[月亮][月亮]【写在前面】
市场上没有完美的保险，再被人推崇的保险产品也存在缺点，我推荐的产品也一样。[捂脸][捂脸]
花时间，写保险产品的拆解，是为了做保险科普（我的一点理想），帮助更多消费者理解自己买到或者看到的产品是什么。
客观、中立是我坚持的立场。
但必须得说，在保险领域，缺点和缺陷是两个量级的事情。[吐血][吐血]
[月亮][月亮]【保险类型】
说回今天的产品，泰康鑫福年金。顾名思义，这是一款年金险，属于储蓄险的一种。就是先交钱，过一段时间，通常是到达退休年龄后，开始领取。
不是退保或者身故，账户里的钱拿不出来。所以年金险有不灵活的特点。但这既是年金险的缺点，也是它的优点。
[机智]泰康鑫福就是这样一种年金险，带有万能账户，但是但是，万能账户跟主险是两码事，需要区分开来说。
原因是，买年金险的同时，意味着牺牲了一些灵活性，如果选择进入万能账户二次增值，意味着牺牲更多。
如果不是家里有矿，很少有人拿着一份年金大几十年都不动。
买保险的目的毕竟是为了生活。[奋斗][奋斗]
[月亮][月亮]【保险责任】
看图片吧，说的很清楚了，这里不再赘述。
[月亮][月亮]【产品拆解】
[机智][机智]（1）先说主险
就按图上给的案例来说，30岁男性，年缴10万保费，交10年。那么，总费交了100万，你可以理解为“本金”。
36、37岁，各拿回10万，总共20万。
从38岁到第64岁，每年拿回12900。总共348300，看着不少，但离“回本”还有不小的差距。
65岁，拿回13545，之年每年都是前一年的105%，保证领取到99岁。
这应该是市场上保证领取时间最长的年金险了。
但领的长，真不代表领的多。
中国男性平均寿命约76岁，扎心的是，直到80岁，这份年金还没“回本”，这让我觉得很离谱。如果被保人一直生存，“回本”的时间是84岁。
嫌累的话直接看这里吧！保证领取部分+前面已领取的，总计177万1688。
别忘了，前10年总保费交了100万。
假设被保人80岁身故，剩余部分一次性取出。平均年化收益，只有1.92%，[吐血]而当下，五年期银行定期利率在2.65%[石化][石化]
如果再算上通胀，那这个收益就更酸爽了。
[机智][机智]（2）万能账户。
前面说过，想通过万能账户二次增值，需要再次牺牲灵活性。长时间持有的人注定是少数。
假定，有人愿意一直持有，按照5%的理想收益计算，到被保人51岁左右“回本”。
但5%的收益并不持续，现在已经下降到4.2%，所以这个时间还得往后靠。
需要说明一点，万能账户（卓越版）保证收益是2.85%，超出部分都是不保证的。
[机智][机智]（3）这款年金有分红，但合同中说了，分红并不是确定的。实在没法量化，这个就不说了。
[月亮][月亮]【总结一下】
作为一款年金险，客户最关心的肯定是领取有多少。
坚持这个观点，年金险最主要拼的是主险收益，一味地指望万能账户能把收益拉起来，属于没搞清楚重点。
但悲催的是，它这个主险收益真的没多少。
作为对比，市场第一梯队的某年金险，同样10万交10年，从65岁开始领，每年能领取17万4200，保证领取20年，总计348万多，比这款的177万多，是不是亮眼了多了？[加油][加油][来看我][来看我]