“裸贷”、“高利贷”、“*力暴**催收”……这些词汇仿佛把“校园贷”推入了万丈深渊，成了不能碰的禁区！
而面对校园贷的种种乱象，监管层也开始频频出重拳整治……
2017年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，建立校园不良网络借贷应对处置机制。
6月，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》要求，未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，各地金融办（局）和银监局要加强引导，鼓励合规机构积极进入校园，为大学生提供合法合规的信贷服务。
8月，银监会明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。
在监管层出手整治校园贷，并鼓励合规机构积极进入校园后，中行、建行等商业银行纷纷涉及校园贷业务。
值得一提的是，继中行“E校园”、建行“金蜜蜂”之后，招联、兴业消费金融等持牌消费金融公司也开始进军校园贷……
那么，在监管下仍然吸引商业银行、持牌消费金融公司等“正规军”加入的校园贷业务，其市场需求和赚钱效应到底如何？
持牌消费金融公司推出校园贷业务，年化利率在10%左右
公开资料显示，2017年5月，招联消费金融推出针对在校大学生群体（本硕博）的互联网信用*款贷**产品——学生零零花，而这也是持牌消费金融公司首次进入校园贷市场。
该款产品是面向全国千所高校在校大学生的纯线上借贷服务，*款贷**额度为2000至5000元，且利率比信用卡低，年化利率为12.7%。
紧随其后的还有兴业消费金融，其于2017年8月推出了一款全免费纯在线可申请校园信用APP“助学宝”。
据了解，兴业消费金融的校园贷产品中生活*款贷**和学费*款贷**，生活*款贷**这三类，凭身份证和学生证即可通过APP全在线申请。
其中，*款贷**额度根据学校、学历及户籍而有所差异，试运行期间最高不超过6000元，且月息为0.85%（借款6000元，每月利息约50元），期限最长不超过12个月，同时在授信额度和有效期内，随时支取。
除此之外，兴业消费金融还提供助学*款贷**，*款贷**额度分别为本专科生每人每学年不超过8000元，研究生每人每学年不超过12000元，年利息为6%（每日利息低至1.3元）。值得一提的是，此类*款贷**在校期间不用还本，仅需每月付息，毕业后等额本息还款，最长毕业后8年内还清。
至于商业银行、持牌消费金融公司为何开始纷纷选择进军校园贷，据一家银行系消费金融公司人士表示：“这是响应监管号召，开正道堵偏门。”然而真的仅仅如此，难道“正规军”做校园贷没有钱赚吗？
校园贷市场需求大
数据显示，我国现有高校在校生已超过3700万。参考之前支付宝透露的高校生消费统计表，如果每人每年有5000元的潜在消费需求，那么，校园信贷的市场规模或将达百亿级别。
此外，艾瑞咨询此前发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》中也称，2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿，同比增长4.7%，并呈增长趋势。
多数业内人士都认为，大学生在学习、培训、日常生活等方面都有较为强烈的超前消费需求，且可支配收入低，校园贷发展空间巨大。
可据多位大学生表示，校园贷的需求也没有那么大，助学*款贷**学校里都有提供，且有需求也不是因为学费。此外，如果真的要买手机、化妆品*款贷**的，也几乎都用蚂蚁花呗或京东白条，很少用*款贷**。
对于这种说法，一位互联网小贷人士却认为，蚂蚁花呗、京东白条的额度普遍较少，一些花钱多的学生难免会用到校园贷。
正规军做低息“校园贷”得靠低成本盈利
但市场需求大就代表会赚钱吗？也不尽然……
校园贷市场需求大或许是能赚钱，从近期赴美上市的趣店和乐信中也可窥得一二，这两家消费金融公司可都是做“校园贷”起家的。
不过，也有部分业内人士表示，此前“校园贷”能挣钱是因为利率高，而商业银行和持牌消费金融公司推出校园贷业务利率都较为合理。
据悉，此前趣分期平台的产品“趣白条”，借款3000元，借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。
而上述提到的招联消费金融和兴业消费金融所推出的校园贷业务，年化利率分别为12.7%、6%。
除了利息低，商业银行以及招联、兴业消费金融等持牌消费金融公司还将面临高坏账率的情景。
事实上，早在2004年左右，商业银行就看到了校园贷这个庞大的市场，推行大学生信用卡。但由于当时准备不足，缺乏对个人持卡数量的限制，多家银行多头授信造成个人信用额度的滥用，大学生群体信用卡透支现象频出，这不但在一定程度上加大了银行的坏账风险，而且由于学生消费无度造成一系列恶劣的社会影响，导致2009年银监会叫停大学生信用卡。
目前也是如此，学生群体普遍没有独立的收入来源，又缺乏自制力，极易造成校园贷平台的高坏账率，在加上“正规军”普遍低息，要想实现盈利，业内普遍认为通过降低信审成本和获客成本或是可行的方法。