【理财险/年金险/终身寿险】要不要买,怎么买,哪个好,全面分析,对比测评

赚钱不易，谁都希望自己的财富能够跟上通货膨胀的步伐钱生钱，所以购买年金险就成为了大家所追捧热爱的方式。

业务员演示的高利率，保险公司的分红，很少有人不为之心动，今天咱就来聊下年金险 还有终身寿险，什么样的产品，收益更高，什么样的情况，收益能更大化。

本文分为以下几块： 1、如何解读年金险产品 2、市场上热销的年金险产品 3、哪些是收益高的产品 4、哪些地方有问题 5、整体总结

一、如何解读年金险产品？

对于大多数年金险产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。 大多数保险公司在宣传年金险产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。 事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要看些进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。

??那么如何选择年金险产品呢：

1、稳定领取金额 稳定领取的形式通常有以下几种： 一次性领取：到XX周岁或第X年时，返还xx金额； 持续性领取：到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。 一次性能领到的钱和持续性可以领的钱。这两种领取的金额是写进合同里的，只要购买了该款年金险产品，就可以享受到的利益。 这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益。

2、分红 其实有些年金险产品有分红，有些产品没有分红。 无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。 对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。 甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑保险公司的经营状况。

二、市场上热销的年金险产品

通常情况下，大家既想给自己买份好的年金险，又因为保险条款晦涩难懂而听信业务员演示的分红和收益。于是听别人说哪个好，就跟风就买了。 咱整理了市场上热销的年金险，有些产品你可能没有买，但你一定听说过： 以上表格是按照30岁男性 缴费期为3年的产品保额试算！

以上产品有保障终身的也有保障几十年的，同样的缴费，有的保额十几万，有的却只有几千！很多人可能会觉得保额越高，收益就越高，满期金、生存金等等这一类“金”越多，收益就越大！ 其实并不是我们看一款年金产品主要是看它怎么领，领取的是什么，能领多久！

那这些年金险都能领到多少钱呢？ 怎么缴费收益更高？ 能不能抵御通货膨胀呢？ 为了避免损失，大家一定要注意!!!

三、恕我直言，这些保险买前要三思

不同的产品，领的“金”不一样，自然收益也就不一样，但是这并不妨碍我们算它的收益，除去分红和万能账户，我们来看看表格中几款产品的收益，他们是不是符合我们心目中能够领到的钱呢? 上面表格中的产品太多，挑了几款算了下它们领至60岁时的收益！

如果是出于纯年金的目的，通过以上的利益演算，这些产品领至60周岁时的收益都不是很高的，甚至有的还没回本！ 生死都不是自己能决定的，没人敢断定自己一定能活到90或者100岁，而恰好这一类年金险是，活的越久领的钱越多，投入的越大，收益也就越高！ 年金险的收益还有一点很重要的就是选好缴费期，缴费时间短，增值时间更长，收益也越多。

四、哪些产品有问题

我们拿新华人寿的福享一生来做具体解析：

1.生存保险金 犹豫期结束、每年被保人生存，保险公司按基本保额与累计红利保额之和的20%给付生存保险金。 举个例子： 按男性 30岁，缴费3年，每年保额1万来算，则犹豫期10天后、30岁-终身每年能领到2000元+20%累计红利生存金。

2.身故保障 如果被保人因为疾病、自然或者意外身故了，那么保险公司给付已交保费与累计红利之和为身故保险金。

3.投保人豁免 如果投保人（18周岁-61周岁）因为意外伤害而身故或全残了，那么后续保费就不用再交了，被保人的保障内容不变。 假设A先生30岁时，投保福享一生，我们具体地看一下，福享一生能拿到多少钱：

不管交费期限长还是短，它的收益比例都是固定的。 按保额1万的情况下，因为红利不固定，所以我们先撇开红利不谈，那么保险金的20%就是2000元，也就是说每年的生存保险金至少有2000元。 我们再来看不同交费期限下的利率： 趸交：用95680元做投资，等待期后收益2000元，51年后收益102000元，总计104000元，那么利率约为1.087； 交3年：每年35220元，三年一共105660元，同样的收益下，利率约为0.984； 交5年：每年22020元，五年一共110100元，同样的收益下，利率约为0.945； 交10年：每年12340元，五年一共123400元，同样的收益下，利率约为0.843；

