银行理财最高4%多，保险产品才3.5%，我为什么还要买银行理财呢？
我们先看两组图：
银行理财收益率对比图
上面两张是建设银行官网理财产品页面截图，拿建行理财中收益最高的乾元—私享为例：
去年12月的收益率大约是3.9%，今年4月份的收益是3.5%多点。平均每月下降0.1%
余额宝收益变化图
这两张是余额宝截图：
去年12月份，7日年化收益率是2.35%，今年4月份，7日年化收益率是1.76%。平均每月的下降0.19%，
利率下行仅仅是受疫情的影响，临时性的吗？
看一下我国银行一年期定期存款利率走势
我国银行定期存款利率变化趋势图
再放眼全球：
欧洲央行基准利率走势
2019年全球降息大潮
那国债如何呢？
直接贴一个来自新浪财经的数据分析表吧
各国国债利率
可见在全球利率下行的趋势下，国债也难逃利率下降的命运。
为什么会出现负利率？
回答这个问题之前你先自己回答一个问题：
你为什么把钱放银行不放自己家里？
主要是不安全，其次难以清点和管理，亦或者是钱太多，没地方放。
那银行为什么愿意帮你解决这些问题，还倒贴你钱呢？
因为银行会拿你的钱投资（比如发放*款贷**）去赚取更多的钱，投资收益减掉存款利息就是银行的利润。
在全球经济放缓甚至下滑，全球利率下行的大趋势下，银行投资的收益也会下降，甚至会出现你放在银行的钱投放不出去，无法赚取收益的情况。
这时银行还愿意倒贴钱保管你的钱财吗？
到时候你交保管费是不是就是理所应当的事了？
我们国家会不会出现负利率？
还是让两个权威人士回答这个问题吧。
可现在，银行理财还是比保险产品高，我为什么要买保险产品呢？
举个例子，算笔账来吧：
现在某银行理财年化收益4.5%，但每年都会下降，假设每年下降0.5个百分点，直到2%后稳定住，不再下降。
（按上面的分析可知，这样假设已经很乐观了）。
而保险产品3.5%，长期固定不变
（这不是假设，是可以保证的事实），
看看你把10万一次性分别投入两种产品的结果：
保险产品与银行理财收益对比
从第5年开始，保险产品收益就已经超过了银行理财，
第10年时银行理财收益比银行理财多1万，
20年后多4万，30年后多9万。
香不香？
不仅如此，如果投入银行理财你还要时刻注意到期时间，到期后回账需要时间，寻找下一个合适产品需要时间，再次投入生效还需要时间。
这些时间里你的钱是处在裸奔状态，一份的收益也没有。
其次，银行预期收益率并非保证收益率，最终你得到的收益率一定是小于或等于预期收益率，不可能高于。
最后，一期理财到期后，你能保证继续转存下去吗？不会拿去花掉？
存入保险产品则完全不存在以上问题。
前5年，还是银行理财收益高，等银行理财下降到3.5%以后，我再买保险产品不行吗？
看下表：
在上个世纪80年代，保险的预定利率是8.8%，去年最高是4.025%，现在是3.5%。你再等等，3.5%的也没有了。
你存银行5年定期，最长可以保证这5年利率不下行，那你买保险理财产品，期限是终身，你这笔钱就保证一辈子不受利率下行影响。
错过了去年的4.025%，不要再错过3.5%。所以早上车，锁定高收益！
银行与表现利率下行趋势表
某某说他家的保险理财年化6%，你推荐的怎么才3.5%？
你让他拿合同给你看看就知道了。
你相信白纸黑字还是口说无凭呢？
那我随便找个3.5%的产品买就行吧？
同是3.5%的利率，产品之间也是有很大差异的。
举个例子:A、B、C是三款市面上优秀的三款保险产品，预定利率均为3.5%。
同样一次性存入10万，每年的本息折线图：
不同保险产品收益区分图
同样一次存入10万，因各保险公司的设计不同，起点和各时段的增速会有所差异：
A款（绿线）起点高，本息增加速度均匀，但到20年时的收益最低；
C款（红线）起点最低，但从第3年开始高速增加，到第8年就超越了其他两款，并一直保持领先。
B款（黄线）则中庸。
所以短期看A款最优秀，长期看C款收益最高。
以上三款都是增额终身寿险，这只是储蓄型保险的种类之一。
除此之外还有养老年金和教育年金、定期年金等等。
种类丰富，能满足客户不同的需求。
下面举例一款养老年金：
30岁王先生，每年存入5万，存10年，共存50万。
从60岁开始领取养老金，60岁年领30600，之后每年递增1530元，
直到66岁之后，则每年稳定领取41310元。
领到80岁，累计领取82.5万；
领到100岁，累计领取165万。
像退休金一样，活多久领多久……
如果没有家族长寿基因，则可以在在领到80岁时一次性拿出32.7万，合同终止。
即使活不到80岁，保险公司也会把80岁之前的养老金一次性补给后人。
举例一款教育金：
0岁男宝，年存入10万，存5年，共存50万。
1.宝贝18-22岁上大学时每年可以领取7.2万作为教育金。
2.宝贝22岁大学毕业，可以一次性领取75万作为创业或出国留学基金。
3.本金50万，总共可领取约103.8万，本金翻翻。
4.可以一次*交性**费，也可分3年或5年交，缴费期越短，收益越高。