今天要介绍的这款重疾险可以说是带有身故责任重疾险中的佼佼者。之前我们在文章中谈到，带有身故责任的重疾险价格之所以更贵，是因为强制*绑捆**了身故责任，而身故和重疾共用保额，等于是“收两个钱，赔一个保额”。但是重疾险*绑捆**身故责任就一点意义也没有吗？
当然不是！
有身故责任的重疾险一定比没有身故责任更全面。毕竟，人这一辈子可能不会得重大疾病，但是却一定会死。保障终身的，带有身故责任的重疾险，是无论如何都能得到赔付的。而选择不带身故责任的重疾险，也是在追求保额优先，而预算有限的情况下做出的取舍。
另外我们过去也多次提到，重疾险是需要满足一定的条件才能够得到赔付的，但是现实中存在一些情况，人身故了，却不符合重疾的理赔条件，比如意外身故、心脑血管疾病导致的猝死等等。所以从保障的全面性来看，在不考虑费用的前提下选择有身故保障的重疾险这点是无疑的。如果买的是无身故责任的重疾险，则搭配一份定期寿险是必要的。
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横琴人寿无忧人生2020产品介绍
这款产品的保障内容如下：
1-5项为自带保险责任：
1、重疾：单次赔付，50周岁前（不含）赔1.5倍保额，50-60周岁（不含）赔1.6倍保额，60周岁后赔基本保额保额；
2、中症：25种，不分组，最多可赔2次，无间隔期，第一次赔基本保额的60%，第二次赔基本保额的65%；
3、50种轻症，不分组最多赔3次，无间隔期，第一次赔基本保额的45%，第二次50%，第三次55%；
4、被保人豁免：等待期后被保人发生轻症、中症豁免剩余保费；
5、身故全残：因意外或等待期后因疾病导致身故全残，18岁前给付已交保费，18岁后赔保额。
6-9项为可选责任：
6、恶性肿瘤二次：首次重疾为恶性肿瘤，三年后恶性肿瘤新发、复发、转移，再赔120%保额；首次重疾非恶性肿瘤，一年后确诊恶性肿瘤，再赔120%保额。首次重疾后豁免保费；
7、心脑血管二次：首次重疾为合同约定的心脑血管疾病，3年后再次发生其余一项或多项心脑血管疾病，再赔100%保额；首次重疾非合同约定的心脑血管疾病，1年后首次发生其中一项或多项心脑血管疾病，再赔100%保额。首次重疾后豁免保费；
8、少儿特定疾病：18种，多赔100%保额，保至孩子30周岁；
9、投保人豁免：投保人初次罹患合同约定的重疾、特定疾病或者身故，豁免保费。
02
保障细节优缺点分析
从整个产品的设计来看，横琴无忧人生2020设计的非常全面，不管是必选保障还是可选保障，都没有多余的、花哨的内容，我们来仔细分析一下：
1、重疾的额外赔付：60岁前是人生中财务责任最重的阶段，也是最需要重疾保额的阶段，特别是50-60周岁这十年，重疾的发生率来到一个高峰，而此时责任和压力都比较重。目前公认的优秀的重疾险，在60岁之前都会有保额的额外赔付。无忧人生2020在50周岁之前多赔50%的保额，50-60周岁多赔60%。不是最高的额外赔付，但是也非常优秀了。
2、轻症中症的病种相对全面且赔付比例高：特别是轻症保障方面可圈可点，病种多，高发病种无缺失，且初次轻症的赔付比例高达45%；
3、附加癌症二次赔付：如果初次罹患癌症，三年后复发转移或者扩散可赔1.2倍基本保额，如果初次罹患重疾非癌症，则一年后若确诊癌症也可再赔1.2倍保额；
4、附加心脑血管疾病二次赔付：跟其他特定心脑血管疾病二次赔付的重疾相比，无忧人生2020包含的特定心脑血管疾病种类有12种，如下表。如果被保人初次所患重疾属于列表当中某一种重疾，3年后再次罹患列表中其余一项或多项疾病，再赔一次保额。如果初次罹患重疾为非列表中疾病，那么1年后罹患表中所列疾病也可以再赔一次。也就是说，表中同种疾病种类最多只能赔一次，比如，初次理赔疾病是急性心梗，那么三年后要是急性心梗之外的11种特定心脑血管疾病才能再赔一次。
