保险，是个反人性的东西。

身体健康，能蹦跶的时候，绝不会想到它。

只有不舒服或者体检后，才慌了神，到处咨询还能买吗？

有些朋友，瞎听别人忽悠，什么“即使带病投保，熬过2年就一定能赔”。

真的能这样操作吗？

今天，桐叔就给大家梳理下“两年不可抗辩条款”。

什么是不可抗辩？

“两年不可抗辩条款”，一般指的是《保险法》第十六条规定：

这个条款主要是约束保险公司的。

即保险合同成立两年之后，保险公司就不能因为你未如实告知而解除合同了。

条款说的很清楚，但有些销售人员偏偏故意宣传成“带病投保，熬过2年就能赔”，却丝毫不提“如实告知”！

桐叔要提醒大家，买保险，必须建立在诚信投保的基础上。

以下几点，一定要注意：

1、保险公司有义务询问你，而你也有义务如实告知。

比如 既往病史、身体状况 等，只要 有问就要有答，不问可以不答 。

2、合同成立2年内，如果你未如实告知，而隐瞒的事实恰好会影响承保，那么，保险公司是有权解约并拒赔的。

• 对于漏告、误告的，可以拒赔并解除合同，但需退还保费；
• 对于隐瞒、欺诈的，可以拒赔并解除合同，情节恶劣的，可不退还保费。

3、合同成立2年后，无论是否如实告知，保险公司不能再以此为由解约拒赔。

但问题是，大部分人还天真地以为带病投保，拖过2年，就万事大吉了。

桐叔再次强调，如果不如实告知，构成了欺诈，这个条款是失效的。

另外，还要注意一点：

条款中所指的两年时间，是从保险合同生效起开始计算，截止时间一般是指保险事故发生的时间，而不是申请理赔的时间。

如果你出险了不及时报案理赔，故意拖到2年后，那么这一条款很可能就不适用了。

不可抗辩条款的意义

显然，保险法引进“两年不可抗辩条款”的目的是很好的：

• 一方面，促使保险公司主动进行投保前的风险控制，防止骗保，及时止损；
• 另一方面，对非故意隐瞒的投保人来说，此条款限制了保险公司随意解约拒赔的行为。

· 给保险公司充足的时间进行风险控制

我们都知道，买保险，第一大门槛是健康告知。

通过它就能筛选掉一大批非标体。

但有部分人可能存在不如实告知，隐瞒病情病史的情况。

此时，保险公司若是在2年内查出情况属实，则可以解约。

相当于，给了保险公司合法维护自己权益的机会。

· 维护投保人的“小过失”

有些朋友没有体检习惯，有可能并不清楚自己有病，且这种病已经潜伏多年；

还有些朋友给父母投保，父母怕孩子担心隐瞒了自己的身体状况，从而导致没有如实告知。

这两种情况都是由于重大过失而没有如实履行告知义务，并不是故意欺瞒。

如果发现得早，保险公司可以及时进行处理和补救，比如除外、加费、拒保等。

如果过了两年，保险公司就不能以此来解约或拒赔了。

那么，过了2年后就一定能赔吗？

还是要分情况，我们看具体案例。

案例分析

· 未发病投保

案件一：（2020）甘07民终391号

• 2017年3月3日：李某为妻子张某投保XX人寿公司终身寿险附加重疾险
• 2019年5月14日：张某因乳腺癌住院治疗，申请理赔；
• 2019年5月23日：收到拒赔通知书，理由是投保前未做到如实告知。

保险公司拒赔原因：

2017年2月7日至2017年2月10日张某曾因双侧大隐静脉曲张、高血压三级、高血压性心脏病等心脑血管疾病在民乐县人民医院入院治疗，投保时未如实告知。

法院判决：

保险公司赔付重疾保险金8万元，并在保险金限额内赔付医疗保险金、床位费等18100元，以及案件受理费1299元。

案件分析：

这个案件比较典型，因为两年不可抗辩条款的存在，顺利获得了理赔。

但，这个案件能胜诉还有一个主要原因：

未告知病情与保险事故之间没有必然联系。

法院认为张某曾患的心脑血管疾病与乳腺癌之间没有因果关系 ，也就是说张某患癌是一件不可控的事情啊，所以要赔。

· 带病投保

案件二：（2015）深福法民一初字第366号

• 2011年9月5日：刘先生投保XX人寿保险公司两全保险附加重疾险；
• 2014年9月25日：刘先生诊断为非霍奇金淋巴瘤，申请理赔；
• 2014年10月20日：收到拒赔通知书，理由是刘先生投保前未做到如实告知。

保险公司拒赔原因：

刘先生2010年7月已确诊患非霍奇金淋巴瘤，未如实告知，且所患癌症非首次发病。

法院判决：

支持保险公司拒赔决定。本案案件受理费1950元，由刘先生承担。

案件分析：

这是一个比较典型的带病恶意投保案例。

不仅没获得理赔，还要承担诉讼费用。

类似情形打官司的很多，法院都是支持拒赔的。

所以，为避免出现纠纷，从一开始大家就应该遵循最大诚信原则，如实告知身体状况。

该条款不适用于哪些情况？

除了上面提到的带病投保，还有哪些情况不适用于这个条款呢？

下面三种情况大家也要注意了：

一年期保险和投保不足二年的情况就不用多说了，大家看一遍就能清楚。

要给大家强调的是延时索赔，一定不要信仰“过了2年就能赔”。

比如说，投保前A女士乳腺结节4级住院手术治疗，未如实告知，投保一年后检查出乳腺癌，拖延至两年不可抗辩期申请理赔。

这种情况，以两年不抗辩条款申诉也不能获得理赔。

并且，保险公司如果掌握了A女士 恶意隐瞒、故意延时申赔 的证据，是可以告她欺诈的。

最后A女士肯定是“赔了夫人又折兵”，本来就生病，还要吃官司，实在不值得。

所以，只有履行了如实告知的义务，两年不可抗辩条款才能最大程度保障我们的权益。

投机取巧，延时十年也是会存在理赔风险的。

桐叔点评

TONGSHUDIANPING

买保险就是为了心安。

只要投保时如实健康告知，并且满足理赔条件，财大气粗的保险公司都会赔付。

所以，不要听某些代理人的忽悠。

如果真的带病投保，到出险的时候，被拒赔的是你，承担风险的还是你。

代理人可不会帮你背锅！