因员工骗保被罚、主营险种占比不断下降、大股东高比例质押股权，安诚财险该如何提升竞争力？
《中国科技投资》龙敏
近日，银保监会山西监管局发布两则行政处罚决定书，指出安诚财产保险股份有限公司（以下简称“安诚财险”）古交支公司负责人指使公司员工等一起行动，通过制造交通事故骗取保险理赔款21.5万元，山西监管局决定给予上述负责人及员工禁止4年进入保险业的处罚。
对此，安诚财险方面向《中国科技投资》记者回复称“该案件目前相关涉案人员已经受到了应有的刑罚处罚及监管处罚。同时，我司已于2019年解除了与涉案人员的劳动合同” 。
从财报信息看，安诚财险近年保费收入主要来源于机动车保险，但其占比在不断下降。截至2022年末，安诚财险机动车保险收入为23.72亿元，占比由2018年的74.83%下降至52.44%。同时，安诚财险车险业务常年处于亏损状态，2018年至2021年已累计亏损约10.3亿元，直到2022年末才略微盈利0.3亿元。
除此之外，安诚财险近日约1.71亿股股份将于5月11日开始拍卖，起拍价约为1.92亿元，而这亦非安诚财险股份首次出现在拍卖平台上。目前，安诚财险共有19位股东，总股本40.76亿股，其中7位股东存在股权质押和冻结的情况，共计质押股份达13.94亿股，冻结股份达2.4亿股。
安诚财险表示：“按照国家法律法规规定，股东作为出资人持有的股份，有权利从自身经营发展角度出发，对持有的股权进行质押，我司无权进行干涉。股权的质押、拍卖不会对我司的经营成效造成任何不利影响。”
员工因骗保被罚
行政处罚决定书显示，经查，安诚财险古交支公司负责人侯殿龙将实际占有使用的车辆（车主为他人）以他人名义在安诚财险古交支公司投保交强险和商业险。
具体来看，2018年6月6日，侯殿龙组织安诚财险古交支公司工作人员栗劭阳等六人通过制造三车追尾交通事故的方式，骗取商业保险理赔款21.5万元。2020年10月27日，太原市杏花岭区人民法院判决侯殿龙犯诈骗罪，判处有期徒刑4年，并处罚金4万元。
同时，栗劭阳亦被判决犯诈骗罪，被判处有期徒刑3年3个月，并处罚金2万元。2021年3月29日，太原市中级人民法院终审维持原判。
银保监会山西监管局认为，上述故意制造保险事故骗取保险金的行为，情节严重，触犯《中华人民共和国刑法》第二百六十六条“诈骗公私财物，数额较大的；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑……”的规定。
此外，根据《中华人民共和国保险法》第一百七十七条“违反法律、行政法规的规定，情节严重的，国务院保险监督管理机构可以禁止有关责任人员一定期限直至终身进入保险业”的规定，经银保监会授权，山西监管局决定给予侯殿龙、栗劭阳禁止4年进入保险业的行政处罚。
值得注意的是，今年2月份，山西监管局曾对安诚财险古交支公司开出罚单，处罚理由为“对员工行为管理不到位，导致发生涉刑案件”，因此对安诚财险古交支公司责令改正，给予警告，并处1万元罚款。
安诚财险方面向《中国科技投资》记者回复称，“该案件系安诚保险公司*党**委2019年在山西分公司巡察过程中，主动发现相关人员在2018年的问题线索并核实后，按照法定程序主动进行报案。目前相关涉案人员已经受到了应有的刑罚处罚及监管处罚。同时，我司已于2019年解除了与涉案人员的劳动合同。”
记者通过梳理年报信息发现，安诚财险近年的保费收入主要来源于机动车保险，但其占比在不断下降。2018年至2019年，安诚财险机动车保险收入分别为30.61亿元、32.46亿元，在当年的保费收入中占比分别为74.83%、73.33%；2020年至2021年，机动车保险收入分别为24.99亿元、26.37亿元，占比分别为67.15%、63.77%；截至2022年末，安诚财险机动车保险收入为23.72亿元，占比进一步下降至52.44%。
