大家好，我是文文大保贝儿。
最近除了“君康颐养金生”之外，前来咨询“招商自在人生”和“复保福寿齐添”的小伙伴很多。
文文大保贝儿真的非常能够理解大家想买到一款“领取高”、“现价好”的年金险产品。
因为文文大保贝儿也是这样的人啊！！！
都是咱辛辛苦苦赚来的钱，当然是哪款产品给的多就买哪款。
但是，别慌，我亲爱的朋友们，稳住，4.025的年金还有三十多天才会停。
走过路过，再看看再买。
今天对比的3款产品分别是：
君康人寿颐养金生
招商信诺自在人生
复星保德信福寿齐添
其他产品复习，戳：
当我们在买年金的时候，我们到底在买什么？
弘康相伴一生：最浪漫的事，就是和终身现金流一起慢慢变老
一文读懂：相伴一生&颐养金生&星颐星享福&如意享，谁最好？
星享福养老年金：从“周杰伦超话第一”看“人口老龄化”
周杰伦：说好不哭，文文大保贝儿教你年年买哈苏！
中老年粉丝被迫营业，也要与周杰伦“相伴一生”
如意享、星宝贝：年金险那么多，我到底买哪个？
深吸一口气，好了，测评开始。
（能力水平均有限，一次只能对比仨产品，比多了我眼要瞎）
同样称自己是4.025%预定利率的产品确实不少，但“预定利率”和“实际收益率IRR”之间，还隔着千山万水。
像咱们现在说的最多的几款“养老年金”，细分起来有以下几种形态：
1、纯粹养老类：退休后领的多，前期低现价的纯养老产品
比如人保惠民福寿（已停售）、星享福、君康颐养一生、华夏红福上福、信美互信一生（已停售）等等。
纯粹养老怎么定义？这类产品的特点就是，就是开始领取就领的多，但一旦开始领取现金价值就（逐步）降为0（或变低）。
也就是领取后再退保，就没钱了。
适合：根本不考虑现价流动性、不考虑给子女留、特别长寿的小伙伴。
一直活下去，就一直领下去；身故了，也就什么都没了。
2、高现价类：退休后领取中等，有身故金
比如如意享（已停售）、弘康相伴一生、颐养金生、复保福寿齐添等等。
这类产品就是活着的时候可以领钱、身故后也有身故金、也有现金价值，可退保取现价。较为灵活。
这是文文大保贝儿最推荐的一类年金产品，这类型的产品最核心的特点就是“现金价值高”。
文文大保贝儿喜欢这类产品的“进可攻、退可守”，因为有高现金价值的存在，可以留着拿养老金，也可以提前退保或者部分退保，收益率都非常可观，灵活程度很高。
君康人寿颐养金生&招商信诺自在人生&复星保德信福寿齐添——谁，最，香？
颐养金生更适合——普通中产家庭
颐养金生兼顾了“高现价+流动性”，前期现价“回本”较快，然后现价就会以4.025%的速度不断复利增长，直至开始领取养老金。
相比于“星享福”与“自在人生”，颐养金生的养老金领取只能说，还好。
但是，还好，不是说，不好。
我们以30岁女性，交10年，年交10万为例：
但是还是那句话，“甘蔗没有两头甜”，颐养金生作为一款很“平衡”的产品，拥有“高现价”和“较高的身故保障”。
不仅可以在领取的时候更加的灵活，身后也能有份资产传承。
而且，如果未来想加保，君康颐养金生是现在最好的选择。
另外，君康颐养金生是市场上极少数能加保（仅限缴费期内）的产品，加保权益写进合同，非常放心。
可以加保5次，每次20%保额，最多100%保额，产品很优势的地方，在于前期可以少投入，比如计划10万，前期可以交5万，以锁定未来预期利率，当社会利率下行时，果断加保。
在预定利率4.025%年金必然会消失的情况下，利率不断下降的情况下，加保的意义毋庸置疑。
颐养金生的现价，从现在至105岁一直都有，可以“变相”的“留给后人”，不像星享福现价在领取10年之后就会变成0。
招商自在人生——更适合不考虑给孩子留钱的家庭
缴费灵活：支持月缴、年缴
缴费期：10年/15年/20年
