作为从山东走出来的金融人，对于恒丰银行这家总部设在山东的全国性股份制商业银行，自然是再熟悉不过了，之前和他们对接过业务，虽然由于种种原因未能落地，但一直对家乡的银行保持着关注。所以在2017年听闻恒丰银行风险集中暴露时，也着实为它捏了一把汗。庆幸的是，得益于战略投资和重组，恒丰银行成功实现了风险化解和盈利回升，走出了与包商银行破产清算截然不同的风险处置之路，变成了一家监管层眼里的“好银行”，成为银行改革重组的成功样板。

昨日，恒丰银行发布2020年报，对过去一年经营管理、公司治理等情况进行了全面披露。从年报数据来看，改革重组一年多以后，这家涅槃重生的全国性股份行已经渐入佳境。解读这样一家具有样本意义的银行，对于在加速转型期机遇和挑战并存的银行业，显然不无裨益，提供了一种可参考的应对策略。

业绩改善，治理改进，恒丰银行渐入佳境

2017年底，恒丰银行启动风险化解、改革重组工作，通过剥离不良、引进战投，回归主责主业，风险得到有效控制，实现了凤凰涅槃。到2019年底，1000亿元战略投资到账，恒丰银行完成市场化改革股改建账，改革重组告一段落。重组以后，恒丰银行经营状况如何？2020年报显示，恒丰银行在完成“剥离不良、引进战投”改革重组工作基础上，紧紧围绕高质量发展目标，统筹推进“六稳”“六保”、服务实体经济发展，在外部环境复杂变化的形势下，守住了风险底线，保持了稳中向好、稳中有进的发展态势，交出了一份相当不错的成绩单。

一是营收净利大幅增长，经营业绩持续向好。公司金融、零售金融、同业金融等业务稳步推进，营收和净利润大幅增长，经营绩效显著改善。2020年全年实现营业收入210亿元，归属于股东的净利润53亿元，同比分别增长53%、703%。各项*款贷**同比增加1116亿元，增幅高达25.18%。

二是不良持续下降，资产质量稳步提升。通过严警示、严履职、严对标、严整改“四严”治贷专项行动，严格管控新增风险，严格贷后投后管理，不良*款贷**率下降0.71个百分点，风险有序化解。拨备覆盖率由2020年初的120.83%提高到150.37%，同比大幅提升29.54个百分点，并成功发行150亿元永续债，风险防御能力有效提升。需要指出的是，目前恒丰银行注册资本金仅次于工农中建四大国有银行，位居全国第五位，资本优势突出。

三是健全制度体系，提升公司治理能力。恒丰银行将*党**的领导深度融入公司治理，选聘权威专家担任独立董事、外部监事，健全“三会一层”公司治理架构和“四梁八柱”公司治理制度体系，引入精益六西格玛管理工具，优化重点业务流程，初步形成协调运转、有效制衡、科学规范的公司治理机制。特别需要指出的是，中央汇金成为大股东以及新加坡大华银行跟投后，恒丰银行在此次年报中详细披露了这些拥有丰富银行治理经验的机构对恒丰银行带来的提升。中央汇金派出了股权管理一部副主任叶东海担任副董事长，同时派驻了多人担任董事。此外，知名公司治理专家李维安、建设银行总行财务会计部前总经理方秋月等到恒丰银行担任独立董事。毫无疑问，中央汇金及各界知名专家到恒丰银行董事会及下辖专门委员会担任要职，大大提升了恒丰银行合规风控、公司治理水平。

从组织视角看，全力推进数字化转型、打造敏捷组织，是恒丰银行打造一流银行的必由之路

随着数字经济的快速发展，银行逐步从网点时代、网银时代、移动互联网时代，迈向金融科技的4.0时代，数字化转型是大势所趋，正如美国知名的银行创新教父布莱特·金所言“未来的银行将是无感知金融”。以大数据、人工智能、区块链、云计算、生物识别等为代表的金融科技将推动银行业务模式全面改造升级，激发新活力，重塑新动能，金融科技将是未来银行的核心竞争力。

