近年来，凭借独特的优势和稳定的回报率，香港保险吸引了大量内地投资者。香港聚集了全球顶尖的保险公司和投资专家，为投资者提供了丰富的选择和专业的服务。那么，香港保险究竟有何魅力，能让人们如此热衷？⭐最大的优势⭐内地利率为 3%，而香港则达到 7%1. 多种货币可选，复利高达 7%2. 无限传承且可自由更换（传给子女）3. 可分拆（分给多个子女）4. 规避税务风险，实现资产隔离。5. 创造一份非工作收入（被动收入）
一、为何要购买海外保险？
1. 从经济学角度来看，我们最熟悉的关于风险的观点是：不要将所有鸡蛋放在一个篮子里，这正是分散投资风险的原理。
我们若想获得稳定的投资回报，不仅要避免将资金全部投入单一资产，更要避免将资金集中投放在单一货币市场。此时，我们需要构建不同的投资组合。而香港保险能够突破单币资产投资的困境，为海内外多种货币提供风险保障。
二、为什么要去香港购买海外保险？
2. 对于中国内地客户来说，在投资海外资产时，首先想到的肯定是与我们相邻的香港。保险业作为香港最古老的行业之一，见证了香港 180 多年的近现代历史。香港作为全球金融中心之一，其保险业的发展已经与国际完全接轨。在制度、公司层面、产品以及从业人员监管等方面，都建立起了一套成熟完备的运作体系。
三、香港保险为何成为投资标配？
3. 01 预期收益高
2024 年，香港多元货币储蓄计划的预期回报将进一步提高，最高可达 7.1%~7.3%左右。
以 1 月新推出的产品为例，两年期交付（美元保单）的预期回报最高可达 7.21%！
5年交预期回报最高能达到 7.18%
7.0%在 2023 年达到了峰值，同时也成为了终点，而在 2024 年它将是一个新的起点！
02 更早提取，更快回本
2023 年，香港分红储蓄险（5 年交）通常需要 8 年左右才能回本；而 2024 年的新产品，预计 7 年左右就能回本，提前了整整一年。
通过 2023 年和 2024 年的对比，分红储蓄险的提取速度更快，通常在交完保费后就可以提取，“566”提取法将成为标准配置。
{“556”提取法}
5 年交，从第 6 年开始领取，每年提取 6%的总保费，直至终身。
03 保单货币转换，实现多元货币配置
以往，通常要在第三个保单周年日之后才能申请转换保单货币。而到了 2024 年，可能在 1-2 年内就可以申请转换保单货币，这样可以更灵活地应对全球货币风险。
多元货币计划涵盖的保单货币种类将逐渐增多，未来 9 种主流货币可能会成为标配。特别要提的是，1 月份有一款新产品还新增了“瑞士法郎”作为保单货币。
如此一来，客户在投保时可以自由选择保单货币，实现资产的多元化配置；就算不清楚自己或家人未来需要哪种货币，也可以先选择一种收益较高的货币，待有需求时再申请转换。
消费者不但能够合理配置美金资产，还可以依据自身需求配置多种外汇，满足移民、海外养老、留学、全球游等多样化需求。
目前人民币贬值压力逐渐增大，如果我们能够合理配置一些美元或其他外汇资产，就可以对冲单一货币风险，使我们的资产更好地实现保值增值。
04 分红可锁定，锁定时间提前
在 2023 年以前，分红锁定权益通常要在 20 年后才能申请；而到了 2024 年，新产品的分红锁定权益将会提前到第 15 年。
不仅能够锁定归原红利、终期红利等非保证分红，还可以锁定保证分红部分，锁定部分按照 3%~4%计息！
分红锁定后，待风险期过去，还可以行使分红解锁功能，在指定时期将锁定的“终期红利”重新转换为复归红利或周年红利。
当市场经济下滑或需要领取现金时，可以使用“红利锁定”功能；当市场经济状况良好且经济上升时，可以选择“解锁红利”。这样可以避免个人保单财富受到市场波动的影响，从而实现进可攻退可守的局面。
05 保单支持分拆
通常在缴费完成或第三个保单年度之后，就可以使用保单分拆选项，将一份保单拆分为多份。使用保单分拆选项后，保单持有人可以为现有保单和分拆后的保单申请各种其他保单选项，如货币转换、变更受保人、设置第二受保人等。
▶保单分拆并更改受保人/第二受保人
能够为多一个挚爱提供保障，将财富传承给多个家人，即使是二胎三胎家庭也不用担心，实现公平分配！
▶保单分拆+货币转换
多种货币资产可以同步配置，汇率风险能够分散，多种需求得以满足。生活、养老、旅游、教育，一张保单就能全部搞定，无需再费力挑选各类产品。
06 财富传承安排更具人性化
①无限次变更受保人/后备受保人
香港分红储蓄险允许无限次变更受保人或后备受保人。
如此一来，保单便能得以延续，代代相传，保单价值也会持续积累，如同雪球般越滚越大。
这可以降低因原受保人离世而导致财富积累中断的风险，使财富在下一代手中继续增值，达成财富传承的目标！
②新增“精神上无行为能力”选项
目前新推出的储蓄险产品还增加了“精神上无行为能力”这一选项。
投保人可以预先指定一名家庭成员作为代领人，一旦保单持有人成为永久性精神上无行为能力者，指定的代领人便可以代为领取指定比例的保单价值。
③自由决定身故支付方式
身故保险金的领取方式可以自由指定，例如按月、按季、按年领取等，也可以选择延迟至受益人达到特定阶段或年龄后再领取。