显而易见，趸交的情况下收益高。 这就是常说的：保障型险种交费年限越长越好，年金型险种交费期限越短越好的原因。 这笔钱相当于存在银行，存的年限越长生息期就越长，利息也就越高，所以这笔钱越早存越好，也就是交费期越短越好。 但其实很多朋友可能看出来了，没有计算纯收益，也就是减去保费后的收益。如果计算纯收益的话，只有趸交的情况下是有收益的，其他方式根本连交的保费都回不来。

五、总结

购买年金险型保险时，要注意看产品的固定收益，稳定可获得的收益，才是真正的收益。

那就这款福享一生来讲的话，通过以上的利益演算，不难看出趸交的情况下，收益是高的，但51年才多拿8320元，51年后这钱能干嘛？所以真心是不推荐啊。 但总体而言，年金型产品比较适合的人群要满足以下两个条件：

1、有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。 “保障优先”才是正确的买保险的顺序。 购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买强制储蓄的年金保险。

2、年纪不大的消费者 年金险的回本是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。 如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑年金险，相当于强制储蓄。 不过如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类年金型产品并不是必需的。

六、最后分享给大家俩款非常不错的年金产品

分享一：招商信诺筑福金生年金保险

优势一 缴费可月缴 可信用卡扣款 不足就是基本保额最高4万，只能十年交

优势二 领取次数比较多且固定

1、生存保险金 第十个保单周年日 到 64周岁保单周年日 每年领取基本保额的10% （最高基本保额4万 每年最高领取4000 领到64周岁） 2、祝寿保险金 65周岁保单周年日 一次性领取主合同累计已支付的全部保险费用（以最高保额4万计算 每年应缴保费30883.2 十年共计 308832 元）也就是一次性给付 308832 保险金用来祝福你活到了65周岁。 3、养老保险金 从66周岁保单周年日开始 到 终身 每年领取 基本保险金额的 30% （按最高保额4万计算 每年领取 12000 元的养老金）领取至终身 ，活到95周岁累计领取养老金 36万。 4、当然这些都是写进保单合同里的，招商银行的招商信诺还是比较值得关注的。这样累计计算一个30岁的青年 投保 总共投入十年保费 308832 ，活到了95周岁累计一共领取了 生存金9.6万+祝寿金30.8万+养老金36万=总共764832元，相当于翻了2.47倍 整体利率也不算是很高。

分享二：爱心人寿守护神2.0终身寿险。

优势一：守护神2.0的最大优势就是复利3.6%增值写进合同 财富以每年3.6%的复利增长是也是一个很恐怖的数值变化。下面一图展示 0岁开始投保5年 ，年交20万 总共投入100万的演示：当0的宝宝长到了80岁的时候保单价值1462万 相当于100万在3.6%的复利下翻了14倍之多。 整体来看这款产品是继4.025%之后的又一爆品，深受高净值人群的喜爱，并且终身复利 不受央行利率影响 ，如果是几年前 那些买了8.5%或者10%以上的复利险种的人 到现在看到利率降到了 1.1% 我想就算是做梦也能笑醒吧。

美国已经是0利率了 有的国家已经是负利率了 也就是说你存在国外银行 ，银行不但不给你钱还要扣你的钱。很多金融大神也预测说中国很可能也会进入负利率时代 ，那么在复利来临之前 投保这些固定的复利险种 是最佳避险选择。

优势二：守护神2.0虽然是一款终身寿险但增加了航空意外身故保障，这是很多寿险不具备的。

优势三 守护神2.0保单价值权益非常全面非常适宜

“授之以鱼不如授之以渔”。希望咱的分析能对大家有用！有兴趣进一步了解的朋友，欢迎关注公众号：绝对保障。