康乐一生2021版，全称“ 复星联合康乐一生（2021版）重大疾病保险”，隶属于复星联合健康保险股份有限公司新规重疾险产品序列。
当初，康乐一生2019下架之后，这个系列后续并未出2020版产品，时隔2年后，现在出了2021版康乐一生。
公司简介
复星联合健康保险股份有限公司，由 复星集团 上海复星产业投资有限公司等 六家股东 共同发起设立，2017年1月23日正式开业，注册资本5亿元人民币，是一家专业 健康保险公司 ，已获准在广东省、北京市、上海市、四川省等区域开展业务，总部在广州市。
公司嫁接复星全球产业资源，以健康发展、特色经营、创新驱动、体验至上为宗旨， 专业提供健康保障及健康管理服务， 致力于成为中国保险业 最专业的健康险公司 。2020年四季度综合偿付能力充足率165.04%，经营状况良好。
产品概要
基本责任（自带必保）：
重疾： 赔1次，赔*100% 保额
中症：赔 2次*60%保额
轻症：赔 3次*30%保额
保费豁免：轻症、中症、重疾均可
首次重疾医疗津贴：前15年内首次已理赔的重疾，首年内自费治疗超过5万的， 额外多赔50%保额
可选责任（附加可选）：
身故/全残：保终身的如不选此责任则不赔；选了之后，18岁前赔保费，18岁后赔保额
恶性肿瘤二次赔付： 赔120%保额
心脑血管二次赔付： 赔120%保额
保费测算：
以24岁交30年，30万保额保终身为例。
男：
基本责任 +身故赔保额 ： 4494元
附加全部二次赔付责任后： 5904元
女：
基本责任+ 身故赔保额 ：： 4149元
附加全部二次赔付责任后： 5391元
亮点解析
亮点1、重疾、高发轻中症覆盖全面
首先， 重症 疾病覆盖110种，新规28种重疾不仅全部包含，而且在听力三项方面，仅有双耳失聪一项责任理赔要求3周岁以上，是限制年龄较少的产品。
注：绝大部分重疾险都对双耳失聪、双眼失明、语言能力丧失三项有3周岁年龄限制，在为新生儿宝宝投保时请留意此项理赔标准的差异。
其次， 轻症 疾病覆盖51种，最高发22种轻症全部包含。康乐一生2021的轻症为不分组无间隔期最多赔付3次，每次赔保额的30%。
亮点2、有些高发轻症保障升级
慢性呼吸衰竭、单个肢体缺失等高发轻症，升级提档到中症，可以多赔30%保额。
较小面积Ⅲ度烧伤、深度昏迷在轻症和中症中，都包含的有，不像一些产品，要么只有中症、要么只有轻症。
亮点3、首次重疾赔付设计不寻常
康乐一生2021，“ 前15年内重疾有额外医疗津贴 ” + “60岁前重疾有额外50%赔付”，首次重疾累计最高可以获赔2倍保额，这种双码设计市场上很少见：
（1）60岁前确诊首次重疾，可以获赔1.5倍保额。此项保障责任很实用和人性化，等于在被保人履行家庭责任的关键时段（退休前），增加了其重疾保障额度。
（2）前15年内首次重疾，首年医疗费满足合同条件，可额外多赔一半保额。也就是说， 第15个保单周年日之前，如果首次患重疾，且确诊重疾之日起1年内，治疗费在社保报销后，剩余自费部分超过5万的话，可以再获赔50%保额的医疗津贴保险金。
如此，被保人若同时符合以上两个情况，则可以获赔2倍保额。
举例，保单保额30万，投保时26岁，假如40岁时（前15年内、60岁前）确诊合同内重疾，首年内治疗费通过社保报销后，还剩5万以上需自担，根据康乐一生2021以上两个额外赔付条款，被保人可获赔60万（30+30*0.5+30*0.5）。
不过，触发“双倍赔付”较难，这点后面详说。
亮点4、二次赔付实用性强且赔付高
恶性肿瘤高发，而且容易复发，想必已是众所周知，而像心梗、脑梗、冠心病等，这些心脑血管疾病， 其实已经是仅次于癌症的高发重大疾病。
尤其是我国开始步入老龄化社会，老年人最为常见的疾病不外乎是呼吸系统疾病、心脑血管疾病等。而且心梗、脑中风这些心脑血管疾病，也是很容易复发的。
康乐一生2021有2个可选的二次赔付责任：恶性肿瘤-重度二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付，都是如今市场上公认的实用性很强的责任， 因为最有可能触发理赔，而且康乐一生2021的二次赔付比例都是120%，优于大多数产品的100%比例。
另外，特定心脑血管疾病的二次赔付的间隔期，各家产品各不相同，最长的间隔期是3年，最短的间隔期仅需1年。而康乐一生2021，就属于仅需间隔1年的。
亮点5、等待期条款友好
等待期内发生轻症或中症，康乐一生2021仅剔除该项疾病责任，合同继续有效。
市场上大多数产品，等待期内发生轻症或中症的话，要么终止合同，退还已交保费；要么终止轻症/中症责任，并取消对应豁免责任，保障继续有效。
