时间：2016年10月15日 下午
地点：金融客咖啡
正文：
陈见：欢迎各位嘉宾来这里参加由北京大学金融校友联合会银证保专委会举办的第九期金融下午茶。银证保专委会的秘书长是尚诺集团的总裁杨大勇校友，他今天下午因为有事没到现场，由我代为介绍一下。我是金融校友联合会副秘书长陈见。
在座的有一些是北大的校友，有一些是金融客的股东，还有一些来自于其他相关行业的朋友，所以我们简单介绍一下北大金融校友联合会。北大金融校友联合会隶属北京大学校友会，地域上有11个分会，北京、上海、纽约、香港等等，在行业上设五个专委会，银证保，还有互联网金融、财富管理等等，细分了五个不同的行业。金融下午茶这个活动是其中一个品牌活动，
我们的活动平时有大中小三种类型，大型是年度北大全球金融论坛，插播一个广告，10月29号在深圳有2016年全球金融论坛，欢迎各位关注参加。今年是第四次承办，一般都是千人以上。第二种活动是我们类似这样的金融下午茶，金融校友讲座还有圆桌会议，大的规模是几百人这样的，之前请过高善文，请过刘晓丹校友，也请过桥水基金的王沿校友，所以今天非常有幸请到吕旭军校友，来做这次活动的主持和主讲。
简单介绍一下三位主讲嘉宾，第一位是吕旭军校友，毕业于北京大学经济管理系，也有在国外非常多年的创业经历，在计算机软件开发和管理方面有20多年的经验，现在是网录科技的首席执行官。
第二位是赵微，虽然不是北大的，但也是毕业于我们非常有名的新加坡南洋理工大学，是跟区块链相关的有一个资讯网站巴里特（音）的专栏作家，自己也有很多实战的经验。
还有一位是戴星，他之前是在政府官员，现在也在商界，他为信贷的风控做一些定制服务，也是非常好的首席风控的科学家。
今天大部分时间就交给三位主讲嘉宾和各位做一些交流，之后如果有一些金融方面的热点或者是需要北京大学金融校友联合会这个平台为大家做一些服务的，可以跟我们联系。今天带了一些宣传册，这是6月份之前的，现在更新了，但是里面有一些金融北大的资讯，可以了解。而且这个平台是完全公益的，为了给在金融这个领域做一些牵线搭桥，完全是公益的，大家有机会可以多了解一下。再次感谢各位！接下来的时间交给吕总。
吕旭军：非常高兴今天有这个机会，感谢北大金融校友会和杨大勇杨总的支持，今天有这个机会和大家分享区块链在金融方面的应用。
陈见已经帮我介绍了一下，我原来是Factom的联合创始人，首席技术官，我自己原来是学经济管理，北大88级的，国内也有一些金融方面的从业经历，1996年去了美国学了经济学和计算机，后来因为各种原因，接触到了区块链，看了中本聪的论文以后，觉得找到了自己的宿命，觉得这就是我想要做的事情。中本聪用一个经济实验很好的把激励机制建在一个P2P的网络里面，非常的成功。区块链是金融行业里面几百年来最大的技术革新，我自己觉得非常的荣幸，在这方面能够参加到这个队伍里面来。
我的合伙人汪波，也是北大的，他是我在北大最要好的同学，信息管理系的，在一起创业多年，他也是Factom的联合创始人，这次我们回国来一起创立了网录科技。待会儿我具体讲一下我们这个公司做什么。但是我想今天的主题，主要是跟大家分享区块链方面的应用。
什么是区块链？从去年9月份的回国，我在国内各个城市做一个布道者也好，做一个先驱者也好，开始传播区块链，因为那时候大部分人都不知道区块链，但是时间翻到今天，短短一年的时间里，已经都开始热点的讨论了；我想问在座的各位，有多少听过或者说有多少人了解？先举一下手，多少人听过区块链这个词了？所以我说从去年到今年，变化这么快，去年我估计是很少的人知道这个词。
那么，我想再问一下，大家有一定的了解吗？好的。
总的来讲，区块链是从*币特比**实验演化，或者从这个技术剥离出来的，总体感觉它是一个P2P的计算机的网络，共同维护一本帐本，这个帐本上面写的是数据，也可能写的是数字资产。很多的P2P的节点，大家共同维护一本帐本，有一个叫共识算法，我们在座各位同时都记一本帐。为了维护这本帐的正确性，我们需要有一个特别的共识算法，赵博士待会儿给你们讲讲具体怎么实现的，我就不深入了。