在这样的大背景下，国内外银行积极拥抱金融科技，相继成立金融科技部和金融科技子公司，数字化转型明显提速。国外银行不断扩大科技投入规模，摩根大通（JPMorgan）、美国银行（Bank of America）、富国银行（Wells Fargo）和花旗银行（Citi Bank）技术预算占营收总额的比重均超过10%，最高的约为总利润的一半。改革重组的德意志银行也坚定布局金融科技，计划在2022年前投资130亿欧元用于金融科技领域，已与谷歌达成长期全球战略合作，并在华构建“Blue Water金融科技空间”生态系统，希望通过金融科技技术的应用创造出一组新的DNA。

国内银行也不甘落后，已有13家银行成立金融科技子公司，其中建设银行旗下的建信金科注册资本最高，为16亿，聚焦于人工智能、区块链、云计算、大数据、移动计算、物联网和前沿技术研发，构建数字化银行生态体系，打造科技创新引领能力。

由此可见，银行数字化转型迫在眉睫，金融科技已成为银行4.0时代竞争的主战场。重组后的恒丰银行也看到了这一趋势，坚定数字化转型。根据恒丰银行官网信息，恒丰银行新五年规划提出要打造一流数字化敏捷银行，以数字化转型和敏捷组织建设作为两大战略先导，通过实施“恒心工程”全力推进数字化转型。从国内外先进银行的经验来看，这是打造一流银行的必由之路。

“恒心工程”是恒丰银行举全行之力打造的新一代信息系统，是一个基于大数据、云计算、人工智能等技术，融入区块链基因，以“全链接、全在线、全透明”为特征的金融科技体系。恒丰银行希望通过“恒心工程”夯实金融科技基础，打造数字资产的精益化管理能力和敏捷高效的大数据应用能力，引领科技赋能数字化转型。为此，恒丰银行提出了2021年数字化人才总行占比超过80%、2022年数字化人才总行占比超过85%、科技投入接近同业先进水平的目标。

银行数字化转型已经按下了快进键，相比一些尾大不掉的大银行，规模相对较小的恒丰银行在这场赛跑中还有一个明显的优势，体量相对较小，十分灵活，更容易加速。一旦方向确立后，恒丰银行的转型会更加快速。为适应数字化运营，恒丰银行正在着力打造敏捷组织，推动数字银行先进生产力更高效释放、金融供给能力跨越式跃迁。为此，恒丰银行引入精益六西格玛等先进的精细化管理工具，全力推进全行业务流程、管理流程、决策流程标准化建设，助力数字化敏捷转型，实现对市场、业务、产品需求的敏捷响应。

从业务视角看，恒丰银行的未来战略重点已十分明晰

完成重组、练完“内功”的恒丰银行，未来发展的着力点在哪里？从近日恒丰银行官网披露的信息看，这家全国性股份制商业银行未来五年的发展蓝图已经绘就。恒丰银行将聚焦做实基础、做优主业、做大零售、做强本土、做细成本五大战略支柱，配套规划制定十大行动方案，在筑牢风险管控底板的基础上，发力客群建设、零售金融，提升公司业务收益，打造绿色金融、乡村振兴等特色品牌，坚持省内做大规模、省外做出特色，努力走出一条进位争先的差异化发展之路。展望未来，恒丰银行要打造一流银行，有以下几个关键必须抓住。

一是服务国家重点战略布局。坚持金融回归本源、服务实体经济，是中央对金融的一贯要求。服务实体经济的重点在哪里？国家重点战略显然是一个重要投向。“十四五”规划明确提出深入实施区域重大战略，推进京津冀协同发展、长江经济带发展、粤港澳大湾区建设、长三角一体化发展、黄河流域生态保护和高质量发展，打造创新平台和新增长极。这些重大发展战略，是未来中国经济发展的最大潜力。恒丰银行作为全国性股份制商业银行，近年来坚持优化机构布局，紧紧围绕国家战略谋划发展，目前，自东向西形成沿江沿海“π”字型机构布局，覆盖中国经济最活跃的区域。该行以东部7省市为主线，沿黄河、长江两条主经济带向西延伸，有效服务京津冀协同发展、长江经济带发展、长三角一体化、黄河流域高质量发展、中部地区崛起等重大国家战略。据2020年报披露，该行在粤港澳大湾区布局实现突破，广州分行、深圳分行获批，补上了该行在大湾区的短板。根据年报披露，2020年恒丰银行在上述重点地区的投入力度不断增强，比如，长三角区域一般*款贷**余额占比达43%，西部区域一般*款贷**增加了147.9亿元。而在总部所在地山东，恒丰银行更是持续加大投入，年报数据显示，在山东恒丰银行着力支持新旧动能转换、海洋强省等重点战略实施，截至2020年末，山东省内对公*款贷**余额1202亿元，较年初新增362亿元；为103个省级新旧动能转换项目授信958.3亿元，审批海洋经济重点项目45个、金额202.4亿元。