5、少儿特定疾病：市售终身重疾多针对成年人，有附加少儿特定高发重疾保障的产品非常少。无忧人生2020针对18种少儿特定重疾提供额外100%保额，一直保至孩子30周岁。针对这18种特定少儿重疾，我和一致公认在这方面表现优秀的复星联合妈咪宝贝做了一个对比，病种方面只有两个不同：
但是，复星联合妈咪宝贝除了18种少儿特定疾病，还有5种罕见病，并且少儿特定重疾的保障期和主险保障期等长，也就是说，在选择保终身的情况下，少儿特定疾病的保障也是终身的。但是无忧人生2020在60周岁之前有保额的额外赔付，再加上还能附加癌症二次赔付，所以整体上来讲特色还是很鲜明的。
缺点：
从产品的责任设计来讲，无忧人生2020满足了我对一款重疾险的全部要求，但是仔细阅读条款，的确有一些小小的瑕疵或者遗憾，主要集中在病种的定义上面：
1、等待期出险：等待期内因疾病出险，退还保费，终止合同。不否认个别产品等待期出险只是针对出险的病种不承担保险责任，但是今后对其他病种能够继续提供保障，其实无忧人生2020的这一约定也是大多数重疾险对于等待期出险采取的做法。尽量避免等待期出险，第一个是坚决杜绝带病投保，第二是等待期内尽量不要去体检，第三是用一份等待期三十天的百万医疗险来搭配一下。
2、严重Ⅰ型糖尿病：定义相对严苛，其他产品一般是要求持续注射胰岛素180天以上，并且需要满足的三个条件中的一项是“因坏疽需切除至少一个脚趾”，而本产品是要求“足踝以上位置的单足截除”，一个是脚趾，一个是单足，差别确实有点大。
3、癌症二次间隔期：初次所患重疾非癌症，二次罹患癌症，这中间的间隔期为1年，而很多产品这种情况下间隔期只有180天。
4、特定心脑血管疾病：病种虽然多，但不含脑中风后遗症，且每一种只能赔一次，复发的情况是不能赔的。但是就心脑血管疾病来说，同种疾病复发的概率比又发生另一种不同的心脑血管重疾的概率更高。
03
价格及投保建议
无忧人生2020这款产品的价格在含身故责任的重疾险中已经是地板价了，以保障内容相似的信泰超级玛丽2号Max为例，30岁男性不选择身故责任，投保30万保额选择30年交费，每年保费3309元，在选择身故责任后保费为5019元，而无忧人生2020保费为4725元。年轻的朋友，预算又相对充足的情况下，选择带有身故责任的重疾险肯定更好。
而无忧人生2020在附加二次癌症赔付后，男性的费率还依然保有微弱优势，但是女性我们更建议选择信泰的超级玛丽2号或3号。附加二次癌症保障后费率增幅更小，并且重疾为非恶性肿瘤和二次重疾为恶性肿瘤之间的间隔期只有180天，比无忧人生2020的1年要更友好。
如果你想购买有附加二次心脑血管疾病责任的重疾险，则不太建议横琴无忧人生2020了，最好购买同种疾病复发也可以赔的产品，比如信泰超级玛丽2号、3号、钢铁战士1号、芯爱2号等。
如果是给小朋友投保，想选择终身重疾，又有少儿特定疾病，并且还有癌症二次责任，无忧人生2020还算一个不错的选择。
对于无忧人生2020的几个缺点，我们想告诉大家的是，如果非要找坑，没有一款保险产品没有所谓的“坑”。而大家在挑选产品的时候要注意的就是，如果你非常在意这个问题，那就躲开这个所谓的“坑”，但是也要学会取舍，如果一款产品90%的地方都表现的很优秀，只有10%的地方不如人意，我们也无需过分要求完美，毕竟绝对完美在任何地方都是不存在的。