领取的金额可以是固定的，也可以选择按比例递增；如果选择分期发放，未领取完的身故保险金还可以留在保险公司进行积存生息。
这就相当于一个简单的信托工具，“给多少、如何给、何时给”都可以由投保人自主决定，最大程度地限制了受益人对财产的使用权。
对于未成年人和没有理财能力的受益人而言，这样可以避免受益人不加节制地挥霍财产，或者被某些人骗保，从而让身故保险金发挥最大的作用！
香港保险的安全性和保密性是众所周知的，无需遗嘱公证，只会通知受益人领取款项，后续也没有手续费，还可以规避未来可能出现的“遗产税”，是一种低成本的“简易信托”。
四、香港保险真的安全吗？
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在香港保险行业内的人都晓得，香港保险被视为金融产品中最安全的。 然而，仍有一些人认为，无论哪家保险公司，其安全性都不如银行，保险产品的安全性也比不上银行理财，甚至不如股票和基金，这无疑是因为信息不对称。 那么，接下来，大家可以带着问题去寻找自己想要的答案！下面将从公司运营的底层逻辑出发，非常客观地为大家分析一下香港保险公司的安全机制。 在中国内地，保险和银行都由国家金融监督管理总局（简称“金管局”）统一监管。而香港则在 2015 年专门设立了香港保险业监管局，并于 2017 年正式接替政府部门，对香港的保险公司进行监管，这显示了香港对保险业的高度重视。
01 香港保险公司会不会倒闭？
假如断言保险公司绝对不会倒闭，这无疑是错误的。然而，声称保险公司会倒闭，也是相当偏颇的。香港法律对此有明确规定（详见下图）。
来源：《香港保险业条例》
事实上，香港的保险公司倒闭的概率几乎为零。保险业无论是自身的运营策略还是政府的实时监管，都充当着社会金融业的最后防线。从维护市场社会经济稳定的角度出发，政府不可能让保险公司破产。
02 香港保险是否安全？
任何想要在香港开展保险经营业务的保险公司，都必须符合《保险公司条例》的要求，每一家成功成立的保险公司都必然拥有雄厚的经济实力。
在公司的运营股本和偿付准备金方面，当保险公司出现资产不足、无法应对负债风险的情况时，投保人可以得到合理的保障。保险公司经营一般及长期保险业务的最低股本要求为 2000 万港元，而实际数额通常会更高。
●①偿付准备金的要求
“偿付能力”指的是保险机构履行赔偿或给付责任的能力。保险监督管理局对偿付能力充足率的要求一般为 150%或 200%，计算公式为：实际资本/最低资本要求。也就是说，当充足率超过 150%时，就可以认为保险公司的经营是稳健的，有足够的能力承担相应的经营风险。
为了防止保险公司突然陷入经营困境，香港保监局要求各保险公司定期上报公司的偿付能力状况。
如果保险公司的偿付能力低于 150%，保监局有权采取一些措施进行干预，如暂停新业务的开展、转移部分现有业务等，以确保保险公司的日常经营恢复到正常水平。
●②充分的再保险安排
“再保险”是保险公司管理自身风险的一种方式：将超过一定限额的部分损失转移给再保险公司承担，从而降低保险公司在一次极端风险中所承受的损失。因此，再保险公司也被称为保险公司的保险公司。
我们可以通过一个简单的例子来解释再保险的具体含义：张三购买了 A 公司的保险产品，B 公司是 A 公司的再保险公司。如果 A 公司预计有很多个张三都购买了相同的产品，所承担的风险可能超出了自身的承受范围（例如发生了地震、海啸等会造成重大损失的灾难），那么 A 公司会提前将超出的部分分散给 B 公司，由 B 公司来承担。一旦出现重大损失，B 公司将协助 A 公司共同承担赔付责任。当然，所有的张三只需考虑自己与 A 公司的关系，无需担心 B 公司的存在是否会影响自己的理赔。
保监局规定，香港所有的保险经营活动都必须有足够和适当的再保险安排，这进一步保障了投保人的权益。另一方面，上述的 B 公司也会对 A 公司的经营能力和风险承担能力进行评估。因此，一家优秀的保险公司背后有哪些好的再保险公司支持也非常重要。
●③分红实现率的披露
在未来，强监管将成为香港保险市场的新常态。近期，保监局加强了对保险公司分红时间的披露要求。各大保险公司必须披露 2010 年后增发的新保单以及仍有效保单中的分红保单或万用寿险产品系列的每年分红实现率和过往派息率。该规定将于 2024 年 1 月 1 日起生效。在香港投保之前，还可以在保险公司的官方网站上查看该公司产品的过往分红实现率，以便更好地选择产品。
03 香港保险公司的理赔实力如何？
2023 年《福布斯》“全球 2000 强”榜单上有 16 家保险公司，其中有 4 家是关注香港保险的人都很熟悉的。友邦——1919 年在上海成立，现已从 AIA 分离出来，成为香港友邦；安盛——全球最大的保险公司；宏利——在香港已有 126 年历史；保诚——英国排名第一的保险公司。
拿保诚来说，在 20 世纪的两次世界大战中，英国政府确定的全部死亡人数为 67.4 万，而保诚支付了其中 23 万人的战争理赔，并且在全球率先废除了战争风险免赔条款。2024 年的香港保险产品竞争将会更加激烈，但这对投保人来说是非常有利的。投保人需要关注市场和自身情况，选择适合自己的产品才是最重要的。