分红实现率首度披露，分红险收益到底高不高？值得买吗？
历时首次，中国的保险公司开始披露分红险的分红实现率了。900多款产品有八成的红利实现率超过了100%。分红险是什么？分红实现率有什么用？分红收益看起来不错。实际上真的是这样吗？虽然这是关系到我们钱袋子的大事，但还是有很多人不清楚。所以今天我就来做一个全面的分析。
分红险就是除了保障本身，还能分享保险公司红利的一种。保险红利怎么来的？就是保险公司的盈余。这次保险公司公布分红实现率，并不是因为对公司经营非常自信，而是因为去年年底，银保监会下发了1年期以上人身保险产品信息暴露规则，当中有一项针对分红险信息暴露非常重要的规则改动，就是从2023年9月30号起，保险公司必须在官方网站披露自己分红险产品的分红实现率。
那么分红险实现率是什么？首先我们要明确，分红实现率的计算，是保险公司实际派发的分红金额，除以当年实际演示上的中档分红金额，即以4.5%为投资收益基准的分红演示。如果这个数字是大于或等于100%，那就意味着这个分红产品上的整体分红派发是达标的。
其次分红实现率，是某款产品所有保单整体实现率的情况，所以结合开头的汇总表可以看到，具体每张保单的分红实现率，与官方披露的数字，也存在一定的偏差，或高或低。那举个例子，某个保单年度保险公司一共卖出了两张分红险的产品的保单金额是相等的。虽然保险公司披露的分红实现率是100%，但是可能是甲客户，分红实现率是100%，乙客户的分红实现率仅80%。
最后监管要求，对于不同的分红类型分红实现率要分别进行披露。毕竟一个分红险产品，提供的分红类型有可能会有差异。比方说有周年现金分红，周年保额分红，还有一次性派发的终了分红。这些分红的特性也是不同的，有些是现金有些是保额，有的宣告了可以撤回，公布了分红方案但可以撤回不发放。所以不能一概而论，也不能再算分红实现率的时候简单的加总。
总之可以看到分红实现率提升了分红险的透明度。但对于我们来说只是一个参考，你买的产品未来的实际收益可能更高也可能更低也可能没有。说白了分红多少都是不确定的，无法保证。毕竟我国目前面临的人口老龄化和出生率断崖式的下跌有多严重？
相信大家都已经知道当一个国家的劳动力人口占比下滑，不可避免的就会影响经济增速。加上目前产业升级困难，全球经济都处在一个衰退期，我们也不可能独善其身，利率水平。某种程度上来说跟经济的增速息息相关。
经济下行就需要宽松的货币政策，降准降息去刺激经济而利率下行。保险公司投资的安全稳健的固收产品，比如国债的收益率也会跟着下降，保险公司的收益低了给我们的分红自然也不会高。所以大家一定要有预期，即便我们能拿到分红，收益也可能越来越低。
如果大家有意识去选择高收益的储蓄方式，尽量选择能锁定利率的，比如终身保证3%复利的增额终身寿险或者万能险。他的账户金额一辈子都以3.0%的年复利增长，相当于不管市场怎么变你到哪都能拿到这个利率。别小看3.0%这个数字，3.0%复利30年相当于4.75的单利，单利3%想要本金翻一倍需要33年，而复利3%只需要23年。
所以有闲钱储蓄的可以好好考虑这类保证收益的储蓄型的保险。如果你感兴趣可以在评论区留言"储蓄"，我来帮你规划。