写你的子女，已故受益人在投保时填写你自己，
那么用于未来子女教育储蓄的钱，即使离婚了，如果不作为投保人签字，也不能动。
当您的孩子成年后，您将保单的所有权转让给作为保单持有人的孩子，那么这些钱就可以由孩子支配。
不过确实还是有些家长不太清楚教育金是怎么回事，需不需要买，这个问题也是可以根据个人的实际情况和需求来。
| 自己的退休金：
如果在婚前，以父亲设置为投保人，自己作为被保人，母亲作为受益人，
那么这张保单，保单里的权益，即便离婚，属于婚前财产，前任也动不了。
当然，如果是婚后买储蓄险，就比较难操作了，得指望信托了。
另，一些企业家个人资产和公司企业的资产是混同的，如果他规划出一定资产来买储蓄险，
可以把个人资产和公司资产区分开来，一旦公司经营不善，也算是隔离风险。
（3）第三个保障功能
储蓄险可以附加投保人豁免功能（仅提示有此功能，大部分需加费，划不划算另行讨论），
一份保单缴费年限10年、20年、30年，这几十年里谁知道会发生什么。
一旦作为投保人由于健康问题或意外导致丧失劳动能力或者死亡，
无法继续支付给自己/父母购买的养老险，给儿女购买的教育险。
那么，“投保人豁免保费”功能，可以转嫁风险，投保人不用再继续交费，
而被保险人享有的保障继续，换句话说，你自己/父母/儿女今后该拿的钱一分都不受影响。
那么问题来了：
储蓄型保险，是好产品吗？
大家是不是听过不少“带储蓄字样的保险都是耍流氓”的言论，
可事实是，内地客户配置香港储蓄类保险又异常火爆，这其中原因何在？
一方面，任何一个产品，都是价值中立的。
菜刀，厨师之工具，罪犯之凶器，看谁在用而已。
所以，一个产品不能用好坏来说明，只能看是否适合购买者的需求。
二、什么样的人适合买香港的储蓄型保险？
香港储蓄类保险并非保险代理人口中的绝妙产品，也并非他人所说的骗人陷阱。菜刀，厨师之工具，罪犯之凶器，看谁在用而已。但需注意，只能说香港储蓄类保险适合这类人，但并非这类人只能选择香港储蓄类保险。比如对于没有时间/精力/能力的人，他可以选择储蓄类保险，先可以选择信托或者余额宝。
1、高净值人士
高净值人士，通常会考虑到资产保密、财富传承、规避风险等诸多事项，
因此也经常会选择配置海外资产。
从数据上看，近年来，我国高净值人士配置海外资产的比例越来越高。
而香港，是国内最主要的离岸资产管理中心。
2、有海外资产配置需求
对于此类人士，香港储蓄类保险可以当之无愧地作为最好的选择。我国实行外汇管制制度，每人每年有兑换外币的额度限制，想大规模地配置海外资产比较困难。但香港储蓄类保险可以在香港刷国内银联卡购买美金保单，没有总额上限限制，可一笔过，也可分期支付。
而且香港的保单多数为美元保单，因此，可以合理合法地将人民币资产转换为美金海外资产，比走公司贸易、地下钱庄、内保外贷等，安全方便得多，还几乎没有额外成本。
配置海外资产的原因很多，但对冲货币贬值风险是一个比较常见的理由。近一两年人民币贬值的态势，更是催生了香港储蓄类保险大额保单的诞生。
3、有境外资产
如果长期持有境外资产，也可以用以规避汇率造成的财产损失；
4、欲减少税费支出人士
这一点主要针对遗产税。虽然我国目前还没有正式开征遗产税，但近年来不断有各种小道消息流传，立法工作不断推进，人民资产清晰可查（如房产登记、资产电子化等），为日后开征奠定舆论基础、法律依据和现实条件。
保险作为一种资产配置的工具，本身是不计入遗产税当中的。
其次香港为了引进资本，早已取消了遗产税，因此很多颇具财产的人士，会选择香港储蓄类保险来避税。
5、 无 时间/精力/能力理财者
许多人质疑储蓄类保险的原因之一，是稍微懂点理财的人，就可以做到一个比保险更好的收益率，而且还不用受限制于长达15年以上的投资周期。
这个确实是，在我国，虽然各类宝宝货币基金和银行理财的收益不断下行，但如果定投基金的话，每年获得6-10%的收益并不太难。
