#挑战30天在头条写日记#母亲买了10年保险，保费将近40000元，保期满后却只能退18000元？

8月14日，头条里一则视频引起热议。截至18日，点赞量接近10万人次。

陕西西安的王帅哥，其母亲在他14岁时，给他买了一份人寿保险，年交保费3888元，交10年。具体的险种情况如下：

视频中，王帅哥说道，“我妈在10年前**销售人员手里买的这份人寿保险，一年平均交3900多，现在交了10年，当时说可以退钱，现在来退呢？只能退18000元，就是交满10年了，能退18000元。当时给我承诺的人身意外加重大疾病。今天给你们说说，只能赔多少啊。我的重大疾病的保险，只能赔17000元，我的人身意外险，我死了才能赔4300多。而合同里面3900元的费用，其中3755元全部用于这个分红险了。现在这个分红险交够10年了，只能退18000元。就是给大家说一下，能退的赶紧退掉，知道吗？要不然就等到59岁之后，1年能领1000元。”

这份保险真有这么坑吗？带着疑问，我把该保险合同中的条款给扒了出来。我们一条条来拆解看看：

首先是主险，瑞鑫两全分红保险。按照条款内容，保障责任有三部分组成：生存保险金、满期保险金和身故保险金。

• 生存保险金的保障责任中，从17岁时开始到59岁，每年领取510元生存金，领取总金额21930元；从60岁到84岁，每年领取1020元，领取总金额25500元。生存保险金合计领取47430元。
• 满期保险金的保障责任中，85岁，一次性领取51000元。
• 身故保障责任中，18岁后，不幸身故，赔付51000元。

即，王帅哥一辈子平平安安，可以领取的总金额为98430元，这其中还不包含该保险的分红情况。

原话中，“当时说可以退钱，现在来退呢？只能退18000元”。是不是当时销售人员要表达的是，这份保险可以每年退钱给客户，每年可以领到钱？而不是王帅哥所理解的，交完费后就可以去退钱了。当王帅哥真的在其母亲交完费后去退钱，只能退的18000元，只是在当时保险合同中的“现金价值”而已。（关于现金价值的案例，请参考我的微头条第一篇，里面有详细的解释和介绍。）

其次是附加瑞鑫提前给付重大疾病保险。

按条款所述，万一发生条款中约定的重大疾病，赔付金额应为51000元，而非“我的重大疾病的保险，只能赔17000元”。 值得注意的是，该项保障的交费金额只有90.1元/每年。

最后是附加瑞鑫长期意外伤害保险。保障责任同样有三部分内容，意外伤害身故责任、客运交通工具意外伤害责任和航空意外伤害身故责任。

按条款所述，因为意外伤害导致身故，应该赔付的金额是12407.76元；如果是因为客运交通工具的意外伤害导致身故，赔付金额应为37223.28元；如果是航空意外伤害导致身故，应赔付111669.84元。三者责任，只给付一次。也并非王帅哥所讲的，“我的人身意外险，我死了才能赔个4300多”。 同样，值得注意的是，该项保障的交费金额只有42.6元/每年。

拆解看完之后，稍稍小结下。视频中的王帅哥实在是有断章取义之嫌，全凭保险合同首页的基本保险金额来理解保障内容。事实上，该款保险产品既涵盖了储蓄、又兼具了重疾、意外，保障功能相对而言比较全面。但就实际情况而言，不管是重疾保障还是意外保障，保障的额度相对较低，并不足以解决现实中万一发生此类风险的问题。