首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
这两年咨询养老金的朋友越来越多了，我明显的感觉到，大家随着年纪的增长，养老焦虑都会愈发明显。
很多小伙伴关注商业养老金产品，主要就是看中了以后领多少钱、什么时候领钱，都是确定的，没有任何的风险。
而且有一说一，收益上确实也不差，活得越久越赚！
比如最近弘康人寿新推出的养老年金险产品“乐养多2号”，就是一款集增额终身寿险与养老年金险优势于一身的产品。
领取金额高，现金价值持续时间长，还支持减保，特别灵活。
01
产品形态
乐养多2号的条款备案名称：弘康永享金生养老年金保险A款。
（1）投保规则
出生满30天-65周岁都能投保，没有职业限制。
在投保人与被保险人的关系上，除了配偶、父母、子女，还支持隔代投保。
起投门槛也很低，1000元即可起投，预算不高也能轻松上车。
（2）领取规则
乐养多2号有两种领取方案，一种含祝寿金，另一种没有。
祝寿金版的养老年金，在年领取金额上，会比不含祝寿金的低一点，毕竟祝寿金并不会凭空产生。
祝寿金版会在三个年龄段发放祝寿金：80岁、90岁和100岁，分别是1倍、3倍、9倍的年金。
想领到100岁的那笔祝寿金可能确实有点难了，但努努力，90岁的那笔应该是问题不大。
（3）保证领取
乐养多2号的两个版本都是“保证领取20年”的，也就是说，只要开始领取养老金了，就保底会给到20年的养老金。
在保证领取的阶段内，即使被保人去世了，也不用担心亏本，也可以拿到剩余的保证领取金额。
（4）领取年龄
在领取年龄上，乐养多2号的起领年龄是60/65/70岁。
在开始领取前，年金的起领时间和领取方案都是可以调整的，非常方便。
（5）现金价值
乐养多2号的现金价值持续终身，支持减保，领取前、领取中都可以进行减保。
不过，减保规则没写进条款，属于保全规则，介意这一点的小伙伴注意了。
02
产品收益
我们以40周岁的隔壁老王为例，分10年交，每年交10万，总保费100万，选择保障方案二（含祝寿金），60周岁起领，利益演示如下：
从上面的演示表我们可以看到：
（1）乐养多2号的现金价值增速非常快
在10年交的情况下，第8年的时候，现金价值即可超过已交保费。
在同样的投保条件之下，如果选择趸交、3年交、5年交、15年交、20年交时，现金价值超过已交保费的时间分别为第7年、第7年、第8年、第9年和第10年，这个回本速度在养老年金险产品里，确实还是比较快的。
此外，乐养多2号持续至106周岁都保持着较高的现金价值，如果突然遇到事情，亟需大额资金，也可以选择减保或保单*款贷**，把钱拿出来应急使用。
（2）养老年金领取表现优异
隔壁老王在60周岁后，每年可以领取75360元的养老年金，且在80、90、100周岁时，还可以额外再领取75360、226080、678240元的祝寿金。
在隔壁老王80周岁时，乐养多2号的IRR达到了2.83%，在90岁时约为3.42%，如果隔壁老王再努努力，到100岁时，IRR更是高达3.98%。
自从买了乐养多2号，认真养生、争取长寿的动力更足了。
而且，即使万一不幸，隔壁老王不够长寿，买的养老年金也不会亏——在开始领取后，如果隔壁老王不幸身故，也能给付起领后20年内未领取的养老年金。
在这样的一个保障下，乐养多2号做到了在起领后20年内，都有较高的身故保障额度，市场同类领先。
03
产品亮点
（1）投保门槛低，不限职业且无健康告知
乐养多2号最高支持65周岁人群投保，且不限职业，无健康告知。
另外，乐养多2号的交费方式趸交/3年/5年/10年/15年/20年交六种可选，且最低保费低至1000元，每年保费预算较低的人群也能轻松投保，为自己的养老生活尽早做打算。
（2）领取更灵活，四种领取方式自由安排
在领取规则上，乐养多2号可选60、65、70周岁起领，灵活应对未来的延迟退休政策。
领取方式还支持年领、半年领、季领、月领，完美匹配大家不同的养老安排。
（3）两大保障方案可选，保证领取20年
乐养多2号设置了两大保障方案，适合不同养老需求的客户选择。
养老年金保障方案一：养老年金起领后每年给付基本保额
养老年金保障方案二：养老年金起领后每年给付基本保额，80周岁时额外给付1倍基本保险金额，90周岁时额外给付3倍基本保险金额，100周岁时额外给付9倍基本保险金额。
相对而言，方案一的年领取金额会较高一些；
方案二在年领取金额上稍低一些，但祝寿金的存在，可以在我们高龄时给予更多的经济支持，且年龄越高累计领取金额也更多，适合对自身健康状况和预期寿命较为乐观的朋友选择。
此外，乐养多2号还具备长达20年的保证领取期间。
万一被保人在保证领取期间内不幸身故，还能一次性给付起领后20年内未领取的养老年金给到家人，为自己亲近的父母配偶子女尽最后一份责任。
（4）现金价值“回本”速度快，祝寿金助力长期收益高
乐养多2号现金价值的特点是中前期增长快，抗前期减保的能力强。
但是减保会影响后期养老年金的领取金额，建议大家配置养老年金险产品，尽量还是不要考虑减保的问题。
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两个方案，怎么选？
关于是选择“含祝寿金版”还是“不含祝寿金版”，文文大保贝儿总结了三个点，供大家考虑：
（1）在保证领取总额上：
“不含祝寿金版”由于每年领取的金额高一些，因此总保证领取的金额也高一些；
“含祝寿金版”因为每年领取的金额要少一点，因此20年保证领取的总金额也少一些。
（2）如果领取到80岁：
在80岁时，“含祝寿金版”的累计领取总额，相比“不含祝寿金版”要少一些；
但由于“含祝寿金版”当年有一笔祝寿金，所以总领取金额和IRR都会反超“不含祝寿金版”。
（3）如果领取到80岁以后：
“含祝寿金版”的总领取金额一直领先；
到90岁时，“含祝寿金版”会拿到一笔3倍年金的祝寿金，IRR也会超出“不含祝寿金版”很多；
到100岁就更不用说了，那可是9倍年金的祝寿金啊。
总结：
乐养多2号的两个版本，以80岁第一笔祝寿金时为分割线：
80岁以前不含祝寿金的版本领取高，IRR高；
80岁以后含祝寿金的版本领取多，IRR高，90岁时差距扩大。
但是，“含祝寿金版”和“不含祝寿金版”之间，并没有好坏之分，大家还是按需进行选择就好了。
对健康自信且生活自律的朋友，可以选祝寿金版；
如果相对保守，希望拿到更高的保底收益，可以考虑不含祝寿金版。
其实说到底，年金险的本质也是保险，转移的是养老风险，避免将来退休后没有足够的钱过日子。
总的来说，乐养多2号投保门槛低、领取方案灵活、现价增速快、长期领取金额高，是一款适合绝大多数小伙伴养老需求的优秀产品。
当然，除了年金险外，还有其他规划养老的办法。但无论用哪种方式，大家都要提前做好规划，才能让退休生活过得多姿多彩呀~
