中央全面深化改革委员会第二十四次会议强调“有序推进数字普惠金融发展”，发展数字普惠金融，运用数字技术，推进金融数字化转型，能进一步降低金融服务成本、扩大金融服务覆盖面、深化金融服务渗透率，做好数字普惠金融的创新文章，是推进普惠金融高质量发展的关键。如何持续稳定地为中小微企业提供更精准普惠的数字金融服务，让数字普惠金融真正“普惠”中小微企业，是摆在金融机构面前的一道考题。本文通过调研浙江数字普惠金融工作现状，分析数字普惠金融发展难点和痛点并提出了相关对策和建议。
中国人民银行浙江省分行 吕扬建
浙江数字普惠金融现状
近年来，浙江积极贯彻落实《金融科技发展规划（2022—2025年）》要求，顺应当前金融科技快速发展、金融服务要求不断提高的形势，打造全国数字普惠金融发展高地，为普惠金融持续健康发展注入新动能，呈现以下几个方面特点。
1.以区域金融改革为主抓手，探索契合实际的数字普惠金融实践路径
人民银行浙江省分行按照全面深化改革、数字化改革、共同富裕示范区重大改革一体融合要求，体系化推进区域金融改革，各地围绕科创金融、绿色金融、普惠金融、开放金融等领域积极突破争先，新产业、新业态不断涌现，培育了金融数字化创新的土壤，提供了普惠金融发展新动力。浙江各地数字普惠金融特色见表。
表 浙江各地数字普惠金融特色
2.以金融产品创新为主线，发展供需匹配的数字普惠金融服务体系
注重综合运用新兴技术，推动金融服务提质增效。基于先进的数字化信息系统，金融机构得以增强对普惠金融重点目标群体的服务能力，实现金融服务远程化、系统化、自动化。宁波银行、稠州银行打造的“出口微贷”“税易贷”等线上化小微*款贷**产品，有效简化中小微企业和农户的*款贷**申请流程、降低了资金获取的难度。网商银行利用大数据和人工智能技术，开创了3分钟在线申请、1秒钟到账、0人工干预的“310”模式。温州银行“小微信贷平台”，引入人行二代征信数据、公积金数据、司法数据等风控数据，实现10分钟系统风控初审，最快1个工作日放款，可实现“一次都不用跑”。
注重金融产品创新升级，拓宽小微企业直接融资渠道。金融机构利用金融科技，为特定业务模式和客群设计金融产品，更好地满足各自的金融需求。湖州银行、柯城农商行积极运用大数据和区块链等金融科技手段，解决银企间的信息不对称问题，为产业链上下游小微企业提供全面金融服务，有效拓宽产业链金融的思路与空间，实现全链条授信融资。稠州银行“乡村振兴贷”，通过大数据风控和业务流程再造，实现“一次核定、随用随贷、动态调整”，进一步降低业务拓展成本和助农业务的信贷风险。
注重数字普惠金融良好生态，助力共同富裕奋斗目标。金融机构将数字技术与生活场景、金融服务与科技深度融合，形成开放发展格局，构建数字生态系统。浙江农商联合银行“数字普惠大脑”通过运用机器学习、图计算等AI算法迭代，形成数据共享、智能分析、高效决策的数字化授信模式。嘉兴银行“嘉抵e贷”产品，基于微信小程序渠道，远程快速完成个人房抵贷业务的申请，极大提升客户申贷体验。义乌农商行以“浙里贷·随心贷”为依托，主动送贷上门，送策入户，引导农户用信体验，推进农村集体“三资”管理系统上线，将农村集体资金、资产、资源纳入数字化系统，提高村集体融资能力“能见度”。
3.以金融服务无障碍建设为着力点，构建全面覆盖的数字普惠金融服务网络
搭建无障碍数字生态，实现数字普惠金融服务精准触达。金融机构积极落实《移动金融客户端应用软件无障碍服务建设方案》，不断升级优化网银、手机银行等线上服务渠道，依托人脸识别技术、语音识别、图片识别技术，通过手机银行APP适老化、尊长热线等数字化改造，做实做细老年人金融服务，切实解决老年人应用智能技术方面遇到的困难，让老年人等群体面前的“数字鸿沟”变为“数字通途”。温州民商银行开通老年人绿色服务通道，切实解决老年人在运用智能技术方面遇到的突出困难。乐清村镇银行运用金融科技手段，提供差异化系统开发和设计，弥补特殊人群较难参与金融服务的空白。
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（2）积极开展生僻字治理，提升数字普惠金融深度和广度。开展生僻字治理是金融业为群众办实事的重要举措，是践行金融标准为民利企理念的应有之义，金融机构积极落实《金融服务生僻字处理指南》和《银行营业网点生僻字客户服务指南》，坚持以人民为中心，强化生态共建，推动金融业生僻字开源项目建设，激发金融领域科技创新活力，多措并举加快金融业生僻字治理工作。嘉兴银行、稠州银行积极开展生僻字开源项目建设，通过自研生僻字查询平台、渠道端整合UNICODE字体、支持一字多码的生僻字多次请求、支持姓名字段一字多码比较等措施，着力提升客户服务效率和用户体验。
4.以金融科技创新为驱动力，打造优势明显的数字普惠金融发展高地
开展金融数据综合应用试点，促进数字普惠金融服务实体经济。深入贯彻落实“数字央行”建设部署和浙江省数字化改革要求，推进金融数据高效治理、安全共享，实现跨层级、跨机构、跨行业数据融合应用，发挥数字普惠金融潜力，提升金融核心竞争力和惠民利企能力，助力浙江打造数智金融先行省。目前全省在围绕加强数据能力、促进数据规范共享、深化数据融合应用、提升数字风控水平等4方面开展25项试点，已形成了一批可复制、可推广的金融数字化标杆，有助于加快培育金融业数据要素市场，进一步创新产品和服务，更充分发挥数据要素对金融业数字化转型、竞争力提升的重要作用。
