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近期，不断有朋友在后台留言。
希望写一写平安、国寿、太平洋等大保险公司的重疾险。
探险君用一句话来形容：
所谓线上、线下冰火两重天。
接下来一段时间，咱们就从产品角度来聊一聊这些大公司的主力重疾险。
今天，测评的产品是太平洋金佑人生2018。
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一、金佑人生2018保什么？
我们先看一下产品的形态：
金佑人生2018是一款终身寿险（分红型），并附加提前给付重大疾病保险。
与带身故责任的重疾险，本质上并无区别。
所谓的重疾提前给付的含义是，一旦符合重疾的条款，拿寿险的保额来理赔重疾，理赔重疾后，寿险的合同也会终止。
也就是我们说的，重疾和寿险，只赔一个。
保障内容也比较简单：
100种重疾赔1次。
50种轻症赔3次，每次赔付20%保额.
身故赔偿保额。
保额递增分红。
二、金佑人生2018到底怎么样？
产品怎么样，我们来比一比。
拿天安健康源2019来与之横向对比。
如上图，不管是从缴费期、等待期，还是重疾、轻/中症、癌症多次赔付等保障细节，再到产品定价，天安健康源2019都有非常明显的优势。
具体保障内容对比：
重疾：
金佑人生2018：属于单次赔付的重疾险，赔付一次后，合同终止。
健康源2019：属于多次赔付重疾险，一共分6组，赔付6次，癌症单独分组。
健康源2019重疾多次赔付，将高发的恶性肿瘤单独分组赔付。
这样，如果恶性肿瘤赔付后，其他的重疾还是能获得第二次、第三次的机会。
轻症：
金佑人生2018：轻症赔付3次，赔付保额为20%，轻症豁免保费。
健康源2019：轻症赔付4次，赔付保额的45%，轻症豁免保费。
关于赔付次数，不管是3次还是4次，没有多大区别。
但是赔付的保额却相差一倍，比如基本保额50万，金佑人生轻症赔10万，而健康源2019赔22.5万，是金佑人生的2倍还多。
关于高发轻症，探险君就不列举了，两款产品基本都包括了。
注意一点：太平洋金佑人生2018的轻症，关于轻微脑中风，不留后遗症可理赔这一优势，在2018款中已经没有了，没有了，没有了，重要的事情说三遍！！！
具体，如上图。
不过这也不是金佑人生2018的缺点，因为大部分产品的轻微脑中风都是留下后遗症才赔付，包括天安的健康源2019。
只有极少数的产品没有这一限制，比如长生人寿长生福、恒安标准臻爱健康、中英人寿爱守护等。
中症
金佑人生2018：没有中症责任
健康源2019：中症赔付2次，每次赔付保额60%，中症豁免重疾保费。
中症是近年来的重疾险的新增保障，保险公司选择部分轻症疾病，提升赔付的保额，谓之曰“中症”。
在不增加保费的基础上，增加中症保障，赔付60%的重疾保额，还是比较有意义的。
早期恶性肿瘤和恶性肿瘤2次赔付
金佑人生2018：没有相关保障责任。
健康源2019：针对轻症“极早期恶性肿瘤”和重症“恶性肿瘤”，间隔5年后，可以获得第二次的赔付。
相对线上主流重疾险的癌症2次赔付，比如光大嘉多保，健康源2019并没有优势。
尤其，间隔期5年是硬伤。
大部分癌症2次赔付的间隔期是3年。
不过，比金佑人生没有相关保障责任还是有优势的。
产品定价
我们拿30岁，男性，20年交，保额50万来对比
金佑人生：年交保费19650。
健康源2019：年交保费12700。
两款产品的保费差距还是比较明显的。
20年缴费，健康源2019在保障责任明显优于金佑人生2018的前提下，累计可以省下13.9万元。
那有的朋友可能会说了，金佑人生2018是分红型的，不是可以抵御通货膨胀吗？
我们接下来，就一起来解读金佑人生2018的分红功能。
三、金佑人生分红靠谱吗？
保额分红
或许金佑人生能拿得出手的只有分红了。
关于分红，需要注意两点：
1、分红是不确定的，有可能分，有可能不分
2、金佑人生分红增加的是保额，而非现金，也就是增额分红。
如果你想购买金佑人生，通过分红来抵御通货膨胀，恐怕你会失望的。
我们以小探同学为例，30岁，男，重疾险预算20000元。
1、金佑人生2018
年交保费19650，初始保额50万+分红保额。
那么金佑人生的分红，到底能分多少呢？
我们以中档分红来演示：
如上图，小探同学80岁时，初始保额50万加上关爱金和特别红利，累计重疾险保额为78.4万元。
2、天安健康源2019：
如上图，30岁，男，同样年交保费19585元，天安健康源2019直接可以购买到78万的保额。
同样保费，一个在50年后，保额递增到78万；
一个当下即可购买78万的保额。
孰优孰劣，不用多说。
四、金佑人生2018的理赔更宽松吗？
理赔宽松，是太平洋拿来主打得另一个产品特色。
那么金佑人生真的比其他的产品疾病定义更宽松吗？
如下图，任何一家公司的重疾险必须包括的25种重疾。
这25种高发重疾，占到了实际理赔的95%。
是由保险行业协和医师协会统一规范，各家公司的产品必须包含。
除了部分险种在发病年龄上会有稍有区别外，其使用疾病定义是一模一样。
因此，在高发重疾上，太平洋金佑人生与其他重疾险都是一样的，并无任何特别之处。
而对于其他非高发重疾，太平洋金佑人生更宽松吗？
我们列举了几种太保代理人经常拿来宣导的疾病条款，进行对比。
如上图
轻症脑中风和严重1型糖尿病：恒安标准的臻爱健康对于这两个病种最为宽松，轻症脑中风不留后遗症即可理赔，同时1型糖尿病也比太平洋金佑人生的限制少。
开颅手术：太平洋金佑人生最为宽松，不限意外或疾病。
相比之下，天安健康源相对都较为严格。
那么，对于25种重疾之外的非高发重疾条款，我们如何看待呢？
探险君的观点是除非对某一种疾病有重点关注，比如有此疾病的家族病史等，否则不用在上面过于纠结。
首先发病率不高。
其次，一个或几个非高发病种宽松，并不代表这款产品就值得购买。
我们还是要结合产品的整体保障内容和价格等因素来综合考虑。
否则会一叶障目、不见泰山，被局部的内容所迷惑，看不到全局或整体。
毕竟完美的产品是不存在的。
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好了，今天的文章就到这里了。
这款产品值不值得买，相信大家心里有个数了。
必须承认太平洋人寿公司知名度比较高，产品分红的噱头也比较足。
但是至于具体的保障内容，就不敢苟同了。