上一期测评了港险，花了太多时间，这期测大陆保险吧。

传世金典是富德生命人寿的一款终身寿险产品，保额随年龄长大，所以也叫增额寿，它是否值得投保呢，需要弄清楚它的优缺点，不知道是否可以投保一定要看完这篇文章详细分析。

产品形态

投保年龄：0-65岁

保险期间：终身

交费期间：1/3/5/10/15/20年交

可减保、保单*款贷**

优点分析

优点1、部分时间段比较高

富德生命传世金典的收益前期回本较快，后期90多、100来岁的样子也是非常高。

但是中途表现不算最高，但也能排得上名。

优点2、减保写进合同

保单生效2年后，如果要急用钱，可以减保领取部分出来用，但保额也相应减少，但建议利用好保单*款贷**，尽量不要减保

开始排坑

缺点1、第二投保人没有写进合同

这一点是非常重要的， 敲黑板！！！

增额寿基本上都是保至终身，保障时间长。

大家要知道，一张保单的现金价值是属于投保人的，如果投保人中途身故，和房产、放在银行一样，这笔钱就变成遗产，它流向可能会有诸多争议，可能会引起家庭矛盾。

举个房产变为遗产的纠纷案例：

一对夫妻的共同房产，男主人去世，按照最新《民法典》的遗产编来说，属于男主人的一半房产应当由第一顺位继承人（配偶、子女、父母）平分来继承。

但是还没来得及分遗产，去世一方的仅有的母亲也去世了。这时候，男主人的姐姐来到弟弟家里，给自己的侄子和弟媳说，要分走一部房产。

为什么呢，当年男主人去世后，他母亲应得的部分，在母亲去世后又变成了遗产，姐姐属于母亲去世的时候的第一顺位继承人。所以，姐姐是可以分走房产的一部分的。

实际上，还有一些其他很多亲人对薄公堂的案件，所以在律师界有名话叫：钱现在属于谁不重要，重要的是未来这笔钱属于谁。

一张保单，如果在投保人生存的时候就可以指定传承人，那么身故后，就没有那么多家庭纠纷了。

第二投保人就相当于是将继承人直接指定，一旦投保人身故，这张保单就属于第二投保人了，也不会有人来争。

但目前市场上有少量可以做第二投保人保全的公司，但能写进合同的产品，就非常稀有了，据我了解，目前只有一家，不是富德生命。

缺点2、加保没有写进合同

加保的功能有什么作用之前已经讲过很多次了，再讲一下，在缴费期内：

1、如果以后买不到比此款产品收益更高的产品，想再1次或多次追加钱进去，以锁住现在的高利率。

2、市场同类产品最好的追加方式是：加保的时候还把前几年的收益补给客户。

虽然银保监会对市场上的寿险收益有上限的限制，这个功能相当于是用另一种方式提高产品的收益，是送钱给客户。

传世金典合同里也并没有这一条。

缺点3、减额交清没有写进合同

如果后面保费还没交完，手头紧或者不想再交保费，也不想退保，怎么办？

如果可以选择减额交清，相当于100平的房贷没还完，不想继续还贷，可以用已经交的钱去结算，置换成一个60平或其他面积的房子。

让保单更灵活。

能够同时将加保、减保、减额交清、第二投保人写进合同的产品，非常稀有。

其他缺点

免责条款较多，相当于有9条

投保门槛较高，趸交5成起，期交最低3000-20000/年

总结

很多公司会宣传说中途可以领钱出来做教育金、婚嫁金、养老金等等，市场上有专门针对教育金、婚嫁金、养老金功能的保险，专款专用才能利益最大化，所有的增额寿我都不建议中途领取出来。

增额寿适合传承、婚姻/企业风险隔离等，但一定要注意它写进合同的功能。

如果你对富德生命传世金典终身寿险依然有困惑，怕投错保或者想进行最优的方案匹配、投保和理赔问题等，请移驾地球号。

后期继续分享优质的产品测评，让我们每个人花最少的钱做最全的保障、最好的理财。

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