好久没测少儿重疾险，新品都是上半年出的，下半年很少。总结目前专门的少儿重疾险四个特点：单次赔付、定期终身灵活选、特疾赔双倍、身故返保费。
比较特色的少儿重疾险：
- 复星妈咪保贝：不分组2次赔付、忠诚客户权益；
- 瑞泰晴天保保：保额每年递增最高至75%；
- 瑞华小佩奇：保未知先天疾病、真正的特疾多次赔付；
- 平安小福星：重疾赔后还能赔轻症，但轻症只有10种。
传统几家公司的少儿重疾，主要还是身故赔保额终身型，价格相对贵很多，性价比不高。
今天带大家看友邦今年下半年出的少儿重疾险——友邦全佑倍呵护珍藏版全能保（下称"倍呵护"）。一帆（微信公众号：一帆保）对这个产品的评价是：华而不实。
一、看形态
总体保障：一款重疾分组3次赔付，轻症7次赔付，白血病双倍赔付，身故赔保额的终身型重疾险。可附加爱无忧癌症额外2次赔付。可附加父母投保人双豁免。
投保年龄：7天-17岁
缴费年限：18年
等 待 期：90天（疾病终末期180天）
多次赔付少儿重疾险的产品不多，除了倍呵护，还有新华多倍保（青少年版）。
二、看优点
传统公司有个大毛病，明明是跟成人版形态一样，保障一样，并无太多独特少儿保障的产品，非要以18岁为界限分少儿版、成人版两个版本。其实完全可以一个版本，加个特别条款就搞定，这种通用版本的重疾险一大堆，客户投保一目了然。硬分开，难道不是为了迷惑客户吗？应该向新兴公司学习。
说到倍呵护的优点，什么重疾赔3次，轻症赔7次，都不是优点，优点特色应是相比市场上比较独特的东西。倍呵护，大而全，但真优点不多且不是核心点。
1、30岁前确诊重疾额外赔50%
送保额出现才不到一年，新出的产品基本标配了。一般是保单前10年或15年送个20%-35%，且通常还会限制投保时年龄，比如复联的限50岁，光大、昆仑、瑞华限40岁，天安健康源限56岁。最好的渤海嘉乐保直接送50%保额到60岁（最实惠）。倍呵护30岁前重疾理赔送50%，比例比较高，但因为只是少儿投保，少儿发病率本身不高，一帆认为这种赠送效果是打了折扣。
2、新生儿7天即可投保
国内重疾险一般需要满28天或30天才能投保，倍呵护做到7天，出生满一周即可投保，国内独一份，非常好，媲美友邦香港的加裕智倍保2（孕期22周以后就可以投保了）。
3、等待期内出险不终止合同
等待期虽说比较短，出险理赔的概率不大，但还是有相关的案例。交了保费，合同生效了，却无法理赔还终止合同，感情上有伤害。等待期内出险大部分产品是退保费，终止合同的。友邦的一贯做法是：不予赔付，当然保费不会豁免，合同继续。
4、可附加投保人父母双豁免
父母双豁免，应该也是国内首次出现，备案名称是友邦附加"五合一"III豁免重大疾病保险，始于2018年，也是引自香港友邦重疾险的家庭成员（父母、配偶，80岁前身故）保障。
三、看华而不实点
所谓坑点，就是华而不实的点，也是基于市场比较，没有比较就没有伤害。
华而不实1：贵
所有的坑点，都是基于一个"保费非常贵"的前提。如果是商品，就会贵在质量上，物有所值。而保险这份合同，不是商品，是履行条款的责任和义务。所以，知道它贵，贵的有没有道理，后面看。
贵，大概只有新华多倍保比倍呵护还贵，和少儿平安福一个价位。但保障比平安福还是好的，少儿平安福是单次赔付，而倍呵护是多次赔付。不附加癌症多次时，价位比不分组2次赔付的复星妈咪保贝贵125%，不好理解。附加癌症多次时，价位比保障更好的光大嘉多保贵80%，也不能理解。大概是因为穷的原因。
华而不实2：癌症不单独分组，同组32种重疾
不仅不单独分组，同组分了32种重疾，很多还是高发的重疾，试问现在业内，癌症不单独分组的产品还有几个？
不单不利于癌症的赔付，连那个白血病双倍赔付的概率大大的降低了。万一来个严重哮喘，癌症什么的都没机会了，期待5年后的二次赔付吗？用心有点险恶。
