来源| 金融街见闻（ID：jinrong1001）综合
欠债有风险，借钱需谨慎。在近两年风头正劲的现金贷行业，这样利滚利的荒诞故事实在不算罕见。而在这种现金贷*局骗**下，其实还隐藏着一个“很难不挣钱”的嗜血生意。欢迎添加见闻哥微信：jinrong301，一起来交流。
从2015年开始，消费金融一个重要的分支开始强势崛起。现金贷正在以熊熊燎原的趋势，席卷而来，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，几乎侵袭中国所有角落。
现金贷在业内，形成极为对立的观点，一帮创业者和投资人坚决不碰现金贷，认为商业模式“原罪太重”。而另一帮创业者，却趋之若鹜，纷纷转型现金贷，生怕错过了一波红利。
现金贷就如一朵双生花，一边是，让一帮人瞬间暴富；一边是，让一些人深陷深渊……
夺命的*款贷**，民间小额*款贷**乱象
“秒批！秒拒！急速*款贷**最高10万”
“五分钟申请，一分钟审核，秒批6000，还不快来试试？”
……
你可曾在路边停放的汽车门缝、车窗或是电动车头上见过写着这种标语的小卡片？拿起来一看，就会发现是某借贷公司的广告，介绍各种免抵押*款贷**的方式。如果，此时你手头正紧，看到这样的广告难免会动心。
这就是现金贷。这两年来，现金贷以燎原之势侵袭中国几乎所有角落，这种看似快捷高效的*款贷**方式，暗藏着众多的猫腻，在让一帮人瞬间暴富的同时，也让一些人堕入深渊。
转型做现金贷的某平台CEO张闯，曾经亲眼所见这样一个案例——
一个哥们向某现金贷平台借了一万，一年下来连本带息加滞纳金变成4万。催收员让他去新平台借款，先还自己平台的钱，结果滚成8万。几次下来，他已欠款40万，以至于父母卖了唯一的住房才勉强帮他还了*款贷**。
这样的例子比比皆是：
这个利滚利的游戏，终有终盘的一天。
野蛮生长，风控成摆设
“我们就是闭着眼睛放款，”冯青禾在一个知名的现金贷平台担任产品总监，对行业规则摸得极为透彻。在他们平台上，只要客户提供实名手机、授权读取通讯录，再给其他平台放款成功的截图，就可以放贷，“最高金额5000”。
做得稍微认真一点的平台，会去查查用户的征信记录、学信网、社保记录等。
而大部分平台，只需要用一些简单的规则，就可以放款，如提供支付宝、芝麻分、京东等截图；有些更为可笑的规则是，只需读取通讯录——如果对方欠款，就“轰炸”通讯录，给他的亲朋好友打电话、发短信。
而这样如玩笑般的风控规则，已成为行业公开的秘密——因为风控不是当务之急。
“这绝对是一个暴利生意，只要把流量做起来，利润完全不是问题”，冯青禾说，因此，第一要务，就是流量。
小额现金贷，到底能产生怎样的暴利？
目前大多平台的年化利率，都在100%以上。
比如，魔法现金，曾经的规则是，借款28天的1000元的利息是200元，换算成年化利率就是260%多，后修改了规则，年利率也高达130%。
而在“急速现金侠”上，借款7天时间，1500元，会只到账1353元，剩下的147元将作为利息和服务费扣除。
如果换算成年化利率，就是586%。
而按照我国法律规定，年利率超过36%的为高利贷——小额现金贷的利息，确实有些可怕。
这还不是最可怕的部分，逾期罚金更为惊人。
魔法现金客服告知一本财经，每日逾期罚款为74元，还要加上本金的0.03%，“逾期后罚金将一直增加，没有封顶”。
如果没有封顶政策，以此规则来计算，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。
熊猫资本创始合伙人李论称，资本看好这一细分领域的主要原因是，短期发展速度足够快，可以掩盖包括坏账在内的很多问题，“而高破天际的年化利率足以掩盖风险”。
“业内人几乎都知道，这是一个暴利行业，只要风控稍微过得去，就可以挣钱，”涟漪投资合伙人夏翌也已观察这个行业颇久，实际上，从2015年就有很多平台在做，“但他们悄无声息、偷偷地做，埋头挣钱”。
而行业中很多公司，只需两到三个人的小团队，用自己的钱放贷，“也能挣钱，活得很好”。
就因为行业见不得光，大部分人又都是奔着钱去的，导致行业杂草丛生。
高利息来覆盖高坏账率，这个行业正用这种畸形方式，向前滚动……
▲ 他们在群里讨论自己的“逾期记录”
他们在群里或论坛里交流“撸钱”经验，讨论如何包装资料来通过风控审核；他们也分享如何逃避催收，如何“臭不要脸”地赖账；他们偶尔也会清醒，称这是个“欲望的黑洞，爬出去了就别再回来”。
而他们，正在成为支撑小额现金贷的核心客户群体，镀金着行业的虚假繁荣。
利滚利，*局骗**三步走
近日有媒体报道，上海一位许女士，2013年向一家“小额*款贷**公司”借款4万元，经过“阴阳欠条”“平账”等一系列运作，欠款额飙升到了150万。最后“小额*款贷**公司”将她告上了法庭，连房子也被查封。网络上有一个新词形容这种诈骗套路——“套路贷”。
套路贷*局骗**通常有三步走。
第一步就是先诱使借款人借贷，随后以行规为由，哄骗借款人签下高于所借款项一倍甚至数倍的欠条。比如借10万元，欠条写的却是20万元。此时*子骗**最常见的话术是“不会真让你还这么多，按期还就没事”。
从4万到150万，“平账”让借款额飙升
