明展说

在我创业的这些年里，遇到过形形色色的客户，每一位客户都是有故事的人，每一位的故事又都多多少少在折射他人生活的影子。

下文是我们一位客户朋友自己写来的心路历程。

她是一位非常典型的小富即安家庭出身的女性，人生基本顺遂，但她也有噩梦——对不确定未来的恐惧，这份恐惧因为家里买房而被急速放大了，以致于当她来找我们时，感觉在她的描述下，生活快要崩塌了。

没想到，我们的规划师和她深聊了几次之后，就麻利地拯救了她的生活，给她开出的“药方”也很简单，就是一份力所能及的理财规划。

理财思考，理性规划，就能离你想要的生活近一点，离焦虑和纠结远一点。

这份“治愈系规划”是怎么炼成的呢？我们一起来看看——

9月5日，我收到一条短信，信息内容是信用卡定期扣款成功通知。

两年前，我开始执行理财规划，每个月缴费，通过信用卡支付。回想两年来的成长，我真的是“后悔不已”——

后悔自己做理财规划做晚了，后悔没能早点有理财的意识和行动。

但更多的是感谢，感谢理财规划师当初的鼓励与引导，感谢这两年来自己的坚持和执着的行动力。

理财规划的种子已破土而出，我似乎看到未来所有的梦想都将绽放。

在感恩这颗神奇的种子给我生活的信心和希望时，我想还原一下它经历的成长过程。

做理财规划之前，我对钱没有太具体的概念。

1.原生家庭金钱观比较随意

我来自一个小康之家，父母做小本生意，靠吃苦耐劳为我提供了还算宽裕的生活。

我自小很乖，父母对我也比较放心。初中开始寄宿后，父母并不限制我的生活费和零花钱。不过因为从小看到父母勤俭努力地工作生活，我也养成了不乱花钱的习惯，生活也比较节约。

2007年本科毕业时，我居然省下了5000元生活费！（存钱本领一流）

我的父母做的是小本买卖，没有固定收入，挣的是流水钱，需要资金不断周转。

我家我爸只负责挣钱，挣的钱全数交给我妈来管，需要资金投入的时候，就问我妈要。但我妈没有记账习惯，他们也不是很清楚一年的收支到底多少，到年底归账，才有个大概的数；一年花了多少，自然也是不太清楚的。

耳濡目染父母处理财务的方式，我也不自觉地养成了一种比较随意的金钱观和消费习惯。毕业后，除了每个月固定房租外，平时我需要什么就买了，没啥规划。但我的账户上一直都有结余，自我感觉还不错。

但这种良好的自我感觉，从婚后慢慢开始动摇，直到老二出生后，彻底瓦解。

2.婚姻生育带来现实生活压力

毕业工作没多久，我和老公相识，一年后结婚。

当时我们约定财务各自独立，各人拿自己的工资。家里支出老公负责，我负责自己和孩子的支出。

但是买房时，我跟老公生出了嫌隙。虽然我拿出了全部存款，还把父母积蓄也掏空，老公却认为家庭日常支出都靠他，我支出不多存款不可能这么少，怀疑我有所保留；我觉得委屈，明明已经倾尽所有，却招来猜忌……我们俩人之间的感情有了裂痕。

这时，我发现自己怀上了老二。

老二出生后，我的支出越来越大。每个月孩子要吃、要用、要上早教班，收入基本上月月光。

作为妈妈，我看着两个孩子越来越大，总是想给她们更多的保障，除了生活无忧，更想她们在教育上有好的起点。

而每每听闻朋友孩子生病，想着两个孩子没有保险，万一遇到意外或是生病，看看自己账户上所剩无几，内心很焦虑，再想想孩子长大后上大学、甚至出国留学，心里更是没有底……

幸好我父母竭尽全力帮我，出钱又出力，我更愧疚了：不仅没能报答父母，反而成了“啃老族”；另一方面，老公认为我有工资有存款，自己支出是应该的……

从小到大没为钱烦恼过的我，陷入了迷茫和焦虑中，晚上睡不着觉，白天喘不上气，人越来越抑郁，总是无缘无故对孩子发火或者控制不住地流泪。

3.求人不如求己一切靠自我觉醒

我越来越恐慌，一方面知道自己精神状态不对劲，竭尽全力找出路；另一方面又没有人帮我，只能自己钻牛角尖，看不到出路。

尽管如此，最后还是只能靠自救。

我努力抛开繁杂的思绪，尽量将自己担心的问题简单化地分析归因：

• 首先，我自己最焦虑的是自己的收入无法保证孩子日常开销和未来的开支。
• 第二，我烦躁的是面对经济问题，夫妻观点不同，又无法沟通达成一致；
• 第三，我对自己有不满，面对生活，我自己没有规划，也缺乏信心。