同时，从盈利情况看，安诚财险的车险业务常年处于亏损状态。财报数据显示，2018-2021年末，安诚财险机动车保险承保利润分别为-1.99亿元、-3.75亿元、-2.93亿元、-1.63亿元，均处于亏损状态。直到2022年末，安诚财险机动车保险业务才略微盈利0.30亿元。
财经评论员张雪峰向《中国科技投资》记者表示，“作为中小财险公司，其经营规模相对较小，面临的市场竞争压力较大，因此可能会出现一些不正当的经营行为，包括骗保事件。此外，中小财险公司的内部控制和风险管理能力可能相对较弱，容易被不法分子利用”。
“这类事件可能会使公司声誉和信誉会受到损害，失去客户信任，导致业务量下降。其次，公司亦会面临监管处罚，包括罚款、吊销执照等，进一步影响公司的经营和发展。因此，中小财险公司应加强内部管理和风险控制，避免类似事件发生。”张雪峰补充道。
7位大股东质押或冻结股权
除此之外，阿里司法拍卖平台近日显示，安诚财险约1.71亿股股份将于5月11日10时开始拍卖，拍卖股份来自于重庆市公路工程（集团）股份有限公司（以下简称“重庆公路”）。
评估报告显示，本次拍卖源于被执行人重庆公路的借款合同纠纷一案。根据资产评估报告结论显示，重庆公路所持有的安诚财险2.35亿股股权，总估值为3.76亿元，每股约1.6元。而拍卖平台显示，本次1.71亿股股份拍卖起拍价约为1.92亿元，起拍价每股股份约1.12元。相较于评估价，本次起拍价已打七折。
本次股份拍卖并非首次出现在拍卖平台上。2022年10月，重庆公路曾将持有的2.35亿股股份拆分成两笔拍卖，一笔为1.75亿股，一笔为0.6亿股，两笔股权起拍价分别为1.96亿元和0.67亿元，均为评估价的七折左右。但最终两笔拍卖均被撤回，原因是“案外人对拍卖财产提出确有理由的异议”。
2022年四季度偿付能力报告显示，重庆公路为安诚财险第四大股东，共计持有安诚财险2.4亿股股权，占总股本的比例约为5.89%。其中，2.35亿股股份被质押，全部股份已被冻结。
公开信息显示，安诚财险目前共有19位股东，总股本40.76亿股，其中7位股东存在股权质押或冻结的情况，共计质押股份达13.94亿股，冻结股份达2.4亿股。
值得注意的是，安诚财险第一大股东重庆市城市建设投资（集团）有限公司持有12.65亿股，持股比例31.04%，但其质押了6.3亿股，占所持股份的49.8%。根据《银行保险机构大股东行为监管办法（试行）》，银行保险机构大股东质押银行保险机构股权数量超过其所持股权数量的50%时，大股东及其所提名董事不得行使在股东（大）会和董事会上的表决权。目前，安诚财险第一大股东质押股权已十分接近监管“红线”。
安诚财险表示：“按照国家法律法规规定，股东作为出资人持有的股份，有权利从自身经营发展角度出发，对持有的股权进行质押，我司无权进行干涉。股权的质押、拍卖不会对我司的经营成效造成任何不利影响。”
从股权质量看，安诚财险自成立以来，股东变动便较为频繁。尤其是2015年以后，安诚财险已有多家股东退出或转让股权。其中，2018年2月，国际金融公司将其持有的安诚财险7.36%股权转让给重庆市城市建设投资（集团）有限公司；2018年、2019年重庆财信企业集团有限公司曾分别于重庆联交所、上海联交所挂牌转让安诚财险5%的股权，但未成功。
安诚财险2022年财报显示，2022年，安诚财险净利润2700.80万元，同比下降34.03%；经营活动使用的现金流量净额为-1.71亿元，较上年同期的-1.34亿元亦有所下降。同时，2022年，安诚财险赔付支出、应付退保费均同比上升。其中，赔付支出达到32.01亿元，同比增长12.76%；应付退保费为7910.64万元，同比增长315.78%。
北京看懂研究院研究员武忠言告诉《中国科技投资》记者，“无论是财险还是寿险公司，从市场份额看，大部分仍集中在少数大公司，中小险企在传统业务上无论实力、资源、人力都比拼不过去，只有在创新业务领域有特色、有专长的中小保险公司才有相对优势。”