还有是有一个数据结构，这的数据结构也不是非常新的，已经有很多年了，中本聪最先把这个技术结合起来，非常巧妙的把数据打成一个包。里面有一个数据结构，能够查询。有一个叫哈希（音）算法，就像对数据抽取一个指纹，用这种方式让每个数据包块块相联，所以顾名思义来讲，区块链是一个块一个块相联，这样的话保证数据不可篡改，假如说数据更改的话用它本身的加密算法就对不上了。所以，利用一个P2P的网络，用一个大家共同维护的帐本，有一个非常好的数据结构，虽然这些技术都不是新的，但是把这些东西结合起来就具有巨大的意义。
简单讲一下区块链如何工作的。比如说在一个有限的空间里面，我们发行一些资产，这个资产就是一个数据，这个数据用加密算法可以确权，这个东西属于谁的，或者这个资产属于谁的。只有有人拥有一把私钥，我有钥匙的，代表我拥有这个资产的处置权。有了这个处置权，我才能够对这个资产进行交易，我把资产的一部分发送给另外一位。在这个有限的空间之内，我们还能够确定只有一个人拥有这个资产，而且只能发给一个人。他要是同时发送给两个人的话，那么就要解决这个双发的问题，假如说同时用我的私钥签名对同一个资产发了两笔交易的话，刚才讲的这个共识算法只承认前面一笔。
这个钱从这边A转到另外一个人的话，比如说转到B，这个交易在这个P2P网络进行广播，参与者都觉得第一笔交易是对的，通过这个共识算法，然后交易就添加到某一个区块里面，这个区块里面也是经过大家的共识，然后把这个区块加到这个链上，那么这个链形成之后，每一个节点都同步，每一个节点都有一个同样的帐本，大家都知道这笔资产或者这笔资金已经从一个帐户转到另外一个帐户了，基本上是这样一个概念。当然技术上、细节上会更深入一点。
那么区块链有很多具体的应用方面了，这个图肯定大家都看过，行业方向可以分为这么几大类，一个是数字货币，最开始是用这个*币特比**，或者其他的虚拟货币进行全球的支付，很多汇款，全球的支付，包括电子商务，最最开始起来的。其他的一方面是记录保存，这个是区块链最开始能够尽快进行落地的，也是Factom所专注的地方，我们现在网录科技也有这方面的业务。还有一个方面是证券金融，当然区块链在金融行业才是最终的目标。智能和约，现在是说得比较多的，但也是比较难以实现的，现在有一些简单的应用，像一些预测，*彩博**等等。前一阵子出现的一个DAO事件，大家过分的昏了头，我自己可能也是昏了头，也投资了，最后是由于程序里面出现了错误，对以太坊造成了很大的冲击，大家对智能和约的安全性也造成了一定的信心上的冲击。但是长远来讲，这是一个方向，肯定要继续进行改进，这方面的应用会越来越多。
讲到现在，谁有任何问题吗？欢迎随时举手提问。
我今天主要想讲几个方面，一个是我把我所知道的一些国外的应用的案例说一下，然后讲一讲我们能做什么，我们想这里面跟大家探讨，主要是抛砖引玉，讲讲我们能够做什么，我们在国内能够找到哪些应用。
下面我要介绍一下区块链在支付和数字货币上应用，*币特比**最开始在美国大家用的比较多，都是拿来支付的，或者是地下经济的一些支付，在美国有一帮无政府主义者，还有一些极客，对这个非常狂热，它的生命力非常强，很多人愿意拿这个来为他们的生活做很多方面的尝试，抛弃现有的法律，*币特比**在地下经济的应用给*币特比**或者区块链行业带来一些不好的名声。但是很多初创公司在这方面做了很多尝试，比如说Ripple，Ripple And Stellar，人和人之间进行付款，就是熟人之间进行汇款，认识的人我把钱给他，或者他认识的人再给他的朋友圈，就好像水波一样，Ripple就是波纹，一波一波传出去，这是最开始的做法了。后来演化为跨国汇款、跨国支付，包括各国的银行加入，每个国家会有自己的网关，然后在这个网关里面，用户可以从里面把法币换成一种虚拟货币，从一个国家几乎是零成本的汇到另外一个国家。
Bitpay是做电商的，我和他们的团队有过接触，最开始在美国推也是比较困难，但是经过几年努力，现在有全球几万家的商家可以接受*币特比**了，商家能够很快的用虚拟货币换成法币。