理清楚轻重缓急后，我决定先从最焦虑的事情入手：既然老公不认同，我就自己先给两个孩子买个保险，万一遇到大病或者意外，起码有一个基本保障。

抱着这种心理，我开始关注保险信息，看朋友圈里的保险推文，微信咨询保险代理销售，努力了解各种让人眼花缭乱的保险产品……对于一个保险小白来说，想在短时间内弄明白自己需要什么保险，真的好难。

这时又出现了一种新的声音，有人推荐我买教育基金，说可以为孩子上大学、结婚做储备，我听了也挺心动，但健康和教育保障能不能两者兼得呢？……

好晕啊……

就在我不知道如何选择的时候，一次和好友聊天，她向我推荐了孙明展老师的公号。（像极了偶像剧里女主身陷困境时，总会有人及时出手指点迷津的桥段）

刚开始我是有疑虑的：在网上通过陌生人买保险靠谱吗？现在新闻里网络诈骗陷阱那么多，可不能轻易操作。

她笑笑说：没让你在那买保险，你可以咨询一下买什么怎么买，咨询是免费的，先听听人家怎么说，觉得不放心就走人，就当聊天了。

我想想也是，我加的保险代理人微信也不是一个两个了（捂脸）。

于是我通过孙明展老师的公号，添加了理财规划师的微信，开始咨询。

毫不夸张地说，这次理财规划的沟通，为我打开了一个新世界的大门，不仅帮我解决了现实生活中的焦虑，甚至还帮我更新了婚姻观。

1.第一步：纠正认识偏差

我的计划是想给两个孩子买保险和准备教育金，但规划师并没有像之前遇到的保险代理人一样，先问孩子多大、想买多少钱的保险，而是先问我家庭主要经济贡献者是谁、是否为工作挣钱的人购买了保险、购买的是什么保险……

当时，我很不耐烦地强调，我就是想给孩子购买大病和意外保障，再看看买哪种教育基金合适。

规划师也不着急，而是指出我的问题所在：

从感情上父母总是最在意孩子，想给孩子很好的保障，这没有错；但是从财务角度讲，目前孩子对家庭经济只是消费，没有贡献，最需要保障的其实是家庭支柱。

刚开始我多少还是有些接受不了，觉得自己经济能力有限，给自己买保险而不给孩子买，好像枉为人母。

当天晚上躺在床上反复思量，发现规划师说的很对——

买所有保险的前提是我能挣钱，万一我发生什么状况，就没有后面任何讨论的余地了。

2.第二步：利益关系要厘清

在我接受需要首先给主要经济贡献者考虑保障的观点后，规划师了解到我的家庭是双职工，但是夫妻双方在购买保险上观点不一致，他没有像之前遇到的那些保险代理人一样，让我回家说服丈夫，或者由他来直接跟我丈夫沟通买保险的必要性和重要性，而是告诉我：

我的收入和资金是夫妻双方共同的财产，我如果想买保险，最好和丈夫沟通好，至少他不反对我有这种资金支出。

他没有强迫我去说服我丈夫也要多买一份保险，而且人情味十足地提醒我，应该让丈夫知情我的消费支出。

3.第三步：明确家庭收支

明确了各种前提条件都合适了以后，规划师发给我一个文档让我填写。

我打开一看有点懵，这是一张详细的家庭收支表格，里面按照收入和支出分开，每一项里面又包含很详细的小项目。分类和归属都很详细具体，包括水电、生活费等每个月的固定支出，还有衣服、亲友人情等按季度计算的费用，以及旅游、孝敬父母等按年进行的年支出费用……

望着这个长长的列表，我有点不知所措，我只是知道自己的收入水平，对于自己的消费是没有规划和预算的，看到想要的觉得价格合理就买，具体每个月自己的支出有哪些、每一项有多少钱、占多少比例，完全没有概念。

我把情况和规划师说明后，他告诉我：

这张表格就是要让客户清晰自己的收入和支出，把类别和金额确定，对自己现有的账户情况明确以后，再根据期望值做保险的产品选择。

之前不清晰也没有关系，把大概数额填好，大的支出和收入清楚了，小的可以按照多消费少结余的原则填写，做统计时可以结余少一些、做规划保守一些，后面清晰了再补充和调整，而不是一开始把结余往多算，后面执行起规划来却发现压力大、无法坚持。