而且，康乐一生2021的等待期是90天，是目前重疾险当中最短的等待期设定。
槽点解析
槽点1、重疾是单次赔付
单次赔付的重疾险，在我们漫长人生途中，当发生过一次重疾理赔后，将不再具有重疾保障，也很难再购买其他商业保险。
不过，通过选择附加恶性肿瘤、心脑血管的二次赔付责任，能够稍许弥补此不足。
槽点2、触发“双倍赔付”有难度
前面说到了，“ 前15年内重疾有额外医疗津贴 ” + “60岁前重疾有额外50%赔付”，使得首次重疾有可能获赔2倍保额。但真要拿到“双倍赔付”还是很难的。
首先，发生首次重疾的时间，既要满足投保后15年内，又要满足60岁前，这就要求投保时被保人必须小于45岁，超过45岁投保的，肯定就拿不到“双倍赔付”；即使45岁以下投保的，也必须在前15年内发生重疾，才有可能拿到。
其次，重疾医疗津贴有5个理赔条件：
（1）必须是投保后 15年内 ， 首次重疾
（2）必须 已完成 首次重疾理赔
（3）必须符合 社保内用药 范畴
（4）需要经过社保结算，否则，仅以15%计算自费金额（5）必须是确诊重疾之日起365天内的医疗费，且自费超过5万元
只要以上任何一项不符合，就拿不到首次重大疾病医疗津贴，且这个责任也会随之终止。
举例，30岁投保30万保额的康乐一生2021，假如42岁确诊首次重疾且获赔45万。
该重疾首年花了35万的医疗费，其中30万符合医学必需、基本医保支付范围等合同要求，由于没买基本医保，只能按30万*15%计算自费金额，不足5万，不符合首次重疾医疗津贴赔付标准，拿不到15万额外赔款，同时该项责任终止。
当然啦，康乐一生2021在首次重疾的赔付上，加入了首次重疾医疗津贴，使得被保人面对花销巨额的重大疾病时，保障更为全面，算是比较友好和实用的创新了。
槽点3、个别责任强制*绑捆**
恶性肿瘤和心脑血管的二次赔付，要么不选，要选的话，必须同时选，不能单选。
保障期限选择保到70岁的话，是强制带身故责任的。
这些限制减少了灵活性，对预算有限的投保人不太友好。
槽点4、个别病种缺失或降级
康乐一生2021的重疾保障缺少 “溶血性尿毒综合征”，该病种常见于婴幼儿， 不属于高发疾病。
28种统一规范重疾之一的“双耳失聪”，康乐一生2021缺失它所对应的轻症“ 人工耳蜗植入术”。
重疾“出血性登革热”被降级到中症，赔付比例从100%下降到60%。
槽点5、轻症隐性分组
所谓隐性分组，就是同一类别内的病症只能赔付其中一种，赔付该种病症后，同类别其他病症均不能再赔。
譬如，W女士投保康乐一生2021，等待期之后，因视力受损，达到轻症“轻度视力受损”理赔条件，并申请了理赔，那么，后续关于“单眼失明”、“角膜移植”等同类病症就不能再申请理赔了。
康乐一生2021在轻症上的隐性分组一共有5类，鉴于目前市场上暂时还没有完全百分之百不存在隐形分组的重疾险产品，所以，康乐一生2021这点就还好，算不上很大的槽点。
槽点6：个别病种定义偏严
慢性肾功能衰竭、严重I型糖尿病的理赔定义偏严，但是，大部分重疾险产品都这么定义，所以，这也就不算什么了。
槽点7、某些年龄段的免体检额偏低
康乐一生2021对于0-5岁、41-45岁这两个年龄段的免体检额偏低，仅有30万的额度，对于幼童以及中年人不太友好。
伟小保侃险
康乐一生2021是单次赔付重疾险，性价比、投保灵活度等，都表现优异。最亮眼之处是加入了首次重疾医疗津贴，通过层层叠加，最高可以实现2倍保额赔付，这样的设定，目前独此一家。
重疾险产品最重要的就是保障责任。保障责任好不好，一是看高发疾病种类全不全，二是看疾病理赔条款好不好，康乐一生2021在保障责任方面，优于同类型产品。
如果预算有限，想先投保一份性价比高的单次赔付重疾险，康乐一生2021是不错选择。
没有完美的产品，亮点槽点是相对而言的。符合你关注的、满足了你需求的，即亮点；反之，即槽点。主要在于你最看重什么，而且更要心里清楚，自己买的产品有哪些优点和不足。
关注伟小保，买保险不踩坑，买对不买贵。全网同一ID：伟小保侃险
如果你不知道如何选择价格适中、条款友好的保险产品，欢迎私信伟小保，我们总结了各险种最值得投保的产品库，可以分享给你作参考。
凡是通过伟小保投保的产品，出险之后请第一时间联系我们，会协助大家进行理赔。
保险是顺境时做规划、今日作明日准备，为健康为养老、为教育为传承。
如同每一盘棋局，欲决胜终盘，必提前规划，早早布局。
别人经历的风险，也许我们已经潜在。
学会从资产配置角度，运用保险，对冲健康财富风险，构建合理资产架构。