二是坚持做大零售战略。近年来，作为银行高质量发展的“压舱石”和“推进器”，零售业务早已是银行必争之地，越来越多的银行加入零售业务转型行列。得零售者得天下，“零售之王”招商银行2020年零售条线营收和利润占比均超过50%。虽然恒丰银行零售业务规模相对较小，但确立“做大零售”的战略方向后，展现出较强的爆发力。从年报数据看，恒丰银行零售业务呈现出快速增长的态势。比如，打造的统一支付结算平台“恒丰付”，在多个细分场景实现复制和裂变，全年交易量达6218亿元，同比增长401%；线上供应链专属品牌“恒融E”实现快速增长，放款金额同比增长411%，客户数同比增长313%。个人消费*款贷**余额较上年末增长231.85%等等。未来恒丰银行要建成一流银行，必须坚持做大零售的战略方向不动摇，抓住线上机遇，快速做大客群规模，构建数字金融生态，形成多场景闭环经营，通过卓有成效的产品与模式创新，真正打响零售品牌。

三是抓住绿色金融机遇。去年9月22日，第七十五届联合国大会上，我国向世界庄严宣布了“30·60”碳减排目标，“十四五”规划首次把碳达峰、碳中和愿景纳入经济社会发展规划。实现碳中和过程中，绿色金融在推动技术变革创新、引领产业转型升级方面发挥着不可或缺的重要作用。绿色金融也一直是恒丰银行的战略重点。根据2020年报，恒丰银行发行了“长江大保护”专题绿色金融债券35亿元，率先发行全国绿色资产支持商业票据10.5亿元，探索绿色金融试点，恒丰银行杭州分行率先开展排污权抵押*款贷**业务，积极服务绿色金融改革创新试验区建设。今年以来，恒丰银行在绿色金融方面不断加码，牵头发起全国银行业碳中和行动倡议，率先发行全国碳中和绿色债权融资计划，率先发放碳中和概念保理融资。恒丰银行已全面启动100亿元绿色金融债发行工作，该行提出力争到2025年实现绿色金融资产余额3000亿元、绿色金融融资占比15%，增量空间值得期待。面对超百万亿的绿色金融市场，及时加码相关业务，推出更多绿色金融产品，无疑是明智之举。

四是抓住金融开放大势。近年来，中国金融业开放步伐明显加快。尽管国际形势风云变幻，中国的金融开放按既定节奏履行承诺，一步一个脚印扎实向前推进。最新公布的一季度经济数据十分亮眼，持续强劲的出口功不可没，稳外贸是“六稳”的重要内容，金融在其中的积极作用不断凸显，在这方面，恒丰银行具有独特的优势。新加坡第二大银行大华银行是恒丰银行的外资股东。在2020年第三届上海进博会上，恒丰银行与大华银行携手启动“贸易直通车”项目，通过建立绿色授信审批通道、提供担保或融资便利、联合营销和服务等方式，服务好进出口客户，不断加大两行在中国-东盟之间的国际业务往来，其高效便捷的贸易结算和融资新模式，让与会者眼前一亮。据报道，到2月末，恒丰银行依托该业务，已经累计为重点国际业务客户提供了折合人民币30.6亿元的贸易服务。随着RCEP落地和“一带一路”不断向纵深推进，恒丰银行与大华银行联合发力拓展的国际业务将打开更为广阔的想象空间。

历尽千帆归初心，乘风破浪再启航。恒丰银行曾经深陷泥潭，但历经磨难，终获涅槃重生。纵览近两年的年报，重回“好银行”赛道的恒丰银行，已经带着一个良好的公司治理架构，开启了快速增长的奔跑模式。有理由相信，这家恢复了肌体健康的全国性股份制商业银行，未来会给我们带来更多惊喜。