但即便如此，基金定投比购买储蓄类保险要付出更多的精力，以及需要具备一定的能力。
香港储蓄类保险基本上每家公司只有一两款主打产品，选择不多，反而更容易做出决定。一次性购买，解决一笔资金的长时间安排。购买之后，无需关注，只需提款时通知公司。
这些特点，对于无时间/精力/能力的人士，具有很高的吸引力。
6、疯狂剁手族和资产精细管理者
储蓄类保险一个突出特点是投资回报周期长，至少需要15年，提前退保收益不高甚至会丧失本金。但彼之*霜砒**，吾之蜜糖，这一特点，对于疯狂剁手族来讲，是一种制度性约束，可以令该类人士强制性地储蓄。投资回报周期长对于资产精细管理者而言，也可算是一种优势。有不少人士是抱着攒钱养老或者为子女准备留学/买房资金的目的来购买这类产品的，需求本身就在15~20年后，所以对长周期这一特点，就不那么敏感了。
当然，以上各类人群的需求是有交叉重叠之处的，比如高净值的人士，通常会更关心海外资产的配置，以及更愿意为简单方便而牺牲收益等。一款产品没可能满足所有人的需求，所以我始终强调不能说这款产品好不好，只能说它适不适合你。
产品本身是价值中立的，还在于使用的人。对我而言15年的周期就太长了，这是我自己没有购买这类产品的原因。
但对于某些客户来讲，这并不是一个敏感的问题。从我接触客户的经验来看，有孩子的中年人，通常对长周期的敏感度非常低。你需要做的，是充分了解某类产品的特点，然后看是否与自身需求匹配。
没必要追求100%的匹配，因为这通常做不到，看看核心需求是否被满足，核心问题是否能接受，就基本可以了。一个小小的建议
如果你对这类产品有兴趣，建议你最好已经达到中产的水平或者仅投入小部分资产，以免出现突发情况导致家庭的资金链突然断掉。
三、选择香港的储蓄型人寿保险需要注意什么：
一个产品是否不错需因人而异，没有统一标准。香港储蓄类保险针对部分人群是适合的，但超出这个范围，大概率是不适合的。
储蓄类保险的界定香港的保险，如重疾险、人寿险等，很多都具备储蓄成分。但因为保障范围和产品重点的不同，其储蓄的成分区别很大，不能一概而论。因此，本文所指的香港储蓄类保险，指具备以下特点的产品（最受国人认可的储蓄类产品类型）：
- 基本不涵盖保险成分可一次性支付，也可以选择5-10年的供款期（可年供/月供）年收益率复利5~8%，收益率随投资年限的增加而增加理想回报周期至少15年以上
产品优势某一类型的产品被市场接受，一定具备一些优势或特点，能满足该类市场的需要。
香港储蓄类保险，通常具有以下优势：
- 合理合法地配置境外、美金资产有效规避未来极可能出现的遗产税良好的金融体制和公司背景简单易操作的购买方式
需要注意，此类寿险并非适合于所有人，下面几点值得关注：
1. 演示收益并不等于实际收益，而非保证部分的收益，是会有变化的。一般此类保单，其现金价值的增长，均来自于保证现金价值、非保证归原红利和非保证特别红利三个部分。
非保证部分的，是需要根据当年公布的分红利率来确定的。过往的分红记录可以作为参考。
2. 提取方式也需要注意：很多顾问在介绍此类寿险的时候，都会演示，多少年提取多少，会有多少结余。务必留意这些都是“演示”。实际上，每年提取现金价值都是需要向公司单独申请的，并非每年都可以提取相等的现金价值（可多可少）。
3. 续保时的手续费：大多数公司目前对于银联渠道需交保费都设有手续费，为1.2%-1.5%不等，且由客户承担。如果是小额的则关系不大，如若是大额保单，建议趸交保费来免此麻烦。
4. 汇率风险：此类人寿保险可以做到的只是“平衡汇率风险”。未来人民币的汇率走势不好判断，只能说选择一部分美元投资，是较为平衡的做法。
简单来说，一般需要年度预算2万人民币以上的，选择此类寿险才比较合适，而其中的条文细则，应当阅读清楚。
若有问题，可以留言讨论。
四、写在最后
