前言：我是位保险受益者，理赔的过程让我大跌眼镜，让我失望至极，让我深刻感受到这个行业的一些不良之风，随后我参加了新华人寿、平安人寿的新人培训，却毅然选择成为了一名保险经纪人。
在第十八届中国企业领袖年会上董明珠女士对泰康董事长陈东升说：“保险是每个人都需要的，恰恰是保险的服务不够好，买的时候忽悠，买完赔的时候左拦右拦”。
“投保容易理赔难”是很多人对保险的初步认知，甚至还有人说保险是骗人的，不靠谱，错综复杂的条款和扑朔迷离的理赔条件让人望而生畏。保险理赔难与被业务员诱导过大有直接关系。
下面我跟大家说说我的真实理赔经历，看我都踩过保险哪些“坑”，大家可别跟着踩。2018年3月份在某华保险公司代理人手中买了一份保险，包含有重疾险、医疗险、意外险，2019年11月份被确诊罹患甲状腺乳头状癌，详细就医过程在此省略······主要跟大家说说我踩过的那些“坑”。
真的不花一分钱？
我所购买的保险方案里配置了小病医疗，即“住院无忧”，当初我购买保险签订合同当天，代理人告诉我假如以后生病住院，不用花自己一分钱，附加的“住院无忧”0元起赔，1万/年。大病医疗，即“康健华贵A”，5000元起赔，20万/年。这两险种加一起互相补充，花不着自己一分钱。因为当初自己也是保险小白，对保险一无所知，代理人说什么就是什么，还在沾沾自喜方案做的如此齐全。
“住院无忧”条款里这么写道：
2. 如被保险人投保时已参加公费医疗或基本医疗保险，对于被保险人每次住院实际发生并支付的符合当地基本医疗保险基金支付范围的医疗必需且合理的住院医疗费用，本公司在扣除当地公费医疗、基本医疗保险和其他途径已经补偿或给付的部分后，按照100%的比例给付住院医疗费用保险金；
事实并不是花不着自己一分钱，
附加的“住院无忧”并不报销门诊费用，
也不报销进口药和手术材料费，
必须是社保范围内的才可报销，社保外的只能自费，
当时承诺的不用花一分钱去哪呢？？？？
0元免赔去哪呢？？？？
手术材料费和西药自费
那么“康健华贵A”呢，它也不报销门诊费用，因为合同明确指出只报销住院医疗费用，所以整个治疗过程前前后后大几千门诊检查费用都不能报销。
“康健华贵A”条款里这么写道：
1.住院医疗费用保险金
被保险人发生意外伤害(详见释义)并因该意外伤害或于本合同生效之日起30日后(保险期间届满时按本合同利益条款第十条续保及按第十一条进行公费医疗或基本医疗保险状态变更的，不受本条规定的30日限制)发生疾病并因该疾病，在本公司认可医院(详见释义)住院(详见释义)治疗的，对于被保险人每次住院实际发生并支付的医疗必需且合理(详见释义)的住院医疗费用，包括床位费(详见释义)及膳食费(详见释义)、住院手术费(详见释义)、住院癌症放化疗费用(详见释义)和其他住院费用(详见释义)，本公司按照本条第3款医疗费用保险金计算方法的约定，在附表中所列的上述各项住院医疗费用的日限额及年限额范围内，给付住院医疗费用保险金。
作为一个从业七八年的“资深保险代理人”，合同条款都不知道是怎么回事，就出来卖保险，所以坑人的不是保险，而是卖保险的人。
所有检查都能报？
手术前，医生来病房问我有没有购买商业保险，为了进一步从分子病理层面诊断此疾病，理解此疾病的预后，为后续治疗进行指导，医生建议我进行多基因相关检测。我说我已购买商业保险，为了稳妥行事，特意打电话给我的保险代理人，问她在第三方机构进行基因检测能不能报销，她的回答是肯定的。
但是后来呢，保险公司拒赔，代理人含糊其辞，由于她的过错以及医生的忽悠，最后没有获得理赔款。
医院有医院的套路，代理人有代理人的套路，少点套路多点诚意吧。
综上所述，在这次住院医疗中，整个费用仅报销1/8，微乎其微，主要原因归结于保险代理人的误导性销售和不专业，造成我的诸多不满。
有几点经验可供分享：
找个靠谱的保险经纪人
保险作为一种金融工具，它的本意并不是用来骗人的，让大家感到“被骗”的更多是与保险相关的人。代理人误导性推销，甚至帮客户隐瞒身体实际情况带病投保，其结果保险公司直接拒保，这种例子屡见不鲜。保险这种看不见摸不着的三无产品（无形产品、无法试用、无既得利益），如果不找一个专业的人购买，后果不堪设想。
而保险经纪人是基于投保人的利益，中立、客观的站在客户角度为客户着想，一切以客户利益为中心。经纪人不属于任何一家保险公司，只忠诚于客户的需求。
明亚保险经纪是与多家保险公司合作，产品线丰富，“货比三家”的保险咨询模式，能为不同的客户量身定制保障方案，还能为客户选择同样保障下，价格最优的产品，让您省时、省心、省力。
能为非标体客户选择保险公司投保，如乳腺结节、甲状腺结节、高血压患者等，同时投保多家保险公司，同时拿到多家公司的核保结果，让您能选择保险公司，而不是让保险公司选您。
能帮助客户争取自己的权益，当理赔遇到困难时，我们会提供最专业的服务，维护您的权益。
保单检视：升级产品、升级保额
百万医疗一般都可以报销术前7天术后30天的门诊费用，如果当初我升级了医疗险，大几千门诊费用是可以进行报销的。所以我建议前些年买了医疗险的朋友，可加紧升级成百万医疗，报销额度高，不限用药，现在市场上更有0免赔额、保证续保、投保宽松的好产品。
保险买的越早的朋友，可能保额现在看来已经不那么足，要检查自己的保单，进行升级。
第三方医学检验室的检查项目慎重选择
第三方医学检验室又名医学独立检验室，是指在卫生行政部门的许可下，具有独立法人资格的医疗机构。独立医学检验室与医院建立联系后，收集医院病人的检验标本，检验后将检验结果送至医院，应用于临床。
请注意，大部分保险公司都对第三方机构的检查项目不具有理赔服务，且有些保险公司在免责条款里明确指出对基因检测不做赔付。如果医院要求做检测，请及时联系你的保险人，第三方检测费用一般比较高昂，能报销最好，不能报销就看你自己的意愿。
就说这么多，保险的确水很深，一不小心就踩坑，找个靠谱的人购买很重要。我是位保险受益者，我认可保险，从理赔过程中也目睹了保险代理人的诸多不专业之处，这也是保险行业的普遍乱象，这个行业太需要专业、正直的人，希望大家都能买对保险不被“坑”。
我是位保险受益者，我认可保险，热爱保险。我也是位中立、客观的保险经纪人，我不属于任何一家保险公司，只忠诚于客户的需求。可关注我的公众号：有险有范儿，一起学习与进步。