养老金领取：支持月领、年领，保证领取20周年
如果是“丁克”家庭，或者是完全不考虑给子女留钱问题的家庭，觉得“养老就是养老”，那么“招商自在人生”的高年金给付，更合适。
自在人生的产品设计侧重于晚年养老，晚年领取金额特别高。
还是以30岁女性，年交10万，交10年为例：
现金价值低有什么关系？领取20年之后无身故理赔又有什么所谓？
对于选择招商自在人生的小伙伴来说，“养老年金的领取”就是硬指标。
不过，招商确实公司背景好，股东实力也强，对公司背景有要求的小伙伴，买它！
需要资产传承的小伙伴——复保福寿齐添
职业类别：支持1-7类职业投保,把更高危的7类职业也列入了可保范围。
领取年龄：男性60岁、女性55岁，与国家退休年龄相接轨。
缴费年期：支持3/5/10年交，覆盖了最常选择的缴费期。
最低保费：选择3/5年交最低2万。
年金的健康告知是比较宽松的，“福添齐添”直接就放弃了健康告知（其它公司多多少少还是需要一点点健康告知的）。
如果对这一点有特殊需求的小伙伴，比如父母给有先天疾病、残疾的孩子投保，就可以选择福寿齐添，直接购买。
福寿齐添的“现金价值”和“身故保障”都非常高，而“现金价值”和“身故保障”相对来说，更适合有资产传承需求的朋友们。
（福寿齐添的高现金价值）
（福寿齐添的高身故责任）
福寿齐添的现价很高，这也就意味着“退保”之后，能拿回来的保费多，对于资金安全不需要有顾虑。
同时，“高现价”在进行保单*款贷**的时候也非常的有优势，资金紧张的情况下可以进行短期融资，同时享受的各项保险权益不会变。（利息最低的还是弘康人寿哈~）
福寿齐添算是兼顾了资金流动性和传承性功能的一款产品了，回本快、身故赔付责任也很高，具有较强的传承属性。
当然了，福寿齐添同样不是能够“两头甜”的甘蔗，这款产品的领取金额低，养老功能较弱。
如果你对资产的传承看得比较重，希望在小部分兼顾养老的同时，把尽可能多的钱留给子女，那么福寿齐添，ok的。
实际收益率（irr）对比：
颐养金生：持续稳定在3.9%以上。
弘康相伴一生：前期现金价值略低，收益率也略低；80岁后，回报率快速超越4%。
复保福寿齐添：长期收益率稳定在3.7%。
今天测评的这三款产品，也是没有好坏之分的。
真正合适我们需求的，就是好产品。
“进可攻，退可守”：颐养金生，现价回本快，前期现价高，适合做资产配置
“继续往前走”：自在人生、星享福，生存金返还高，适合做养老补充
“传承下一代”：福寿齐添
“实际回报率高”：相伴一生
文文大保贝儿为啥真心实意的觉得君康颐养金生好？
在有信泰如意享的时候，文文大保贝儿从来没有卖过君康颐养金生。
放着最好的产品不卖个客户，我良心过不去啊。
年金险的市场里，所有人都盯着第一名，没有人在意第二名。
君康“颐养金生”和信泰“如意享”为同一类型的产品，都属于比较灵活的高现价年金。
因为如意享的现价增速“稍稍”高于颐养金生，造成了“先出生三个月”的君康颐养金生，似乎一直“被掩盖”。
直到，如意享退市了……
怎么写到这里有种“万年备胎”突然“转正”的逆袭感？
收益确定、规划灵活，能兼顾养老与传承、还能规划一生的现金流的君康颐养金生，真的值得珍惜。
但是，我是真的觉得，比来比去的没有意义！！！！
前几天有朋友跟我说，你看这个产品，到105岁的时候，现价好高啊。
我说那是的，你现在才28，一笔钱存将近80年一动不动，还是复利计息，能不高吗？
但这钱放80年不用，于我们而言，除了传承，有什么意义呢？
我们买年金险是为了什么？
为了未来美好的生活。在这个前提上，我们找一款最适合我们的产品购买。
钱放那，就是个账面财富；能在将来为我们创造的美好生活，才是我们真正应该追求的。
