题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

一、一段话看懂增额终身寿险

增额终身寿险 表面看是寿险，但是身故保障功能很弱，重点关心它的现金价值。

一款 增额终身寿险收益高不高，全部都体现在现金价值中，我们把保费比拟成投入的金额，现金价值便是投资成果，收益率越高，现金价值也越高。

注意： 保额增长率并不代表产品的收益，收益率的高低需要采用专业的方法进行计算（结果参考本文第2部分）。

二、产品收益测算

以35岁女性，每年10000元保费为例， 海保人寿鑫如意 对应的收益率及回本时间，如下：

注：回本时间是指现金价值超过已经交纳总保费的年度

以上图红框数据为例：表示一次*交性**1万的情况下，保单持有到第10年，账户价值是11300，对应的单利是1.3%；对应的复利是1.23%。

趸交复利可达3.43%，持有30年，单利可达5.73%；

3年交复利可达3.43%，持有30年，单利可达5.61%；

5年交复利可达3.43%，持有30年，单利可达5.5%；

10年交复利可达3.43%，持有30年，单利可达5.26%；

15年交复利可达3.42%，持有30年，单利可达5.04%；

20年交复利可达3.42%，持有30年，单利可达4.87%。

三、总结

从回本时间来看， 鑫如意 的回本时间均较慢。

从中期收益来看（一般以第10年为准）， 鑫如意 与顶级产品相比，各交费期间均有较大差距。

Ps：中期收益率高很重要，更快速的接近3.5%说明产品灵活性好，可以更早的减保用于家庭开支。

从后期收益来看， 鑫如意 与顶级产品的相比，各交费期间的收益均与顶级收益有一定差距。

综上，整体来说， 鑫如意 各交费期间的收益均与顶级产品存在明显差异，这款产品不建议选择。

不同交费期下，顶级产品的收益表现如下图：

注：不同年龄的人，增额终身寿险的收益率会有一些小变化，具体如何配置，需要结合个人实际的年龄来计算。

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。