Circle也是一个初创公司，做得很好，最近得到国内六千万美元的投资，他们希望能够拿到支付牌照，像支付宝、微信类似这样的支付方式，能够用法币来支付，也能够把法币换成*币特比**，也就是说虚拟货币能够从一个国家很轻易的转到另外一个国家。
Abar也是前一阵子刚刚跟他们接触的，很创新的一种做法，任何一个人在一个社区里面，能够成为一个银行的服务员，能够收钱，能够发钱，就像银行，开到附近社区里的一个邻居一样，你可以从他那得到银行的服务。这个同样也能够用到跨国的支付。
数字货币，好几年以前，我就觉得国家可能会用这种技术，能够用它的类似于法币的方式自己发行一种数字货币，最有可能是大英帝国、瑞士这样的国家。 Ecuador是一个中美洲非常小的国家，他们第一个推出了数字货币。非常意外的是中国走得非常靠前，我在国外听到这个消息的时候，很多人过来找我，说他们在这方面做了很多研究，所以我也是希望自己能够在这方面尽一些力，因为这个事情不管怎么一个过程，对中国来讲，意义非常重大。
还说一个就是企业币，怎么讲呢？企业币是很多企业之间，企业集团之间进行清算的时候可以用的，很多是跨国集团，他们在做这些实验，能够在金融机构内部，或者多个子公司之间，用这个虚拟货币来结算。供应链这方面，比如说有一个中心企业，中心企业它能够发行一个代币，或者一个券，它的上下游企业，在供货商有需要结算的时候，直接拿这个进行点对点的支付，这样大大降低了他们的成本，而且他能够拿这个券进行抵押，能够换成法币。现在有好多个我所知道的企业，已经在这方面做了探索，在中国走得非常快，国内贸易也好、国际贸易也好，这都是一个非常好的方向。
身份认证非常重要，在这个虚拟世界里面你还要证明谁是谁，虽然你有一把私钥，最开始的时候，大家都是匿名的，你要和地上的经济结合起来，一定要有自己的身份，现在已经有很多解决方案，能把自己的这把私钥，能够和你真实的身份连起来。比如说我要签一份合同的时候，可以拿这个私钥签名，能够用一定的机制授权，让对方能够看到你的真实身份。真实身份包括你的数据，各方面的数据，但是你只要授权一部分的信息，足够用就可以了。数据的隐私性是非常重要的。
提问：我想请问一下，你刚才说的*币特比**支付那个事件，第一速度慢，第二波动大，第三变现比较慢，它到交易所以后，变成法币的话至少需要20分钟时间，还要把*币特比**放到交易所结算，所以我比较奇怪，为什么商户会接受这种情况？
吕旭军：他们只是为了能够接受更多的客户，因为客户有各种各样的需求，有的是为了匿名购买一些东西，有些人就是要用*币特比**，Bitpay为商家规避掉这些风险，不需要等到10分钟，我能够帮你把这笔钱，假如说出现问题的话我帮你付了。而且商家一般收到钱以后马上就转成法币，可以规避虚拟币价格波动的风险。事实上其他的跨境支付也好，都是用这种类似的方式，能够马上转为法币。
说一下R3CEV，全球多家金融机构作为一个行业联盟，我跟他们好几个都认识，他们在开发一个类区块链的系统，也是从现有的区块链的技术做一个银行之间业务的系统。他们也在研发之中。中国也有类似于这样的联盟，ChinaLedger是其中一个。
说一下资产交易，这跟我们有关联，Linq是纳斯达克私募股权的一个交易平台，Overstock是一个电商，但是因为它的老板在这方面的前瞻性非常强，他对很多区块链项目投资，其中一个团队是T0，0点结算。数字资产的发行和交易，需要有一个数字的资产交易所。众筹也是一样，在这个交易所里面，或者类似的平台里面，可以作股权的众筹，或者产品的众筹， 在这个区块链上做类似这些方面的金融服务。当然这个要跟国内的监管连起来，因为国内最近刚刚出来各方面的监管政策， 需要各位来给我指导。
房地产交易，我自己有一些接触，主要的做法是用户在进*房行**屋买卖的时候，把所有的证据链都存在区块链上，再把房子的所有权确权之后，把它的抵押*款贷**再打包，在二级市场上再进行交易。