大家在购买保险的时候，应该根据自身的经济条件、家庭状况以及所承担的责任来逐步进行完善。
保险不是装饰品，它是用来帮助个人和家庭解决问题的法宝。
购买保险时，要注重保险的保障功能，注意产品保障的范围和保障的额度是否适合自己。
尽可能将保障涉及到能够帮助自己解决问题的范围，从最紧急、最重要的保险购买入手，根据自己的收入能力选择适合自己的保险。
一般情况下，保费支出约占家庭收入的10%-15%，保险额度应以家庭年收入的3-5倍为最佳。
最后希望还是能扭转一下大家的观念。大家都了解了保险是一个重要的东西，然而，很多人还是认为保险就是一个消费品，代理人只是一个销售人员。
其实不是这样的。代理人承担着很多琐碎但是重要的责任——除了在购买保险的过程之中处理各种文件材料和专业问题，还要在很长的时间——有可能是几十年甚至是一辈子的时间里跟进客户的理赔、分红、帮助客户向保险公司申诉，处理其他大小事项。
这是一个长期的服务，代理人与客户家庭也是一个长期的共同成长的关系。所以选择一个专业、贴心的代理人有的时候比选产品更重要。保险业不是关于产品的事业，而是关于人的事业。
所以买保险，从来都不是一件容易的事。
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来求助我；
我会给你最专业的建议。
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附加险：
我整理了一下关于香港保险的很多误导解答：
媒体上误导的答案我都做了字体倾斜和下划线以作区分，
未有下划线的内容则是我的专业意见：
1、
错误答案：忽略了体制不同带来的风险和贬值风险。港币和美元挂购，与人民币的1元兑换价，七年内从1.2元跌到0.8元，相当于本金40%的亏损。香港保险长期看，投资收益未必高。香港的大部分保险产品以港元结算，而港元又与美元直接挂钩，若美元持续贬值，将直接影响以港币结算之保单（特别是长期寿险保单）的现金价值及年收益率。投保时应注意是以港币结算还是人民币结算：
正确答案是：
首先，他所说的香港大部分保险产品以港币计算这一点就是错误的，不得不说您对于香港保险的认识真的是还停留在门外面啊，很多内地客户的理解和认识都比你的要丰富很多。我们知道，香港保险多数产品其实是以美金进行配置的，不仅仅是因为近几年美金不断升值的原因，最重要的是港币和美金直接挂钩，因此，即使是香港保险行业我们也是优先选择美金进行货币结算的。其次，他所讲的假设的美元持续贬值的情况与现实也是严重不符，难道现在人民币贬值是您没有看到的吗？不了解他是否了解过近几年的金融领域的消息。包括你在做假设的时候，也仅仅假设了美金贬值的可能性，难道一个公正客观的答案只需要考虑这样一个单方面而且是与现实情况完全不符的假设情形吗？不再揭露更多，相信原文作者看到这里自己都心虚！
2、
错误答案：香港和中国大陆都规定：大陆人士，在香港买保险，在两地均不受法律保护，香港规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理：
正确答案是：
这一条完全是错误的，至少要拿出真材实料的证据给大家看啊，否则怎么让我们客户信服呢？真实的情况是：“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函 档桉号INS/ADM/7/1) 香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。内地居民（大陆居民）在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。
3、
错误答案：法律不同。例如：中国法律规定：失踪2年可宣告死亡，在香港却是规定：失踪7年才能宣告死亡，如果在大陆长期生活在香港需要重新请律师准备赔付法律证明，而在香港买的保险在中国不具备避税避债功能：
