中小企业*款贷**是指银行向小企业法定代表人或控股股东（社会自然人，以下简称借款人）发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的*款贷**。中小企业*款贷**又分为：周转*款贷**和流动资金*款贷**

周转*款贷**

*款贷**额度：一般不高于500万

*款贷**时间：1个月--5年

*款贷**利息：月利息为百分之一至百分之二点*不五**等（1%~2.5%）

*款贷**范围：全国各地（1-2天放款）无需抵押，无需担保

*款贷**要求：必须是注册于中国的中小企业,且经营状况良好,无不良信誉记录

*款贷**资料：企业工商营业执照,税务登记证,组织机构代码证及法人代表身份证的复印件，银行流水

*款贷**流程：来电咨询---资料---通过审核---签订合同---成功放款

流动资金*款贷**

流动资金*款贷**是为满足您在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的*款贷**。按*款贷**期限可分为一年期以内的短期流动资金*款贷**和一年至三年期的中期流动资金*款贷**；按*款贷**方式可分为担保*款贷**和信用*款贷**，其中担保*款贷**又分保证、抵押和质押等形式；按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转*款贷**，和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环*款贷**。 流动资金*款贷**作为一种高效实用的融资手段，具有*款贷**期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点，因此成为深受广大客户欢迎的银行业务

流动资金*款贷**按期限可分为临时流动资金*款贷**、短期流动资金*款贷**和中期流动资金*款贷**：

1.临时流动资金*款贷**：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。

2.短期流动资金*款贷**：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营周转资金需要。

3.中期流动资金*款贷**：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要。

中小企业*款贷**方式一、综合授信

即对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了*款贷**成本。银行采用这种方式提供*款贷**，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。

中小企业*款贷**方式二、信用担保*款贷**

在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿缴纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。

中小企业*款贷**方式三、项目开发*款贷**

一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发*款贷**。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金*款贷**外，也可办理项目开发*款贷**。

中小企业*款贷**方式四、自然人担保*款贷**

2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保*款贷**业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部*款贷**本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。

中小企业*款贷**方式五、个人委托*款贷**

中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项*款贷**业务新品种--个人委托*款贷**。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的*款贷**对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种*款贷**。办理个人委托*款贷**的基本程序是：1.由委托人向银行提出放款申请。2.银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、*款贷**期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。4.借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。5.银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放*款贷**。

中小企业*款贷**方式六、票据贴现*款贷**

票据贴现*款贷**，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种*款贷**方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来*款贷**。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现*款贷**，远比申请*款贷**手续简便，而且*款贷**成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的钱赚后天的钱”，这种*款贷**方式值得中小企业广泛、积极地利用。

中小企业*款贷**方式七、典当*款贷**

典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性*款贷**的一种*款贷**方式。与银行*款贷**相比，典当*款贷**成本高、*款贷**规模小，但典当也有银行*款贷**所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。实际上，除了典当行外，小额信贷服务机构外、担保公司、小额*款贷**公司等机构正在纷纷开展车辆抵押借款业务。例如，宜信公司于2011年推出的“宜车贷”产品也是国内首个无需押车的车辆抵押*款贷**服务。

中小企业*款贷**方式八、知识产权质押*款贷**

知识产权质押*款贷**是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请中小企业融资。由于专利权等知识产权实施与变现的特殊性，只有极少数银行对部分中小企业提供此项中小企业融资便利，而且一般需由企业法定代表人加保。尽管如此，那些拥有自主知识产权的优秀中小企业仍可一试。

中小企业*款贷**方式九、异地联合协作*款贷**

有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供*款贷**，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供*款贷**。

普通中小企业*款贷**融资主要来源是三个方面：

一、银行

特点：*款贷**手续比较繁杂，信贷门槛高，限制资金使用范围，审批周期长，利息比较低。适合信用好，有一定规模的中小企业和中长期资金周转支持。虽然许多银行推出快捷*款贷**服务，但仍然无法满足普通中小企业的融资需要。比如：工商银行、北京银行等推出的中小企业快捷*款贷**服务仍然规定资金使用范围，*款贷**时间仍然比较长。

二、典当行

特点：*款贷**手续简单，几乎没有门槛，不限制资金使用范围，最快可以当天放款，借贷方式灵活，但利息比银行利息高。典当抵押*款贷**主要是实物为抵押，注重典当物品是否货真价实。适合普通的中小企业中短期的资金周转。比如：华夏典当行、民生典当等推出的中小企业*款贷**服务，都是2-3个工作日可以放款。大大方便了中小企业中短期资金周转。

三、民间借贷

特点：除了*款贷**利率最高，风险比较高，以信用为担保。其它特点基本和典当行一致。如汇富贷。在这里区别分开主要是由于前两种融资方式是国家法律许可，而民间借贷有很多是和法律打擦边球，需要注重鉴别。

一般来讲，银行对企业的信用度考察主要在四方面：

1、银行信用

包括结算信用和借款信用：

结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期*款贷**或欠息等无力偿债现象。

特别要提醒的是：老板一定要亲自抓财务，有的企业因一时忽视忘记了还款日，还款期限一过，变成逾期，就在银行系统内变成了“黑名单”（上海的银行系统内部是联网的）。你一下变“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起来，再请求转期都难了，就算行长要帮你忙，也无能为力了。切记：有借有还，再借不难！

2、商业信用：包括申请借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。

3、财务信用：会计结算规范，会计报表真实可信，资产实在，无抽离现金或其他弄虚作假作为。

4、纳税信用：企业能按时上缴应纳税款，无偷、*税漏**等不良记录。以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原则