圣诞节来临之际，反正也从来不过这种节日，我选择加班写一篇精品，就当送给大家的礼物。
这段时间各家保险公司也开始在推出新品以应对明年的开年的产品竞赛。前几天的文章提到过，目前重疾险市场已经开始进入下半场。今天我们来研究研究即将上市的新版本慧馨安——慧馨安健康保少儿重疾险，由昆仑健康险公司出品。马上会有大量的软文来推广此产品，大致猜测一下广告语：1份价格买2份保障；买一送一。我们来看看这款即将被吹上天的少儿重疾险到底怎么样。
一、产品形态
慧馨安健康保少儿重疾险，属于一款非常大的创新型重疾险，产品相当复杂，有一些优势，也存着一些套路：
1、亮点：
慧馨安这次最厚道的一个点是只有保障终身的选择，这个问题让更多消费者无法选择定期，直接无法买错形态。
2、创新：
慧馨安这次的版本有一款特别创新的附加险，22-70岁期间，重症、中症、轻症额外赔付100%基本保额。
3、独有定位：
在目前整个市场中，能够含儿童特定疾病保障的重疾险中，又能附加癌症二次赔付的，新版慧馨安是仅有的一款。
二、单独主险定价测算
直接来跟市场中最好的两款少儿重疾险做对比，先来看看慧馨安健康保的单独主险定价是否有优势：
上表中三款少儿重疾险产品都含有儿童特定疾病保障，其中慧馨安健康保和大黄蜂3号都是自带的儿童特定疾病保障，妈咪保贝是附加险的形式，上表中的价格是加上了特定罕见疾病保障的价格。
优选保点评：
在此种形态下，慧馨安健康保的费率无论男女都是最便宜的，不过与大黄蜂3号少儿重疾险的差距完全可以忽略。保障责任方面标红的部分都是有优势的，这些轻症中症的第二次赔付比例的提高也完全可以忽略。所以，此形态下到底谁性价比更高，关键点还是在儿童特定疾病保障方面。
三、特定罕见疾病对比
优选保点评：
从儿童特定疾病的种类来看，慧馨安健康保的种类与大黄蜂3号少儿重疾险同样是20种，有细微区别，但整体大同小异，保障时间上新版慧馨安是保障到22岁，大黄蜂是保障到20岁。很明显，新版本慧馨安针对了大黄蜂3号，但是忽略了妈咪保贝。三款产品的儿童特定疾病保障方面，妈咪保贝依然有绝对的优势，不仅保障疾病种类多，而且保障至终身，赔付标准也是最优。拿两个比较常见的疾病来举例：慧馨安健康保的严重哮喘和自体造血干细胞移植术，只保障到18岁就结束了。而妈咪保贝少儿重疾险的严重哮喘是终身赔付200%保额，严重哮喘和自体造血干细胞移植术虽然没有在特定疾病里，但是重症里涵盖的也有，同样也是保障至终身。
这里科普一个知识：上表中的疾病种类，本身都属于重大疾病保障范围内的，三款产品的特定罕见疾病，是在重大疾病的赔付上又额外多赔付。
测评小结：三款少儿重疾险在基本形态下，含特定疾病的保障责任时，妈咪保贝依然是最佳选择，贵一点点但是很显然更值得。
四、附加特别关爱保险金形态测算
这项附加险其实就是一个定期重疾险，简单从保障来看，是22岁保障至70岁的定期重疾险。或许以后会有人告诉你，买慧馨安，又是买一送一，买一份终身保障，送定期70岁保障，而且轻症、重症重症全部都是翻倍，感觉真是无敌了。
这款少儿重疾险最大的套路就是在特别关爱保险金附加险上。如果你去用22岁投保其他保障至70岁的定期重疾险去比价，会陷入圈套，因为慧馨安健康保特别关爱保险金并不是从22岁开始缴费，缴费很多年后这款“定期重疾险”才开始生效。
如何判断这个附加特别关爱保险金的性价比？直接看对比图吧：
优选保点评：
如果你不选择附加慧馨安健康保的特别关爱保险金，选择买大黄蜂3号终身+妈咪保贝保障至70岁组合，从0岁开始就有100万保障，一直到70岁，71岁至终身是50万保障。少儿重疾险如果这样组合搭配，明显要比新版慧馨安的保障责任要好。那么价格呢？直接看17岁的价格吧，两款产品组合的价格，0岁男孩是3855元，0岁女孩的价格是3100元，远远比慧馨安健康保便宜很多。所以，毫无争议的证明：新版慧馨安的特别关爱保险金是套路，一定不要附加。
五、癌症二次赔付形态测算
新版本慧馨安最大的亮点一定不是特别关爱保险金，而是市场中独一无二的既有少儿特定疾病又能附加癌症二次赔付的。如果价格合理，那么这款产品就是成功的，下面我们用形态最接近的百年康惠保2020版来对比测算一下，
优选保点评：
按照上面这种对比，站在产品定价角度来看，康惠保2020版虽然不是少儿重疾险，但是它的保障更加多些，因为前几年有额外赔付，中症第一次就多赔付10%，轻症第一次就多赔付5%，只是少了一个儿童特定疾病的额外赔付。在这种情况下，两款产品都附加癌症二次赔付，0岁男孩：康惠保2020版的保费相当于慧馨安健康保的8.8折，这样算是拉开了一个半档次了。0岁女孩：差距6.3%，接近一个档次。
那么还有一种可能性会考虑购买慧馨安：一定要儿童特定疾病和癌症二次赔付共存的人，并且对价格不敏感。那么是不是就值得买这款产品呢？下面来看看新版慧馨安的单独癌症二次赔付的附加险价格。
慧馨安健康保附加癌症二次赔付单独价格：50万保额，30年缴费，保终身，0岁男孩每年保费435元，0岁女孩每年保费605元。这个价格你知道贵到什么地步吗？如果你不附加这个癌症二次赔付，选择单独再买一个中荷惠加保，癌症可以赔付三次，而且更加便宜。
写在最后：
昆仑慧馨安健康保这款新品少儿重疾险，唯一亮点是保障期限为终身，这一点让消费者无法选择错误的定期重疾险。除此之外，全都是噱头和套路，最不值得买的是附加特别关爱保险金，套路很深，一定不要买。唯一值得买的是纯粹的主险形态，虽然依然不如妈咪保贝，但是作为加保是可以选择的，毕竟妈咪保贝最多只能买80万保额。
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