互联网金融这块，肯定是国内大家比较关心的，因为最近几年发展非常的迅速，影响非常大，而且是国内比其他国家发展更快一些，我们也想在这方面看看区块链能够找到什么样的应用。
第一个就是互助保险，现在是国外最开始出来的。国内出现了同心互助、水滴户部，众托邦，这个方面应该是很有作为的。
网贷，我自己也接触过很多国内P2P的公司，有很多这方面的需求，最直接的需求是对电子合同进行第三方的存证，进一步建立公信力，每天平台跟用户之间会产生很多很多的合同，这个合同有可能放在平台自己的服务器上，为了保证合同本身不被篡改，需要一个第三方对它进行公证。
供应链金融，刚才提到过，因为供应链本身它的物流可以用区块链进行追踪，资金流、信息流也可以都放在区块链上，在这方面有很多值得探索的地方。
这些都是跟共享经济同一范畴，跟区块链里面的分享非常契合，因为区块链本身就是一个开放的平台，大家参与这个社区里面，有一个共享的概念。举个例子，比如说Uber，它现在还是一个中心化的结构，假如说它的服务器断了，我们把它的服务器攻击了，大家都没法用了。但是假如说是一个P2P的平台上的话，你也不能掐断某一个服务器，即使很多节点倒了，我们还可以接着可以使用这个平台。一个以色列的区块链公司，已经开发出了这套平台，用共享的P2P的网络，进行约车服务。
讲讲我们自己的经历吧，最开始我们觉得做这种数据的存证是最容易落地的，这个跟金融服务只差一步之遥，我们对任何互联网上的一个数据，或者企业上的一个数据，我们抽取一个指纹存到一个区块链上，假如说把业务的每一步都记录下来的话，就形成了业务流程的证明，这对很多公司，对很多法律上的文件都非常的重要。但是假如说我们要把它换成票据的话，这个票据本身就是一个数据，这个票据能够进行切割，它能够细分能够进行转让，这个过程跟我们所说的数据的业务流程是一样的。所以，把我们原来数据的存证做到金融方面的业务只有一步之遥。
讲到数据加区块链，还有一点，数据也可以进行交易，举个生动的例子，现在在互联网上的数据，大家不知道它的前世今生，任何人都可以在互联网上发布数据。假如说我们用区块链技术的话，数据进行生产的时候，可以把谁生产的、谁放到互联网上、放在什么地方，都可以在这个区块链上记录下来。我们经常讲大数据，戴总是大数据专家，大数据可以看作是一个土壤，在上面可以长出很多树来，这个树上有花有果子，就是上面我们说的应用，那么你不知道这个果子它是怎么形成的，它有可能是烂的，有可能是假的，那么假如说我们这是一棵棵树，我们的树都有树根，我们能看到这个根在什么地方，这样的话，任何一个人，在看到一个互联网数据的时候，都可以对这个数据进行溯。我想很多出现的问题，像百度上前几个月出现的问题都不应该会出现。
还有一个，数据确权以后可以在这个平台上进行交易，交易是什么概念呢？就是说我要对某一个数据去访问的话，首先要有一个权限，我有这个权力能够看这个数据，或者是付费，或者是免费，政府的数据也好，金融机构的数据也好。为什么数据这么重要呢？我想金融企业，包括银行、保险，事实上里面的核心价值，就是一堆数据，一堆人在上面对这个数据进行验证。我去银行印象非常深刻，大家都是填的一些数据，然后盖章。假如说能够把这个数据的前世今生都记录下来，不可篡改，那我想银行，或者保险，各种金融机构，上面讲的大部分工作都不再需要了。而且我们在上面的数据，能够进行交易，这个意义也非常巨大。数据都有所有人了，确权之后，谁拥有哪个数据都非常清楚。
谈到P2P，大家可能很关心对P2P平台怎么进行监管，我们提出了一个方案，政府采取一些信用评级、保险，相关的机构可以组成一个联盟链，这个联盟链只有参与方在这上面，数据可以直接写入联盟链，或者说敏感信息的话，数据不需要直接放在这个链上，也可以继续存在P2P平台上面，但是把数据的指纹抽取出来，跟指纹相关的数据存到联盟链里面。然后我们有一个服务端能够在联盟链上面读取数据，根据权限，这个系统能够对每一笔业务进行实时的审计，假如说发现不当的流程及时向监管部门预警。像其他的用户，比如说监管机构，出资人和借款人都可以通过他们的权限对这个每笔业务进行核实。