4.第四步：选择产品很慢很慢

填写完收入支出费用详表后，选择产品种类的过程进行的很慢，这个过程也不断刷新我自己的认知。

理财规划师建议我：

先给自己配齐保障性保险，然后考虑孩子。

在类别选择上，在刚开始资金有限的时候，给自己配置齐全保额充足的大病、意外、医疗后，给孩子选择保额小一些的大病、意外和医疗，等后面有条件了再补充。

如果资金不足，养老投入也可以先缓一缓，不过只要有条件，还是应该尽快先开始为养老做储备。

除了这些基本配置，对于我还想为孩子未来教育做准备的目标，规划师就不建议我选择几大家保险公司推出的教育金险，而是建议我——

可以选择国内和国际产品，进行综合比例配置，通过每个月固定投入，达到长期累积的效果，保障本金的同时尽量提高收益。

选择产品进行得很慢，规划师花了很多时间，和我沟通上面说的这些认知调整。

遇到原则性问题，比如受到一些人的影响，我坚持先给孩子买养老保险而把自己的大病和意外保额降低时，他就会耐心地跟我详细分析，但绝不让步迎合我。

5.第五步：方案确定

当我们在整体保障原则性问题上达成一致后，规划师把各种条件输入，谱蓝保障规划黑科技几分钟就给出了三套方案，保额是一样的，但是每年投入的保费不一样。

我研究了一下各套方案，最大的不同就是，需要保费多的方案，有一定的现金价值回报，保费少的方案，现金价值少甚至没有。

按照以往的逻辑，既然都是要交钱，而且一交就要交10年20年，肯定是选有现金价值回报、而且现金价值高的方案啊。

规划师却说不建议我选这种，而是建议我选保费投入少的方案。

我很不明白：同样是每年缴费，一个是多缴一些，到最后不仅得到了保障，还有现金回报；一个是虽然便宜，但没有任何现金价值，那不是相当于交的钱“打了水漂”嘛，怎么会前者反而不如后者呢？！

规划师先从保险资金的收集、使用，以及利润分配的原则和数值入手，给我解释保险的原理，看我还是似懂非懂，又用公式和数额计算，来演示和说明这其中的差额是怎么来的。

他用数值对比告诉我，

如果把资金节约下来用于稳健型的投资，最后实际收益会比全部交保费获取收益高很多。

这像一记当头棒喝，把我从赚蝇头小利的牛角尖中拽了出来。

6.我的心里踏实了

执行了理财规划后，规划师后续又给了我两个建议，

整理收支列表：生活中大的收入和支出用excel表格管理，让自己清楚大方向上的收支状况；

记账：每天随时做记账，清晰记录下每一笔支出，哪怕是一分钱也要记录，并做类别归属和明细说明。

在规划师的提醒下，我硬着头皮开始在手机app上记录每一笔支出、做归类，月底做总结和对比。

2个月后，我已经很习惯了这种记录和月底总结的生活，对自己的支出越来越清晰。

以前总觉得自己挺节俭的，不会乱花钱，但一记账才发现，其实每个月的支出比我以为的要多很多。

记账6个月后，我已经很清楚自己的收支状况，明确每个月的消费和支出，大概每一类占比多少，在这个基础上就能做到有计划地支出，比如遇到想买的东西会看一下设定的每个月支出还有没有结余，有的话就买，没有结余了就下个月再买。

现在的我，生活中，因为有大病、意外和重疾的保障，不再害怕因病因意外的发生而带来巨变，安心了许多；对未来孩子们的教育，因为看到理财储蓄账户里每月都在稳定增长积累，有了很大的信心；安排生活支出都放心了许多……

这些前所未有的踏实感也带来了自信，抑郁情绪不药而愈，亲子关系好了，父母也跟着开心。丈夫也感受到了我的变化，对我态度也有转变，偶尔会主动问我需不需要买什么东西。

结语

现在，我已经执行了两年理财规划了，偶尔回顾自己的生活，有点后悔自己没能早点有理财的意识和行动，想想两年前自己的状态，真是有点后怕。

感谢自己的成长，感谢这两年来自己的坚持和理财师的鼓励与引导，现在我计划着把养老补齐，再视情况补足孩子的保额。

相信我的未来会越来越好。

理财师推荐：

蔡佳瑜，辣妈理财师一枚。毕业于广州大学华软软件学院，商务英语专业。AFP金融理财师，近10年理财规划师的经验，个性开朗，真诚。喜欢旅游，空中瑜伽，游泳。

如果想佳 瑜成为你的理财规划师，可以私信我。助理会为你尽快安排（放心，你的信息不会被公开。）