重疾险是一种商业保险，针对癌症、器官移植、中风等重大疾病进行保障。在香港，许多保险公司提供分红型重疾保险产品，这种产品考虑到了通货膨胀和医疗成本上升等因素。在传统重疾险的基础上，分红型产品将分红纳入保额和现金价值，使投保人的保额逐年按复利增长，从而抵抗通胀。如果受保人终身未患受保的重大疾病，则在退保时可获得本金和利息的返还，同时还具备人寿保障功能。目前，香港保险市场上三大知名保险公司友邦、宏利和保诚分别推出了最新终身重疾保险产品：“爱伴航”、“守护无间危疾保”和“危疾加护保3”。下面我们来分析这三款产品的区别。
重疾险的主要功能是作为“收入损失保险”，在投保人患上重大疾病导致无法工作时，提供收入补充。理赔金可以灵活运用，用于治疗疾病、偿还房贷、生活开支或支付子女的教育费用等。因此，重疾险的保额是否充足至关重要，一般建议购买的年收入为3-5倍。在内地，大多数重疾险产品保额超过50万元人民币时，需要进行体检。若体检中发现身体异常，可能会增加投保的不确定性。相较之下，香港重疾险的最高免体检额度通常可达百万元人民币以上，对于希望购买较高保额的消费者而言，更加友好。
香港的重疾险品种丰富且具有创新性，为了帮助大家挑选出更适合自己的产品，港险大叔本次挑选了内地朋友较为熟悉的三家保险公司：友邦、保诚、宏利，并分别以他们的代表性重疾产品进行测评。假设一位35岁的男性、非吸烟人士，投保金额为15万美元，缴费期限为25年，我们可以对比分析这三款产品的特点和优势。
具体分析 在这三款产品的范围内，各自优势分析如下：
友邦丨爱伴航
优势：
这款重疾险在保障和价格方面表现较为均衡。需要注意的是，该产品在首次确诊癌症后，可以选择5%保额分期支付100个月的持续津贴赔偿，或选择传统方式，即100%保额赔付5次。这两种方式并非额外赔付，目的是为了给患者提供更灵活的现金流支持。适合注重品牌和性价比的消费者。
宏利 | 守护无间危机保
这款重疾险的优势在于：总赔偿额度领先，癌症保障全面，包括癌症末期赔偿，使得总赔偿额进一步提升；同时，涵盖认知障碍或帕金森症赔偿1次；保证现金价值最高。分析：这款产品的保障范围广泛，且针对儿童的疾病种类也较为友好。特别是癌症末期的保障显得尤为诚意十足，但相应的价格也会较高。需要注意的是，该产品与上述友邦*爱伴航产品一样，提供持续癌症的津贴赔偿，但需在两种方案中选择一种。适合关注品牌、追求癌症总赔偿额和保证收益的消费者。
保诚 | 危疾加护保3
优势： • 早期重疾覆盖面广 • 癌症赔偿比例在前三次最高 • 总预期回报较高分析：这款产品在前三次癌症赔偿方面具有较大优势，可获得6.6倍的保额（每次癌症赔偿100%保额，每次持续1年后，每年还可获得60%保额，连续2年，即：3次×100% + 60%×2年×3次 = 660%）。适合人群：注重品牌、关注癌症赔偿比例、追求高预期收益且预算充足的朋友。值得一提的是，以上三家公司的产品因其在内地代理人较多，因此更为内地消费者所熟悉。这也是我们首先进行测评的原因。这款重疾险产品在早期重疾覆盖面、癌症赔偿比例和总预期回报方面表现优异。特别是前三次癌症赔偿比例较高，使其成为一大亮点。然而，相应的保费可能较高，适合预算充足、注重品牌和期望高回报的消费者。
投保重疾险时，需要提交真实的身体健康状况报告（认可的医疗机构或正规体检中心出具）。因此，建议大家在自己身体健康的时候尽早购买重疾险。如果等到身体出现异常再投保，可能会导致部分器官被排除在保障范围之外，甚至可能被拒绝投保。香港市场的重疾险产品种类繁多，以上提到的三款热销产品并不一定最适合所有人。每个客户的需求和身体状况都不同，因此在选择重疾险时，需要根据自身的保障需求和实际健康状况来挑选。希望大家都能购买到适合自己的保障产品！总之，在投保重疾险时，务必考虑自己的实际需求和身体状况，尽早行动，以便在身体健康状况良好时获得全面保障。不要等到身体出现问题时才想起投保，那样可能会遇到保障范围受限甚至被拒保的情况。香港市场的重疾险产品众多，选择最适合自己的产品，才能确保保障的全面和有效性。