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引言
11月，银联数据指数环比上升1.7至116.4，区域性银行信用卡整体发展活力持续上升。临近年末考核时点，部分区域性银行加快发卡，卡量规模进一步增大，推动整体规模水平继续扩张；同时，本月催收乘数下降明显，风险管理指数迎来连续三个月维持不变后首次上涨，区域性银行信用卡业务整体呈现风险趋缓态势；此外，受“双十一”活动的影响，卡均收入增长1.87元，收入能力小幅上涨。
银联数据指数（区域性银行信用卡发展活力指数，简称“CDI”） 旨在全面、客观地反映区域性银行信用卡业务发展整体状况，由收入能力、规模水平、发展速度、用户黏性、风险管理、额度管理6大类分项指数构成，基本涵盖了银行信用卡业务的主要业务指标。
2016年11月，银联数据指数 环比上升1.7至116.4，同比上升6.3，在信用卡业务规模持续扩张的带动下，今年以来整体指数呈上升趋势。
图1 整体指数走势图
在分项指数中，本月规模水平、风险管理和收入能力三个分项指数环比上升明显，推动总指数上涨，其他分项指数与上月基本持平。
图2 各分类指数情况总览
分项指数
规模水平指数是反映银行信用卡业务规模状况的指标，主要从卡量规模、*款贷**规模及收入规模三个维度综合评价信用卡业务规模水平，分别对应有效卡量、日均垫款余额和净收入（总收入-资金成本）三个二级指标。
11月区域性银行信用卡业务规模继续扩张，三个二级指标均上涨明显，从而合力推动规模水平指数环比上升0.7至51.6。临近年末考核时点，部分区域性银行加快发卡，区域性银行新增卡量环比上升11.97%，总有效卡量较上月攀升2.43个百分点，卡量规模持续扩张；与此同时，收入规模扩张明显，净收入（总收入-资金成本）环比上升4.55%；此外，信用卡*款贷**规模进一步增大，日均垫款余额环比上涨2.67%。
收入能力指数是衡量信用卡业务经营水平的重要维度，从银行的生息资产状况、资金回报率及卡均收入水平三个维度评价银行信用卡业务的整体收入能力水平。
本月收入能力指数环比上涨0.3至31.5，卡均收入和生息资产占比提升明显，收入能力进一步加强。本月受“双十一“活动的影响，区域性银行总交易笔数较上月上涨7.79%；在卡均利息和分期手续费上涨的带动下，整体卡均收入较上月提升1.87元，创今年新高；与此同时，生息资产占比在上月的基础上进一步提升，环比上浮1.10个百分点。
风险管理指数综合反映信用卡业务风险情况，由M2+余额占比、损失率、催收乘数及拨备覆盖率四个二级指标构成，风险管理指数越高说明银行对风险的把控能力越强，风险越低。
11月，催收乘数下降明显，风险管理指数环比上升0.4至10.8，近期首次出现上涨，反映信用卡业务整体呈现风险趋缓态势。本月，M0-M4的滚动率较上月下降明显，引发催收乘数环比下降0.4个百分点；拨备覆盖率环比上升0.14个百分点，损失率较上月微增。
省份指数
本月各省份指数情况详见图3，福建、广东和浙江分列总指数排名前三位。得益于规模水平、收入能力和风险管理的提升，大部分省份指数均环比上升，其中海南、广西、吉林等地涨幅最高；仅青海省份指数环比下降，受风险管理和收入能力下滑的影响，省份指数下降1.9。
图3 各省份总指数情况总览
本月省份指数受规模水平、收入能力、风险管理指数影响较大。所有省份规模水平指数不同程度上升，海南有效卡量环比上升7.52个百分点，净收入较上月上升5.42%，规模水平指数上升最快。各省收入能力指数在经历了上月的上涨之后，增幅有所放缓，有部分省份出现下降，其中青海降幅最大，其卡均收入下降5.87元，生息资产占比较上月下滑2.46个百分点，影响收入能力指数下降明显。本月，大多数省份风险管理指数有不同程度上升，其中浙江涨幅最高，其损失率较上月下浮0.23个百分点，催收乘数下降0.1个百分点，从而风险管理指数明显提升；此外，仍有青海、江西等6个省份风险攀升，建议所在省份的银行予以关注。（详见表1、表2）
表1 各省份11月指数总览
表2 各省份11月指数同环比变化情况
关于CDI
在与银行合作的过程中，客户经常反复提出这样的问题：“我们银行在行业中的发展水平如何”，“较其他银行，我们有哪些方面需要快速提升”等等。为此银联数据依托信用卡专业研究力量，从6大类分项指数中选取20个细类指标，打造出具有通用性、可比性、综合性、全局性四大特征的“区域性银行信用卡发展活力指数”，简称“银联数据指数“，即”CDI“，为银行信用卡管理人员提供客观、真实、可比的行业数据与综合性评价指标，也为银行高层管理者制定策略、部署战略规划提供有力的决策支持。