举个栗子：小李投保50万后，先患严重哮喘，1年后又患白血病，后期做骨髓移植手术。假设完全符合疾病定义，倍呵护只能赔50万，白血病双倍门都没有。如果是光大嘉多保赔100万（不保哮喘），中意悦享安康赔150万（三项都赔），复星妈咪保贝赔150万（白血病或严重哮喘双倍，加骨髓移植）。
华而不实3：白血病双倍赔付
印象里，友邦比较喜欢打温情牌，尤其喜欢拿少儿白血病说事。一帆认为，温情可以打，但保障实在还是最重要的。理由有二：
理由1：都有少儿特疾赔双倍，别人家保10-18种，不单是白血病
理由2：都是白血病，别人家不限年龄，倍呵护限22岁前
理由3：同样是白血病，别人没限定一定要首次重疾，友邦限了
比如复星妈咪宝贝，白血病在第一次或第二次重疾时都可以获得理赔。最好的瑞华小佩奇，理赔完重疾，后续发生包括白血病在内的10种少儿特疾，都可以获得额外100保额赔付。
华而不实4：癌症额外两次赔付
还是间隔期5年的问题。倍呵护仍守着间隔期5年的陈旧条款，跟不上时代，同时他们的二次赔付不保持续状态。之所以不实在，是因为癌症复发多发生在5年内，设置5年期限，等于排除了大多数癌症复发患者的赔付机会，你懂的。
同样是友邦，香港友邦加裕智倍保2，癌症多次赔付间隔期只有3年。且癌症再次理赔时，可选间隔期1年时即可再次获赔40%保额；如果还是选三年间隔，可再次获得80%保额，属于自带责任，不用额外加钱。
华而不实5：老年长期护理保险金
先说明一点：这个护理金与重疾赔付、身故、全残、疾病终末期是共享保额的，赔了任一项，其他几项是不赔的。条款这样定，是可以理解的。但我知道的，信泰百万守护、天安健康源2019等，也有老人关爱金，也是60岁后首次住院，可以领取每天0.1%保额，最多领90天。虽然额度不如倍呵护高，但起码后续身故责任还在。哪种更实惠，很容易识别。
华而不实6：轻症递增保额赔7次
倍呵护轻症号称赔付7次，依次比例是20-20-30-30-50-50-50%，天啊，也就比新华多倍保的每种轻症都可以预支20%保额差一点点。但是，首次的赔付比例才是重点啊，现在轻症赔付30%、中症赔50%都是标配了，老几家公司还是稳稳的只有20%。拿高发的中度脑中风举例，假设小李投保50万重疾险，患轻微脑中风，倍呵护平安福新华多倍保等赔10万，嘉多保赔25万，信泰百万守护赔30万，这就是比例产生的差别。至于递增比例就比较搞笑了，最重要的前2次不递增，谁一生能得几次轻症呢？
华而不实7：投保人父母双豁免，轻症不豁免
投保人患轻症不豁免，这个豁免一点都不实在。
华而不实8：重症手足口病降为轻症
如果是真心关爱儿童，怎么会把儿童高发的重症手足口病列入轻症？不太理解。这个病在其他少儿重疾险里是标配的特别疾病，能赔付双倍，倍呵护却只赔20%。假如小李投保50万，倍呵护赔10万，妈咪保贝等赔100万，10倍的差距。
华而不实9：隐形分组出现四组
1、单耳失聪、听力严重受损、人工耳蜗植入术：三赔一。而在复星妈咪保贝里面，单耳失聪是中症，另两者二赔一，是不是强很多？
2、角膜移植、视力严重受损、单目失明：三赔一。复星妈咪保贝里面，角膜移植、单目失明为中症，视力严重受损是轻症，不存在三赔一、二赔一。
3、类似的情况还有两组，看图：
以上类似的隐形分组情况，不能说没有，但友邦这里表现的问题很突出，跟今年新出的很多产品没法比。
其实还有第十点：重疾理赔间隔期1年，这样的产品也不多见了，不友好。
写在最后
回头再看倍呵护宣传图，一帆的感觉是：长度是够长，出生7天就可以有；至于宽度和深度就只能呵呵了。
做个调查吧，五个少儿重疾产品，你会怎么选？
买保险，更简单，更实在，更贴切，请关注公众号：一帆保