人生有三“怕”：一怕意外突然来到、二怕自己或家人重病、三怕老无所依。从风险角度而言，也就是人们常说的“意外、疾病、养老”，这是人的生命周期中最常见的风险。
明天和意外不知道哪个会先来，能否提前安排好亲人的生活？面对重大疾病，如何获得医疗资源和资金支持？百岁人生，如何活出晚年的精彩？与人生“三怕”相对应的人生“三问”，让我们每个人都在积极寻找着解决方案。
提前规划，未雨绸缪，保险成为解决上述问题的“破解之法”。近年来，伴随人们保险意识的快速提升，通过保险产品的有序配置来规划和管理生命周期不同阶段面临的风险，已经成为大众所选。或许你此时只是单身一人独自在外打拼，但双肩仍要“扛起”家庭责任，阳光保险“三张保单保一生”一站式为你破解保险难题。
阳光保险“三张保单保一生”全生命周期保障配置方案，简单直白地告诉我们个人一生中最应该配置的基础保障需要哪几张保单，直截了当地给予整体的配置计划；从而打破了行业多年来客户盲目凌乱投保，最后还可能保障不全面、多花冤枉钱的窘境。
阳光保险提出的“三张保单保一生”配置方案，具体是哪三张呢？
在阳光保险创新的保单体系中，“三张保单”分别为：“意寿险”“宜健险”和“宜养老”。拥有了这三张保单，就如同房子打好了地基，人生的大厦能够更加稳固。那么，三张保单到底有哪些作用呢？我们又该怎样配置这些保单呢？下面我们将一一道来。
抵御意外风险：意外险+寿险打好家庭“地基”
在我们身边，意外事件每天都在上演。曾经，某大厂不到30岁的年轻员工猝死，引得全网一片痛惜。事件发生，令人扼腕，作为家庭主要收入来源，“顶梁柱”发生意外风险往往会导致家庭经济体系的崩塌，年迈父母痛失子女，更是失去了晚年依靠。因此，近年来，不论是终身寿险、定期寿险还是意外险，都成为社会中坚和家庭之中给自己配置的重要险种。
随着我们的生死观更新，人们早已不再讳谈意外或离别，因此意外险和寿险也成为成年人尤其是家庭支柱率先配置的“必需”。正如很多人给自己投保时所调侃的那样——“站直了就是源源不断的现金流，倒下了给家里储备厚厚的人民币”。
阳光保险此次将意外险和寿险两类产品责任组合成一个“意寿险”，更为便捷地满足客户需求。投保意寿险，只要满足保险合同约定条件，不幸遭遇身故时能够获得合同条款约定的赔付金额。因此，投保合适的意寿险产品可以用较高杠杆来抵御身故风险对家庭的经济冲击，意寿险保单承载的保险金可以在一段较长的时间内维持家庭的生活品质。
目前，保险越来越受到“家庭经济支柱”的青睐，除了上述减轻家庭负担功能之外，对于中高净值人群而言，配置合适的意寿险品类还可以实现财富增值、风险隔离，人们对于意寿险工具的运用将越发多元。
厘清功能，同时也需要科学的配置方案。如何来确定投保的保额呢？通俗意义上讲，人们将“意寿险保额”看作被保险人的“身价”。详细说来，在配置意寿险时，为了尽量减少意外发生对家庭生活质量的影响，意寿险的保额一般建议设定为家庭年收入的3-10倍，同时应该尽量覆盖家庭负债。
或许很多人不禁会问，针对已有工伤保险的上班族，意寿险还有必要吗？答案是有必要的。首先，工伤保险和意外险可以累计赔付，如果真的出现意外，既可以申请工伤保险金赔偿，也可以申请意外险赔偿。其次，工伤保险的赔付需确定在工作期间发生风险。第三，工伤保险的赔付还需要单位进行一系列资料的申报，需要相关部门进行责任界定和核查。此外，工伤保险对于疾病身故需要进行认定，除了职业病，其他疾病导致的身故认定为工伤保险的保障范围需要很长的举证周期。其实，上述大厂年轻人猝死事件中，对于工伤的判定也是后期多方协调中存在的一大争议。
这一次，阳光保险通过“意寿险”，力求用确定性的保险工具来应对人生中的不确定性，为人生夯实“地基”。
抵御疾病风险：医疗险+重疾险打破“病贫”
一场重疾可能会让一个家庭陷入困境。
由于人口老龄化、医疗技术与设备的更新等原因，罹患重大疾病所承担的医疗费用正在逐年上升，基本医保也难以完全解决因重大疾病承担的重负。目前，全国基本实现基本医保地市级统筹，但全国各地医疗资源差距较大，虽然大部分异地就医看病难得到缓解，但重大疾病、治疗周期长达数十年的慢性病“看病贵”等问题，仍是很多个人和家庭难以破解的痛点。
当下，基本医保承担了“兜底”作用，针对新研发的药物，医保目录也在一年一调，但是针对罹患重大疾病的人群，不在医保目录范围的用药仍然占比较大。同时，基本医保报销费用的总额度有限，全国各地级市大多为30万元左右，可能难以覆盖一场重大疾病所需要的费用。除此之外，面对治疗重大疾病之后的5年恢复期，这阶段的收入没有保障。