正确答案是：
这一条除了那个所谓的失踪7年才可以宣告死亡是正确的之外，其他的全部错误。真实情况是：
根据香港与保险有关的几部法律：
《合同法》受益保险金不用于抵债;
《保险法》保单是不被查封罚没的财产,保险是不存在争议的财产分配;
《婚姻法》保险是不用公证的婚前专属财产;
《个人所得税法》保险是免税的财产;
《保险法》寿险公司不得解散。
从法律条文看保险在遗产继承、避税避债和婚姻中的重要作用！
4、
错误答案：服务，保险时期长，需要长期服务，而在香港服务不便利，办理理赔跑香港不便利。尤其是期交，要考虑每年亲自赴港缴费是否方便，托人代缴是否安全，在香港境内银行开户并签约代扣代划的成本和费用等：
正确答案是：
这一条评论主要涉及两个问题，恭喜全部答错了（真实情况是香港保险理赔不需要跑香港，香港保险缴费也并非是原文所说的那些方式）：
关于香港保险的理赔如何进行：一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可在公司客户专页内查询到保单状况、目前现金价值以及当年的红利等。理赔则由代理人团队，比如所在的专业团队，来负责客户的赔偿或咨询等事宜。当然，客户也可以随时致电公司的免费电话来查询保单事宜。
关于香港保险的缴费如何进行：第一年的保费可以直接用银联卡支付，无需提前兑换美金。续保的保费，目前可以通过两种方式完成：1. 在香港开一个银行账户，这样会方便缴付未来的保费以及收取赔偿或红利资金；2. 依然通过银联卡网上支付续保保费，此方式无需提前购汇，收取保费的2%作为手续费。
5、
错误答案：中国法律规定大陆保险公司不允许倒闭，严格监管！而在国外，即使是富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大。若境外保险人经营出现问题甚至破产清算，内地投保人未必能够及时获知相关信息并采取相应措施维护自己的合法权益：
正确答案是：
这一条主要涉及保险公司是否能够倒闭的问题，原文的答案也是避重就轻地又回答错了，真实情况是：
对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。同时，保监会也时刻要求保险公司提交偿付能力充足率这个数据作为监测保险公司风险承受能力的指标。以2014年香港最大的4家人寿保险公司的数据显示，全部处于非常稳健的资产负债比例情况下。安全性远高于国内的保险公司。
6、
错误答案：另外，香港保险的佣金是大陆的几倍，所以很多中介机构都愿意介绍，但香港保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说前三年不幸要退保，那是一分钱也拿不到。保险是一辈子的事，需全面考虑，一开始就要安全保险：
正确答案是：
从以上的回答我们可以看出原文连香港保险最基本的如何缴费和理赔都不知道，大家就更不要期望原文作者知道所谓的香港佣金这样的机密性问题了，真实情况是无论是在香港还是在内地，保险的佣金都是公司按照行业情况制定的，完全被控制在合理的范围内，不存在是内地的几倍这样的情况。另外，关于退保之后一分钱都拿不到的情况也是原文作者自己杜撰的，真实情况是我们退回的保费要远远高出内地不少。
7、
错误答案：就医的便利和成本也是个问题。若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后，仍在内地就医，则通常只就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。除非被保险人与指定医院相比邻，否则，异地就医的费用成本[香港各保险公司的内地签约医院数量有限，目前也未做到至少一城一院的布局：
正确答案是：
