题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

一、理念

​增额终身寿险定位于 10年以上的长期投资 ，产品利益在保险合同中锁定，在超长期无风险的金融产品中，增额终身寿险的收益基本无可匹敌。

​​增额终身寿险的复利最高可达3.5%；持有20年，单利最高可达5%左右，持有30年，单利最高可达6%左右，持有40年，最高可达7%左右。

​​二、一段话看懂增额终身寿险

​​增额终身寿险表面看是寿险，但是身故保障功能很弱， 你可以完全忽略保险条款上对身故责任的描述，重点关心它的现金价值 。

​​一款增额终身寿险收益高不高，全部都体现在现金价值中 ，我们把保费比拟成投入的金额，现金价值便是投资成果，时间越久，现金价值也越高。

​​所以，衡量一款增额终身寿险好不好，在相同的投入下，看他的现金价值表即可，现金价值越高，产品的收益越高。

​​注意：增额终身寿险复利天花板为3.5%，任何宣传收益超过3.5%的产品，都是骗人的。

​​三、承保公司介绍

启明星 增额终身寿险，由 恒大人寿 承保。

恒大人寿 成立于2006年5月，注册资本共10亿元人民币，总部位于深圳。2021年三季度综合偿付能力为104.55%，风险综合评级B类，运营状况良好。

公司股东背景如下图所示：

四、产品收益测算

以35岁女性，每年10000元保费为例， 启明星 对应的收益率及回本时间，如下：

注：回本时间是指现金价值超过已经交纳总保费的年度

以上图红框数据为例：表示一次*交性**1万的情况下，保单持有到第10年，账户价值是11606，对应的单利是1.61%；对应的复利是1.5%

趸交复利可达3.47%，持有30年，单利可达5.88%

​3年交复利可达3.49%，持有30年，单利可达5.85%

​5年交复利可达3.49%，持有30年，单利可达5.76%

​10年交复利可达3.49%，持有30年，单利可达5.52%

​15年交复利可达3.49%，持有30年，单利可达5.31%

​20年交复利可达3.49%，持有30年，单利可达5.15%

五、总结

总体来说， 恒大人寿启明星 除趸交外，其他缴费期限的收益率水平基本达到了增额终身寿险的上限。

​​但相比其他产品，启明星趸交、3年和5年缴时，回本较慢，第10年刚刚回本，收益不具优势。

目前增额终身寿险的顶级收益如下：

注：不同年龄的人，增额终身寿险的收益率会有一些小变化，具体如何配置，需要结合个人实际的年龄来计算。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。