推进数字化转型提升工程，助力数字经济现代化金融体系。数字化转型提升工程是推动《金融科技发展规划（2022—2025年）》落地实施的一项重要举措，全省金融机构积极制定全方位数字化转型战略，推动金融科技深度应用，加快数字化转型。目前全省围绕加快数字化基础能力建设、筑牢依法合规安全底线、发挥数字技术驱动作用、强化金融科技手段运用、深化金融科技多向赋能等5方面部署了40项工作任务，发挥金融科技的普惠服务价值，在服务小微企业和个体工商户、服务全面乡村振兴中发挥着突出的作用。
数字普惠金融难点和痛点
1.数字普惠金融认识不够、转型定位不准
一是数字普惠金融是借助数字技术对传统金融彻底改造升级的过程，涉及到企业文化、金融机构战略、数字计划的调整，而目前中小银行数字金融基础薄弱、短板突出，存在低水平重复建设等问题，简单将其视为技术手段和效率工具，缺乏以顶层业务导向和数字化转型底层逻辑为基准的统一目标，没有从金融服务体系重塑的高度来思考谋划。二是数字化进程正在深刻重构银企、银政关系，传统金融渠道收缩已成为大势所趋，发展数字普惠金融已成为重塑核心竞争力的关键因素，而目前中小银行还存在泛化服务对象、偏离金融弱势群体及真实需求等“使命漂移”现象，存在战略规划事项不清晰、资源分配不合理、评价机制不健全、转型效果难量化等问题。
2.数字普惠金融能力不强、数据共享不充分
一是中小金融机构是服务“三农”、偏远地区、小微企业的“主力军”，但是中小金融机构缺少先进技术手段和科技投入，数据安全问题日益凸显，数据应用能力亟待提升，难以提供“千人千面”的产品，客观上导致长尾用户个性化需求未能很好兼顾。二是数字普惠金融最关键的基础在于数据，“缺数据”是银行发展数字普惠金融最大的痛点。目前，除央行征信和银行内部数据以外，小微企业数据主要分散在工商、司法、海关等政府部门，条块和部门分割，整合利用率低，金融机构获取数据成本高、难度大、渠道不通畅等问题普遍存在。
3.数字普惠金融产品和场景不广、服务渠道不宽
一是数字普惠金融产品和场景应用是数字普惠金融供给的前端，是面向实体需求的窗口以及体现改革成效的标志，目前金融机构主要还是围绕融资、投资等场景，在“绿色金融”“健康金融”“养老金融”等覆盖企业、个人等全生命周期的产品体系数字普惠服务产品和场景空间还很大。二是金融机构存在渠道多元化程度不高、线上线下融合不足、不同渠道配合不够紧密等不足，导致服务体验不佳、用户黏性不高，难以通过规模效应将地缘优势有效转化为人缘优势、流量优势，在服务本地长尾用户等方面作用有待加强。
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数字普惠金融高质量发展对策建议
1.提高数字普惠金融的认识，重塑服务业务发展模式
一是金融机构需充分认识数字经济发展和数字化转型的重要性，确定全行数字化金融的资源分配、年度规划制定、跨部门间的问题协调与决策，建立业技融合、跨职能的敏捷组织和配套的敏捷机制，通过数字化转型培训和宣贯等方式培养全员的数字思维和对数字化转型的认知，将数字化渗透到全行文化中。二是金融机构应建立专门的数据管理部门，打通数据内部共享，积极与政府部门、科技公司、电商平台等外部机构在场景对接、获客渠道、数据共享等方面开展合作，基于第三方场景和税务、海关等数据创新数字普惠金融服务模式，建立标准化、覆盖数据全生命周期的数据安全管理机制，为数字普惠金融提供支撑。
2.驱动金融与科技深度融合，充分发挥数据共享价值
一是金融机构应完善数字普惠金融基础设施，优化基础设施布局，促进数字普惠金融服务适度竞争，推动形成布局合理、治理有效、先进可靠、互联互通、富有弹性的金融基础设施体系，通过“金融科技联盟”、大行科技输出赋能和与科技公司合作等形式，加强技术研发和共建共享，弥补科技能力基础薄弱、自主创新能力不足等问题，推动数字融资、数字函证等新业态不断成熟完善，提高金融服务的触达能力。二是中小微融资的主要短板是信息不对称，症结点在于数据难以共享，在国家和省级层面难以统一开发政府数据信息平台情况下，可以从地市级、县级层面率先突破，加快建设集税务、财政、交通、运输、公安、水电燃气等信息于一体的信息共享平台。
3.推动数字普惠金融场景建设，拓宽金融服务渠道
一是鼓励金融机构切实加强跨部门的协同对接，围绕共同富裕示范区建设、金融风险防控、省域治理现代化三大领域，通过与互联网公司、政府部门合作共建供应链金融数字场景，整合链上实时数据、线上交易场景、担保增信等信息，加强涉农金融产品创新，助力乡村振兴，加快优秀金融科技成果在普惠金融领域的推广。二是应扩大网上银行、手机银行、微信小程序等互联网渠道的覆盖面，推动传统金融服务向线上迁徙，向小微企业、农户等群体提供线上化的账户管理、存款理财、支付结算等综合金融服务，全面提高数字普惠金融的服务精准性、安全性和经济性。
（此文刊发于《金融电子化》2024年2月上半月刊）