最近，这则新闻被各大媒体转发：
“投保10年，保费近4万，退保只能退1万7千多”。
然后就有小伙伴拿着视频跟我说：“你怎么看？”
保君我一脸懵啊！
保费4万，退保退1万7千多，这不很正常吗，有什么“欺骗的”点吗？
要知道长期保险， 前期主动退保都会有损失的 ！
不得不说，媒体还是媒体，标题加了一个“只能退”，渲染效果立马不一样了。
还有一些媒体，看不懂保险，也非要凑这个热闹。
别人标题好歹是正确的：男子母亲为他投保。
这家直接给换成：男子为母亲投保。
十年前男子才14岁，哪有未成年人能做投保人的！
这件事，在网络上争论挺大的，你支持保司还是这位男子呢？
欢迎评论区留言。
不过，保君从这件事上，还看到另一个有意思的现象。
一起看下：
还原下所买的保险
从视频资料中能确定，当时买的是国寿瑞鑫（2013版）两全分红险，附加有瑞鑫重疾、长期意外责任。
当时男子14岁、其母亲作为投保人为他投保、交费 10年 、保障至85岁，年交保费 3888元 。
其中 两全保额1.7万、重疾保额1.7万，意外保额4135.92元 。
相关条款，保君也找来了：
我把责任做了一个简要总结：
1、重疾责任 ：总保40种重疾，患重疾可赔付 基本保额的300% ，也就是1.7万*300%=5.1万。
所以重疾赔付是5.1万，是三倍赔付。
而不是该男子所说的 1.7万 。
所以这就是误解，这种误解也能导致冲突。
所以，有时候自我理解的并不一定是正确的。
2、两全责任
我帮大家换算一下，该男子在保险期间领取金额如下：
17-59岁：每年领取 510元 ，领43年，总计 21930 元；
60-84岁：每年领取 1020元 ，领取25年，总计 25500 元；
85岁满期：领取51000元，合同终止。
如果18岁后身故：赔付51000元。
另外， 每年还会有分红领取。
也就是如果持有到期，领取金额为： 保证领取的98430元+红利 。
另外，每年领取的部分，还可以放入鑫账户（万能账户）里二次增值。
3、意外责任：
责任也很简单，就是一般意外身故，和特定交通工具意外身故。
小结：产品保重疾、意外、身故、每年还能领年金、还有分红、满期返还一笔。
虽然，各种各样保障全集于一身，但这种保险是保君最不推荐的。
争议点
视频中争议点是： 交了10年，不能全额退。
1、销售人员误导？
根据该男子的说法：
“当时销售人员说， 交10年就可以退，交不够10年退就要折半 。”
结果现在退时，只能退17842元。
刚刚分析了产品，从 条款责任 来看，并没有 提到10年就能全额退还保费 。
所以，如果该男子说法属实，这就是纯粹的销售误导了。
当时情景可能是，销售人员说：这款保险有重疾、意外保障，而且第三年就能领钱，但一定要交够10年，10年后可退，10年内退就要折半了。
然后该男子的母亲听信了，就投保了。
结果在10年时，去找保险公司退，发现只能退1万7千多，这才有了冲突。
所以，这可能是一则典型的销售误导行为，根据《保险法》第131条：
销售人员欺骗保险人、投保人、被保人或受益人，都属于违法行为。
2、代理退保？
网上还有另一种声音，说该男子是从事代理退保的。
当然，保君并未找到相关证据。
不过也不妨碍我们解读“代理退保”。
首先， 代理退保一定是违法的 ，监管部门已经强调过很多次了，而且也抓了很多不法分子。
代理退保的危害，保君之前帮大家科普过，有兴趣的可以看下这篇文章：
他听信了“代理退保”，两周损失30万！
不过，保君最近发现， 代理退保 可能还有另一项 更大的危害 ： 被保险公司拉入黑名单。
而且保君猜测，这些信息可能是在保司之间共享的。
也就是说， 如果被保司认定是通过非法途径退保的，那以后基本与保险无缘了，想解除都不给解除那种。
因为，我们遇到部分用户，明明没有在这家保司投*过保**任何产品，却也在投保时被风控，被卡住投不了，而且保司的回复也是不可解除。
买保险如何避免被误导
1、找靠谱机构、靠谱销售人员
看懂保险条文，对于普通消费者还是很有困难的。
所以，有个靠谱的人帮忙解读是非常有必要的，这就要求保险销售人员不仅要 更加专业 ，更需要 他恪守职业道德 。
这里，保君就得夸下我们自保叔团队了，坚持7125原则，真正以客户利益为出发点，严格为客户健康告知把关，至今没有一例理赔纠纷案例！
2、有些保险产品，不懂最好不要碰。
如果选择 保障型的保险 ，比如重疾、意外、医疗、定寿， 最好不要选择带“两全”、“分红”的产品。
像该男子买的这款产品，看似保障更多，其实实用性并不大，而且加上两全、分红，杠杆作用会更低。
保障就用纯保障产品、储蓄就用纯储蓄产品，千万别混在一起！