这一点我甚至开始怀疑原文作者作为互联网保险的从业人员，你到底是不是学习过保险的基本知识呢，甚至你连重疾险的理赔条件都没有搞清楚吗？我们知道，只有医疗险的理赔是需要对医院的名单进行罗列和规定的，而这一方面我们也列出了大量的内地医院供内地客户进行选择。相反，重疾险的理赔只需要客户持有内地三甲医院的诊断证明就可以进行理赔，不需要规定特定的医院名单。
如果原文作者果真在内地从事保险行业的话，我诚恳的建议您多多学习专业知识之后再出来拉客，另外，顺便可以考虑提升一下自己的诚信和专业程度，否则的话，很难得到客户的信任，这是字字肺腑之言啊！
8、
错误答案：内地人赴港所购保险，尤其是在身故或重疾理赔时，往往需要被保险人/受益人本人或委托他人赴港办理相关手续，有些险种的手续还相当繁琐，费时费力且耗金。比如，报销型医疗保险会涉及两地对医疗诊断、凭证的互认以及医疗费用的核算；领取身故保险金时须提交的某些法律文书得通过律师办理等。赴港所购保险发生争议，依法应向香港法院起诉，并聘请香港当地律师代理诉讼。若保险合同中没有另行约定，解决保险合同争议适用的是香港特区法律。而内地人赴港投保人是否熟知香港特区法律？是否能够承受解决争议应付出的成本代价：
正确答案是：
这个同样涉及到香港保险的理赔，具体事项并非如原文作者所说的那样繁琐，事实是：一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可在公司客户专页内查询到保单状况、目前现金价值以及当年的红利等。理赔则由代理人团队，比如所在的专业团队，来负责客户的赔偿或咨询等事宜。当然，客户也可以随时致电公司的免费电话来查询保单事宜。
9.
错误答案：最后，还要考虑语言版本。香港的官方语言采用中英双语，文本文件也有中英两种版本，而保险合同条款通常为保险人事先拟就的格式条款且其中包含有大量专业技术性词汇，因此，英文不熟练的内地投保人应慎签非中文版本的保险合同，谨防“看不懂”的保险合同中可能隐藏的拒赔陷阱。如此看来，内地人赴港买保险从投保到理赔再到争议解决，多个环节需要投保人/被保险人付出不菲的成本代价，所以须谨慎决策：
正确答案是：
这个问题其实涉及语言问题，购买过香港保险的客户都知道，我们像内地客户提供的保险单是完全以中文进行书写而且有专人（多是内地来港定居的经纪人）为客户做专业术语的讲解，我们专业的保险经纪人会在确保客户完全理解保单条款和术语的情况下才签单的，不可能出现用英文来欺骗客户的情况，毕竟客户来香港买保险少则几十万，多则上千万，也不能允许经纪人这么不专业的操作行为啊是不是？总之，讲到这里我还是认为群众的眼睛才是雪亮的，原文作者对于香港保险处于完全不了解就信口开河的状态，所以大家对于其个人的其他回答和其本人的诚信品格有怀疑也是完全合情合理的！
在香港，我们普遍认为，一个并非专业的人员应该尽量尊重专业人员的意见，可以提出疑问但是不能任意抹黑。因为这种抹黑行为本身不仅仅是对他人的不负责任，更是对于自身诚信价值的透支。这个道理很容易就能理解，这也是为什么现在人们如此痛恨那些微信营销号在微信平台上发布一些所谓的医疗黑幕，所谓张悟本的养生*法大**，这些哗众取宠的消息已经完全超越了一个人所谓的做广告的范围了，这种行为完全是对于他人利益的践踏！
无论在任何网络公众平台，做广告，无论是拿钱砸的硬广还是附带干货的软广，我们都是可以容忍的。但是，不负责任的哗众取宠，对于专业行业的肆意抹黑则是令人无法容忍的。我今天之所以站出来反驳，不仅仅是为了澄清有关香港保险行业的事实，更重要的目的其实是为了提醒广大内地人士在接触和配置保险保障的时候，能够谨慎再谨慎，毕竟像原文作者这样信口开河，哗众取宠，为了自己的利益而对一个专业领域肆意抹黑的不专业而又行为恶劣的所谓互联网保险产品从业者，内地居民也是有随时机会遭遇到的！
香港储蓄型保险到底怎么样？这一篇长文全解析。