大家好；
上一期小七带着大家全方位解读了复星保德信星享福年金险，文末卖了个关子，在年金收益率的对比中，我们聊到：君康的颐养一生不管是收益率还是领取金都是非常高的；
今天小七就带着大家彻底解读一下颐养生年金险，并通过和星享福的对比，给出这款颐养一生究竟值不值得买的结论，对高领取型年金险的选择做一个了断；
首先我们再过一遍养老年金的分类：
01 养老金的分类
一款合格的养老金必须满足以下几个基本点：
1，与生命等长，活多久，领多久；
只有有一笔与生命等长的现金流，才能真正解决养老风险；
2，收益保证；
说领多少就得领多少，一经写入合同就是板上钉钉的事；
3，收益要高；
目前市场上还有一批预定利率为4.025%的产品，所以长期收益能接近4%的年金险都可以考虑；
小七将满足以上3点在售的养老金产品，分为两大类：
1，高身故赔偿/现金价值型
现金价值就是退保能拿回多少钱。
这类产品通常退保和身故会拿回比较高的金额，而相对的，到年金领取日领取的年金就会相对少；
这类产品更适合企业主，对于资金的灵活度有要求，高现价就可以进行保单*款贷**；或者希望在养老的同时，能给家人留点；
代表的产品有：信泰如意享（已停售）、弘康相伴一生、君康颐养金生等。
2，高领取型
高领取型的年金险，到年金领取日时每年领取的养老金是非常高的，但身故或退保拿回的钱就会比较少，甚至到后期降为0；
这类产品更适合工薪阶层，或者不需要给家人留钱的朋友，高领取，就可以最大程度弥补养老收入；
这类年金目前代表的产品有：星享福、君康颐养一生、华夏红福上福、信美互信一生（100万起）等；
今天我们测评的这款颐养一生也属于高领取型年金，是目前市场领取养老金金额最高的产品之一，真正把养老做到了极致；
02 产品概览
小七将君康颐养一生的产品规则总结如下：
总体来说，颐养一生是一款高领取的纯年金险，可以选择多种缴费期缴费，保证领取20年（养老金未领20年就身故，赔付保证领取金额-已领取金额），在约定领取日开始领取养老金，活多久领多久，直到终身。
03 产品规则对比
小七将颐养一生和前文中介绍的星享福产品规则进行了对比如下：
在产品的投保规则选择方面，
星享福做的更细致一些，比如可以缴费至领取日，可以按月缴费，月交保费450元起，可以指定共同联系人等；
为投保提供了非常多的便利；
而颐养一生不支持月缴；并且没有加保功能，所以就不够灵活，算是一个缺陷；
存养老金主要分为两种情形：
第一种：目前有一笔闲置资金，没有用，想存下来留着养老；
第二种：为了养老而努力，每月从工资中拿出一些来，放到养老账户；
第一种情形时，颐养一生和星享福都可以选择，一次性缴费、3年、5年或者更长都可以；
第二种情形比较适合星享福，因为只有星享福支持月交，并且可以选择20年或至领取缴费；可以用更长的时间来累积养老金。
每月发工资，每月还房贷，每月计算生活费，每月再拿出一部分钱存到养老账户，这样的存钱形式，适合大多数人；
04 利益演示具体对比
大部分颐养一生和星享福的评测文章，要么一边倒说星享福领取最高，要么说颐养一生领取最高，这些文章的作者大部分只简单测算了男士或女士的费率，并没有全面的分析；
其实两者没有严格的高下之分；
同样的缴费期、供款金额、年龄，
1）颐养一生男士女士领取金额、身故金、现金价值都一样。
而星享福却有所区分；
2）两者相比较：男士领取金额星享福高于颐养一生；女士领取金额星享福低于颐养一生；
小七以35岁，年交保费5万，交10年为例，依次给出了星享福和颐养一生男女士的收益演示对比如下：
35岁女士
（点击可看大图）
注：由于身故赔偿金额和退保金额在部分年份不一致，因此小七将两者的实际回报率分别进行了计算，以方便大家更清晰的获取数据；
君康颐养一生计划书演示从36岁开始；
两款产品在开始领取前后，如果退保或身故，实际回报率都不高，领取后期收益率逐渐攀升，直至达到和超越4%；
这也印证了：养老金就是活的越久，对被保人越有利。
根据以上利益演示表格，可以得出对比结论：
1，如果是女士投保，同样的保费和缴费期，颐养一生比星享福每年高2526元。
2，由于颐养一生一直支持退保，因此颐养一生的退保总回报一直比星享福高；
3，综合颐养一生更高的领取、更高的现金价值，因此如果女士投保养老金，颐养一生会是更好的选择；
35岁男士
（点击可看大图）
注：由于身故赔偿金额和退保金额在部分年份不一致，因此小七将两者的实际回报率分别进行了计算，以方便大家更清晰的获取数据；
君康颐养一生计划书演示从36岁开始；
颐养一生不管男士还是女士投保，领取金、身故金是一样的；但星享福男女投保有所区分；
同样的10年缴费，总保费50万，60岁领取，星享福男士领取金比女士足足多了3000多元；比颐养一生多了781元，回报率就差别很大。
因此，如果男士投保：
1，星享福领取金额更高；
2，身故总回报，星享福一直有优势；
3，由于一直支持退保，退保可以拿回一定的现金价值，因此退保回报，颐养一生仍旧比星享福更高；
所以，男士投保最优选择是星享福；
至于退保金额要不要看，毕竟养老金是专项资金，特别是在开始领取养老金之后，确实没有必要再退保；
除非自知罹患了末期疾病，可以选择退保，拿回一部分现金价值；
05 君康人寿介绍
君康人寿可能很多人没有听过，他成立于2006年，属于比较早的保险公司了。
公司的大股东忠旺集团是全球第二大，亚洲最大工业铝挤压产品研发制造商，也是中国标准动车组“复兴号”整车车体供应商之一，实力还可以；不过能够发起组建保险公司的公司，实力都很可以；
目前君康人寿在北京、上海、江苏、浙江、黑龙江等地区设立了分支；
公司连续多年保持盈利，在17、18年的保险公司累计投资实际收益率排行榜上遥遥领先，11年到18年累计8年的实际收益率也排名靠前。
比如保底3%的万能账户尊享金账户目前也维持在5.9%，算是比较好的成绩了。
另外继泰康高端养老社区之后，君康人寿也推出了“君康年华”养老社区，同样高标准、智能化、现代化，医养结合，全国候鸟式居住；
目前北京上海养老君康年华社区已启动，七大城市群正在布局；
对接君康养老社区的只有两款产品，其中一款就是颐养一生200万以上保费；
总体来说：
高领取型年金险更适合丁克家庭，无太多子女需求，或者希望专款专用，获得品质养老生活的人群；
其次，对于产品的选择：
君康颐养一生更适合：女士投保，或者希望短期完成缴费；
星享福更适合男士投保，工薪按月缴费，或者希望长期累积养老金，缓解供款压力的人群；
同样是养老，一个有200万养老金储备，活多久领多久；一个有200万现金储备；而前者的子女肯定希望他活的越久越好，而后者十有八九会碰到不孝子女；
因此，给自己存一笔与生命等长的现金流，比较明智。
下期我们将对高现金价值年金险进行评测，敬请大家关注！