终身含有现价的养老年金，比较有名的是百岁人生，最近又淘到一款不错的：富德生命鑫禧年年。
鑫禧年年是一款保证领取20年的产品，除了主险以外，还能搭配两款万能账户，叠加的收益很高。
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投保规则
出生25天-65岁可以承保，支持六种缴费期间；
男性可以选择60、65、70岁开始领取，女性多了一个55岁；
终身领取，活到老领到老，保证领取20年。
投保的门槛稍微高点：趸交要求10万总保费，3年缴最低3万，5年缴最低2万，10年缴最低1万。
可以搭配两款万能账户：如意保和富贵管家B款，两款万能账户的差别咱们放到后面讲。
从投保规则看，鑫禧年年相对灵活，在承保年龄、缴费期间和领取年龄上都限制不多。
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领取演示
咱们以40岁男子、10年缴费、年缴3万、60岁领取为例：
60岁开始，每年拿的钱是2万9580，将近3万，挺高了；
到80岁时，累计领取62万1180；到90岁时，累计领取91万6980。
注意，这不代表全部收益，看上表的最后一列：鑫禧年年终身含有现价，通过退保可以把对应年度的钱取出来。
比如我领到90岁时，觉得不用再领了，还可以退保拿到7万9380元，最终收益就是91万6980+7万9380=99万6360， IRR达到了4.07% 。
这是什么概念呢？相当于这50年间，年化单利保持在5.1%不变。
有同学说5.1%算得不对，注意我们是按10年分期缴费计算的，而不是一次性投入了30万本金。
如果身故怎么办？
60岁前，如果被保人身故，赔偿所交保费和现金价值这俩的最大者；
60岁后，身故不再保障，但保证领取20年，也就是一定可以拿到 2万9580×20=59万1600 这个数。
在保证领取期间身故，就把没来得及领的年金一次性返还。
对比下20年保证领取的几款热销产品：
领取年金最高的还是龙抬头A款，鑫禧年年属于中位，但相差不多。
到80岁时，累计领取+现价，最高的是大家鑫佑所享，因为多了一笔祝寿金。
鑫禧年年的优势不大，只略高于光明慧选终身版。
同样终身含有现价的百岁人生，年金比鑫禧年年少一些，但现价要多一点。
到90岁时，鑫禧年年追了上来，因为它的现价是终身的，而其它三款产品都没有现价了。
百岁人生也有现价，但累计领取的年金少些，所以终值排在鑫禧年年之后。
对比之后呢，我发现女性投保鑫禧年年的优势更大。
以30岁女子，20年缴费，年缴1.5万，55岁领取为例，对比几款产品：
55岁开始，每年领取2万7645，和光明慧选终身版一样多，并列第二位。
80岁时，虽然现价不是最高的，但领取+现价的总数已经超过了百岁人生。
90岁时，领取+现价的总数已经达到107万8200 ，甚至超过了大家鑫佑所享，是几款产品里最高的。
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万能账户
鑫禧年年可以搭配两款万能账户，保底利率是不一样的：
如意宝，保底利率2.5%；富贵管家B款，保底利率是3%。
当然，选择保底利率高的万能账户最好，不过富贵管家B有门槛要求：投保鑫禧年年的总保费必须超过30万。
两款万能账户最近6期的实际结算利率是一样的：
关于万能账户的特点和注意问题，可以看看这篇文章：
保险界的“大渣男”？来来来，一文搞定万能险
万能账户和养老年金搭配，可以让咱们的财富分配更灵活，手头的钱宽裕，可以放到万能账户里继续复利增值。
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总结一下吧
回顾一下富德鑫禧年年的特点：
- 领取的年金高，处于市场前几位，女性领取优势更大；
- 20年保证领取；
- 终身含有现价，90岁也能退保取钱；
- 可以搭配两款万能账户，保底利率分别是2.5%和3%。
如果想兼顾财产传承和个人养老，鑫禧年年是个不错的选择，既有年金又有现价；
如果对万能账户有要求，富贵管家B的保底利率可以达到3%，现行结算利率也不错。
最后，作为一款预定利率3.5%的老产品，大家且看且珍惜吧。
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