种种风险摆在面前，面对高昂的医疗费用和术后长期恢复的费用难题，如何解决？阳光保险将医疗险和重疾险结合推出，用简单易懂的“宜健险”配置方案缓解当下难题。
所谓商业医疗险，其优势在于花几百块钱就能得到百万的保障，保障责任也非常全面，哪怕诊疗方案较为昂贵，也不会给家庭增加太多经济负担。
而重疾险，则可以发挥双重作用。可能大多数不知道的是，重疾险最初就是医生为患者考虑而推出的。发明重疾险的医生是南非医生巴纳德。在巴纳德医生的职业生涯中，他发现患者的寿命除了与手术治疗成功与否相关，能否遵照医嘱休养康复也极为重要。很多病人得到了成功治疗，却没有经济实力康复休养，这类病人的离世深深地刺痛了巴纳德医生。巴纳德说：“我可以拯救一个人的生理生命，但无法拯救他的经济生命！”有感于此，1983年，马里尤斯·巴纳德医生和南非的CRUSADER保险公司合作，设计出了世界上第一个重大疾病保险。因为他知道，重疾保险可以让病人们康复后，依然可以好好地生活。
追溯重疾险的起源，我们可以看到，重疾险的一大重要价值是患者未来可以有一笔资金安心休养，即间接性提供收入补偿。重疾险是触发即赔的给付型产品，也就是说只要满足协议约定要求确诊为重大疾病基本上能够赔付相应的保险金，从而补偿罹患重疾后的收入损失，也可以用这笔保险金来支付医疗费用。
在宜健险的配置上，对于普通家庭，一般根据家人的身体状况、收入情况购买保额为家庭年收入的2-5倍比较合适。
抵御养老风险：养老险+护理险承托“长寿馈赠”
人口老龄化是人类文明社会发展进步的必然结果。第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口达2.64亿，占总人口的18.7%，我国老龄化程度加深。
早于我国进入老龄化社会的一些发达国家，也曾在应对人口变局中做出过多方探索。比如美国的养老金分为三个部分，一部分是国家层面的社会保险金，相当于我国的养老保险，保证就业者退休之后的基本养老生活。另一部分是企业的养老金计划，相当于我国的企业年金计划。还有一大部分是私人年金计划。除了美国之外，日本、意大利、葡萄牙、芬兰等国家也已步入深度老龄化社会，并各自通过商业保险来应对。
近年来，积极应对老龄化已经上升为国家战略，政府、社会、企业、个人都在共同探索应对之策，商业养老保险作为养老破题的重要解决方案，被寄予厚望。
目前，很多消费者在自己年轻时或是收入的高峰期就已经开始为自己投保商业养老保险、养老年金保险，以补充长寿人生中长达二三十年的养老资金。
现代社会，很多人坦言人人都离不开保险，老龄化时代，养老险更是成为必需。时间不一定把每个人塑造为伟人，但一定会成为老人。我们或许都将面对养老的四大问题：基础生活费用、老年医疗费用、高龄护理费用和品质生活费用。如果说个人养老金解决的是养老的基本生活开支问题，那针对老年医疗、高龄护理乃至品质生活费用等方面，商业养老险与护理险则可以进行有效补充。
基于此，阳光将养老险与护理险打包推出，以“宜养老”的配置方案为每个人的养老谋划清晰。
关于养老险的配置，可以提前思考退休后想过什么样的生活，每月需要多少资金。经综合考量，按照准备领取养老金的金额，来规划当前的配置水平。一般建议个人购买的养老金领取水平要占退休前工资收入的40%-60%之间，也就是退休前预计工资为每月1万元，那么就可以按照每月养老金领取额在4000-6000元进行规划。
而长期护理险作为一个应对老龄化的“舶来品”，其实在日本已经风靡多年。作为应对老龄化的一大创新产品种类，在市场上的呼声很高。它主要是为应对自己或者长辈在丧失日常生活能力、年老患病时，提供护理保障和经济补偿。长期护理保险可以让人生的最后阶段，因为提前的保险布局而赢得更多的尊重，保障终末期的生活质量和生命尊严。
结语
老龄时代，百岁人生。一个成年人，是社会和家庭的中坚力量，是“永动机”一般的存在。阳光保险以“客户思想”为引领，为家庭“顶梁柱”打造全生命周期的保障配置方案，在一站式配齐保障的同时还能避免重复投保，不多花一分“冤枉钱”，让每一分保费都发挥应有的保险保障。
贴合客户创新发展，丰富供给创造价值，是阳光保险始终如一的追求。作为保险行业砥砺前行的开拓者，客户思想一直是阳光保险的本色，早在阳光保险成立初期，阳光文化中就明确提出“一切为了客户是阳光人的核心价值追求”“没有客户便没有一切”。如今，矗立于港股上市“成人礼”之后的发展首年，“客户思想”仍旧是阳光保险经营发展最核心的驱动力。
现在，阳光保险以“爱与责任”的向善文化提升客户思想，全面推动战略升级，迎接更广阔的资本市场挑战，也为保险业高质量发展刻画全新注脚。