在保单检视过程中，问了好多买万能险的客户一个问题：当初为什么选择买万能险？得到最普遍，也是最集中的回答，一个共同点：有事保健康，无事做养老。
万能险，之前为何那么热？目前为何那么冷？
热！满足了保险公司的设计初衷，各家保险公司大力推广；也满足了市场需求：有事保健康，无事当养老；万能险的万能账户分红复利，灵活等优势被放大；当时市场上的重疾险竞争较小，性价比也都平平。
冷！政策指导，保险姓保，保险回归保障本质；新一代保民越来越成熟，越来越懂得买保险就是买保障，越来越懂得货比多（款）家；万能险的保障成本越往后越高，万能账户的实际分红跟预期有较大差距等常识被更大范围普及；国内保险市场重疾险产品越来越多，性价比也越来越高。
这边就拿一位客户的一份万能险，跟当前的一款重疾险做个对比，让以前卖过万能险和买了万能险的朋友们有一个不同维度的认知。
从上图可以看出，同样的保额，几乎一样的保费，都是缴费20年（很多万能险只交10年或15年，现金价值更早为0），保障终身的情况下：
❶保障方面：
智悦人生万能险，重疾险种只有45种（当时各家都差不多），重疾赔付1次重疾责任终止。
完美人生重疾险，重疾病种110种，分6组（癌症还单独一组，多赔2次）赔付8次；还有轻症和中症保障责任，不分组，赔多次。
❷现金价值方面：
智悦人生如果终身按中档4.5%享受万能账户分红，每年扣除相对应的保障成本，到了81岁后现金价值为0（总保费140000）。
完美人生确定现金价值，80岁时就为161014元（总保费140200）。
做三种假设：
第一种，如果万能账户平均分红维持4.5%分红，智悦人生就等于一款保障到81岁的定期重疾险，81岁后，保障责任结束，现金价值为0。
第二种，如果万能账户分红维持1.75%保底分红，智悦人生就等于一款保障到71岁的定期重疾险，71岁后，保障责任结束，现金价值为0。
第三种，如果万能账户平均分红维持6%以上分红，确实可以保障终身。但从多家保险公司披露的每年分红数据看，难！
我们抽取国寿和平安两家公司披露的公告数据来看，实际可以达到4.5%年结算利率的，能有几款？另外，从全球金融发展结合国内经济发展趋势看，利率不断下行是大概率事件，能否保持4.5%的分红，值得商榷。
按4.5%分红测算，这份万能险就相当于一份重疾病种45种，重疾1次赔付，保障到81岁的消费型定期重疾险。
结论：保健康有欠缺，当养老不靠谱。
对于以上这种情况，有很多代理人还是真的不懂，那只能让客户自己发出“有眼无珠”的感叹了。
有部分代理人懂了，但存在侥幸心理，觉得客户大概率会在70岁前出险（阿弥陀佛）；或是，碍于情面，如果跟客户这样一解析，不怕被客户骂死吗（得过且过）？还有，过几年代理人自己还是否在保险公司都不确定（甩锅保险公司）。这些情况，只能说，客户真的是“遇人不淑”了，枉了多情的信任。
也有部分代理人懂了，然后采取以下两种方式：❶让客户继续投入保费。对于缴费期做10年和15年的，建议客户至少缴费20年以上，或是让客户把余钱存进万能账户，不然不到70岁万能账户现金价值没了，保障也没了。❷降低保额。建议客户到一定年龄（60岁左右）做降低保额，甚至把保额降到最低，让万能账户不断增值。但是，这种操作，还有了“有事保健康”的初衷了吗？尤其是客户年纪越大越需要保障的时候。不过，这种代理人还算是比较有责任感的，至少是在想办法解决历史遗留问题。
客户也同时面临两种问题。第一种，客户需要为所谓的“有事保健康，没事当养老”继续买单。第二种，牺牲“保健康”，换取“当养老”。
当初说好的“有事保健康”，当初说得很好的“没事当养老”，怎么都变了？
面对卖了这种万能险的这种情况，是不是有代理人可以勇敢的做出，帮客户改保或退保，再加保呢？除非，这种代理人可以选择无视保险公司（继续率）和个人利益（续期），真正站在客户立场，以客户利益为核心。但是这种“傻瓜”还真有点不好找。
作为买了万能险的客户，如果有人帮你做万能险的利弊讲解；如果有人可以跟你谈到年纪越大保障成本越高；如果有人跟你谈万能险的分红是不确定的，还有分红下行趋势；如果有人跟你说你的万能险就是一份消费型定期重疾险，那就是你的福气，请珍惜。