讲到未来的展望，我们可以想象到一个公司，它可能有自己的私有的数据，它可能有自己的私有链，一个城市可能有行业的很多联盟链， 每条链现在都没有相联。比如说那些企业，共同维护一个帐本， 可以一起商量说把这本帐改了，虽然有难度，但是技术上是可以实现的。怎么样防止这本帐本被改？现在有一个办法我们在我们的帐本上再记一笔帐，帐做完一段时间以后在大的帐本上再做一笔帐。这是我们锚定的技术，可以把这个帐本分成层级的结构，因为本身这个链上面的每一层都是块块相连，链链相连的话，任何一个数据都不可以进行篡改，都可以进行查帐。
再有一个现在的链和链没有相连，假如说我们设计出一个跨链的信息交互的协议的话，能够跨链进行交易，现在已经技术上有一定的进展了。跨链跨平台的数据都可以买卖。这是未来的展望。
那么我们怎么到未来去呢？现在讲讲我们这个公司能做什么，我们做了大概两三年的底层的技术，在共识算法，智能和约，运行效率，安全方面，我们做了大量的工作，然后做一些本身系统性能的提升，现在跟各个具体行业做一些应用。
刚才讲的数字资产化的平台能做什么呢？对用户来讲，他可能不需要知道区块链的技术，我们就为了用户，把这个透明化，前面用，用Web，用手机应用，能够进行资产发行、资产管理、资产交易，同时在这个过程中对各种文件进行存证，都可以通过手机端和网页端实现。底层的平台，加上了一些安全功能，像身份认证、权限控制、隐私，对联盟链或者私有链有一定特殊要求的，也做了一些开发。
跟其他区块链不一样的，我们又加了资产交易功能。假如说你的资产管理帐户里面，有很多不同资产的话，你可能要进行交易，一个交易所，或者一个交易所的功能模块，就很容易实现。
我们跟现有客户对接的话，我们把整个平台，网络平台，现有的客户，比如说P2P公司也好，或者说现在的一些资产交易所也好，或者说现在的银行对互联网的对接的平台也好，他们要跟这个业务对接，现在非常简单，只要用API就可以非常容易的进行对接。我们也可以做对某一个企业，或者几个企业进行定制化，我们根据客户的需求，做一些联盟链的定制，针对客户的需求，重新再开发。
目前我们有两个模式，一个是存证模式，可以进行快速的部署，为现有的平台增加它的公信力。另外加一个智能和约模式，根据资产的发行登记，能够把现有的平台进行部分的替代或者全部的替代，用区块链的技术替代某一部分的系统。
我的分享就到这里。有什么问题吗？我们可以讨论一下。休息五分钟，接下来请赵微演讲。
提问：问一下咱们企业之间的积分的打通，有没有一个框架或者应用？这一块其实企业还是比较需要的，我是保险企业。
吕旭军：现在我所知道的有几个企业在做关于这方面的尝试，包括我们自己也在做这方面的尝试，我原来在美国的公司跟中东的一个航空公司，做积分的项目，把航空公司机场都打通。国内有一些企业也在做这方面的事情，包括我们自己也是把银行卡在消费的过程中，从商家得到积分，这个积分都可以通过平台转换到区块链上，用代币的方式进行跨平台的交易。
提问：实际上积分也可以说就是一种货币是吧？
吕旭军：或者说是代币。
提问：区块链只能解决积分发放的数量问题，但是我不知道你这一万积分等于多少人民币，这是很大的问题，咱俩不知道怎么兑换。
吕旭军：我们现在没有转换成法币的。
提问：不是法币，就是咱俩兑换应该有一个兑换规则。
吕旭军：这个我现在不太清楚，但是我想是有一个价格的，你在积分商城里买一个物品多少钱，肯定有一个价格的，这个价格波动也好不波动也好，谁来设定这个价格，只要有这个价格，把积分想换成商品，在不同的积分之间，肯定是有一个价格的。
提问：如果说十个企业，这做得非常复杂，会不会影响？或者我看网上有一些说法，完全做个人的法币的话，对积分我不承诺，用户愿意用积分兑换这时用户自己的事。
吕旭军：我们在线下讨论吧，有谁还对积分有什么建议或者分享的。那我们线下再聊。没有需要休息的话那就请赵博士继续。
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