第二步是“伪造”银行流水。借款人签下欠条之后，“小额*款贷**公司”会哄骗借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。比如“小额*款贷**公司”会与借款人一同到银行转账，他们先将欠条上允诺的金额20万元打入借款人卡中，接着让借款人取出，然后拿走其中的10万元，而借款人却没有拿到还款单。最后借款人实际到手的钱只有10万元，但是银行流水却显示有20万元进账。
第三步就是“平账”，也是在这一步，原本的账务可能膨胀几十倍。一旦借款人违约，“借贷公司”就会用“平账”的方式解决。“平账”即由另一家“小额*款贷**公司”偿还第一家公司的钱，借款人再签下更高额的欠款合同。其中还会重复第二步“伪造”银行流水的过程。
为了“平账”，借贷公司会故意让你违约，比如还款时借故到外地，让借款人无法联系到；或是违约的条款设置的非常苛刻，比如“逾期还款”的时限是按小时甚至分钟计算，债务就翻着倍地往上涨。总之，就是要把借款者逼上“还不出”“还不清”的绝路。
一些犯罪分子撰写的“套路贷剧本”，标题就叫《小成本、大利润》
暴利的秘密，低收入人群付高息
在产业链前端，似乎所有的人，都在这场金钱游戏中，赚得盆满钵满。金融就是一场零和游戏，有人赢，则有人输。暴利吸取的，其实是借款人的“高息”血液。
“这个行业正在以畸形的方式发展”，冯秉称，最可怕的，就是高破天际的利息。现金贷中还有一个重要分支：行业内将金额小，还款周期在一周到一个月的*款贷**，称为小额现金贷。
而小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性。
“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元”，冯秉称，因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，用户感知不敏感。
在美国，政府强制要求所有小额现金贷必须以“年化率”展示。按照我国法律，对*款贷**换算公式也是“年化率”。一旦按照正规的方式计算，利息就变得惊人了。
我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超过部分，不受到“法律保护”。
一本财经计算了市面78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息”，冯秉称。
这些平台中，有新成立的，如现金巴士、秒白条、魔法现金，也有一些从P2P和校园贷转型而来。
前端时间高调宣布退出校园贷的趣店集团，目前精力放在现金贷产品“来分期”上。其利率也颇为惊人，高达102%，算是大的平台中，利息偏高的。
除了高利息，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。
而魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？
而谁来为他们买单？
比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。
靠着高额利息和天价逾期费，行业到了即便“坏账率不超过50%，就能盈利”的地步。而另一边，借款人却在高额的利息下，被拖入黑洞深渊……
面对乱象，我们自己能做什么？
很难想象，这样冰冷的故事，就发生在看似热火朝天的大环境之中。唯有看清真相，不贪婪，才能保证自己的投资生涯顺利地走下去！所以，整治归整治，手脚还是长在自己身上。这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。一环扣一环，谁也不知道谁会沦为最后那个“接盘侠”。
要想保证自己的投资生涯顺利平稳，不仅仅需要财商，更需要理智而有清醒的头脑。
1、做任何投资之前，先分析自己的风险承受能力
这一点，无比重要。好买哥如果不会游泳，是绝对不会傻到跳到河里去捞鱼的！鱼没捞成，反倒有可能化为了鱼儿们的大餐。
如果你要借钱，也结合自己的经济实力和实际能力，天下掉馅饼的事情是绝对不会发生在投资领域的。
2、选择靠谱平台进行投资行为
平台是否安全、资质是否齐全，是重中之重的事情。卷钱跑路的平台，卷走的就是你积攒很久的血汗钱！
3、保持清醒的投资头脑
如何做到“不贪婪”，好像是一件特别难的事情。然而，正是有了“不贪婪”的理性头脑，才不至于让自己深陷高利的深渊。
4、做好资产配置，合理规划自己的每一份收入
这一点，不管对于上班族，还是学生族来说，都是十分重要的。上班族，按月领取薪金，其实从另一方面来说就是公司给每一个员工所做的理财规划第一步。大家的薪水发下来，要做的第一步，不是盲目消费，而是将自己的收入合理分配成几等份。在留下日常生活开销的一部分费用之后，剩下要做的就是拿出一部分用于风险等级各异的投资项目。
结合自己的风险承受能力，合理规划投资项目。稳健型投资者可以存定期，可以投资风险中低的理财产品，比如货币基金、债基；还可以拿出一小部分用于基金的定投事业。
只有合理规划，才不至于让自己走上窘境啊！
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