说起银行想必大家不但不陌生反而还是牢骚一大堆，为什么呢？不用我说大家也都是亲身体会的，银行与我们的生活是息息相关离不开的，那今天咱们就来讲一讲发生在银行里的一件爆炸性的内幕。
时间：2017年4月
人物：民生银行北京航天桥支行行长，张颖（82年生人，毕业于中国人民大学金融系）
民生银行行长张颖等人编造银行老客户在购买了定期理财产品之后因为既需要用钱，愿意牺牲一定的收益，将一款保本理财产品以年华收益8.4%的回报率转让给其他客户（也就是老客户急需要资金愿意以更高的收益卖给新客户），然后由老客户，银行，新客户三方签订转让协议，先期由新客户直接打进老客户账户，然后在由民生银行确定该理财产品到期后，本金及收益由老客户划转给新客户。
其实这种业务并非不存在，这属于银行的一个非标准化业务，这种理财产品的转让对于双方的需求都是一个好事，转让方可以进行资金周转，而接收方可以获得一个非市场的信息增加收入，但是张颖行长利用行长身份虚构了大量的这样的交易。
那么事情是怎么暴漏的呢？也是一个偶然，就是一位客户拍了一张该理财产品的照片，发给他在民生银行某分行的熟人，询问这款理财产品为什么只有航天桥支行在卖？其他分行能否买到？然后经分行查询民生银行并没有发行过这样的理财产品，那相关领导了解情况后最后上报总行，最终总行向公安机关报案。
那么我们想一想，一位受到过高等教育，年轻有为的女行长为什么要铤而走险这么做？主观上讲她绝对没有胆量去骗客户这30个亿的资金，那为什么还要这么做呢？那就是她在做真正的“私人银行”也就是说地下银行，她利用民生银行的平台，用转让理财产品的名义吸收客户的资金，然后用这些资金去投资或者去放贷，挣这之间的息差，如果这次不是因为客户偶然的触发此事件，其实她和客户能实现一个双赢的结局，客户能在银行买了一个高于市面上的高收益理财产品，她利用客户的钱赚取了一个利差。
那么由此张颖所面临的风险有两个，
第一个，就是客户同时兑现的风险，这种风险基本不会发生，因为银行理财只有到期才能赎回，而且还是分批销售出去的，不会发生同时兑现的风险
第二个，投资出去坏账太高的风险，这种风险只要有新的资金源源不断的加入，也能够借新还旧，如果经营的好利息的收入也能弥补坏账带来的损失。
张颖的这套把戏其实就是自己开了个银行，只不过是没有金融牌照的银行，根据案件被判处时所查封了很多张颖的房产，就知道当时的投资都是很理想的，这些都是很优质的投资标的，从事银行业像那些稳定收益的项目并不少，过桥借款，股票配资等等。
那么此事所告诉我们的是什么呢？行长伪造假的金融理财产品致使群众上当受骗，这里说明了两个问题。
第一个问题就是金融风险，所谓的金融风险无非分两种，
一种是道德风险：道德风险就是指与相关人员的道德有关的因素，如不诚实，不正直或者不轨的企图导致风险事故的发生。
一种是市场风险：市场风险就是指由于基础资产市场价格的不利变动或者急剧波动而导致衍生工具价格或者价值变动的风险。
其实如今的金融行业大多都来自于道德风险，真正的市场风险没有我们想象的那样大，尤其是在固定收益的理财产品当中，毕竟中国改革开放近40年的高速发展，市场一直是突飞猛进的，那么为什么还会发生那么多的诈骗案件呢？这就说到第二个问题。
第二个问题就是犯罪成本，我们举个金融史上北京最大的一个非法集资案件
2017年3月30日北京朝阳法院宣判：“华融普银案”蒋权生等8名被告，犯非法吸收公众存款罪，判处9年10个月至4年6个月不等的刑罚，并处于50万到20万不等的罚金，此案件造成投资人34亿元的损失，平均到每个人的头上是4.25亿元，那么有期徒刑平均下来就是5年，也就是相当于8位高管每人每年赚了8500万，这犯罪成本。。。我。也。。都说*赌黄**毒最*力暴**，在金融面前都是小巫见大巫，在中国金融犯罪成本低到让人无法想象。
其实在金融诈骗的背后还有一个不得不说的事实，那就是大众的无知，不懂金融，如果能懂一点最基本的常识，也不至于中国当前的金融现状如此之恶劣。傻子多不多我不知道，但不懂金融的是真多。
关注小高，学金融，为大家讲解金融的一来二去。
作者：高 亮