有媒体报道，3月1日，河北石家庄一男子讲述他从2018年11月底开始申请网贷后，”以贷还贷“的经过。他说，通过APP借款2000元，到手仅1400元，7天后要还2000元。3个月来，其手机上装250个借款APP，总欠款额高达55万元，男子的生活因网贷公司催款陷入混乱。
随着互联网金融的繁盛，“网贷”已经成为不少人用来缓解经济上“燃眉之急”的一种方式。但是，对于不少人而言，总以为“申请门槛低”，就觉得可以“随便借贷”。甚至，从众多的“校园贷事件”中，道德的底线已经被击穿，“肉偿”，“裸贷”让人大跌眼镜。
从某种意义上讲，“*款贷**”本身并没有什么原罪。作为个体来讲，可以通过*款贷**进行“买房买车”，这已经很普遍。不过，作为个体财富积累来讲，如若没有周期性的还款能力，“*款贷**”就会成为一种“强大的负累”。反之，就是一种“正向的累积”。
就比如“房贷”，如果能按照计划的周期还款，在还款周期结束后，获得的收益也是较多的（就目前房价的溢出率）。甚至，一般来讲，虽然“房贷车贷”的数额都不会太少，但是因“规律性的还款周期”，人们并不会认为这是一种“压抑的负担”。当然，通过“*款贷**”的方式，获得“不动产物件”之前，基本上金融机构会较为严谨的审核*款贷**人的经济能力，这实际上也是一种较为好的规则，对个体和金融机构，都是利好的。
只可惜，在“大数额*款贷**”之外，很多网贷机构，往往并不会严格审核*款贷**人的“征信记录”。这种情况下，一些人为满足眼前的“欲望”，就会不自觉的堕入“网贷套路”。通常来看，“网贷机构”放款的数额不会太大，并且，不少通过“网贷机构”借贷的人，都已经失掉正常的“经济健康”。因此，就很容易形成“拆东墙补西墙的局面，并且越拆越补口子越大”。
就如“当事人讲述装250个网贷APP事件”中的男子，就是较为典型的例子。过去，我们常强调“公司破产”，可事实上，作为个人来讲，如果在经济层面出现较为“严重的口子”，一定程度上，也会逐步走向破产。毕竟，“网贷机构”不是吃干饭的，敢给你“借贷”，就会让你“生不如死”（催款行为，自行脑补）。
通常来看，“以贷还贷”的个人或家庭，无止尽的“借贷”就是“饮鸩止渴”。从根本上讲，但凡进入这种“恶性循环”，就说明个人或家庭的经济状况出现“疾患”。这种时候，最好的“止损方式”，就是学会用“正向积累”（工作挣钱）去补口子。
或许，有人会说，我已经走到“补不起”的地步，怎么办？这种时候，其实也好办，停下你的“补口子”行为，降低自己的生活标准，等彻底用劳动有偿所得补完口子后，再重新构建高标准的生活方式。事实上，我们很清楚，那些“经济口子”大的个人或家庭，生活标准往往并不低，即便“口子越来越大”。
我们常讲：“有多大能力端多大碗，切莫负担自己难以承受的生活”。但是，从多数“以贷还贷”的个人或家庭的情况来看，好像并不是这样。他（她）们多数人，欲望比能力多，花销比收入大，因此，走向“套路贷”也就顺其自然，并且越陷越深。
说到底，“网贷APP”的坑，其实在“民间借贷”中也有，“入坑者”只是不愿直面惨淡的人生。任何“借贷”都要还钱的，有的是“人情多”，有的是“利息多”，但是终归要还。这种代价，在“民间借贷”中也是一样的。“借贷”达成的时候，一般都是其乐融融，但是，到期未能还清，自然就会“撕破脸”。
这种问题，其实在任何“借贷”中都存在。因为，借贷的原则就是契约性的存在，生命力就是“连本带利”一并偿还，否则“借贷”是很难延续下去的。因此，为续上“契约性”，“生命力”，“拆墙补墙”的现象就会发生。一般而言，只要个人或家庭还能产出，短暂性的“补墙行为”也并不致命。
最大的问题在于“墙已经全倒”，“口子已经看不见”。这种时候，“借贷”本身就是“火上浇油”，非但不解决根本问题，还会将个人或家庭推向“借贷深渊”。类似的“校园贷”，“赌博贷”大概就是这样的“荒唐逻辑”。坦白讲，个人或家庭的经济已经癌变，靠借贷化疗，基本上很难回天。
从某种层面上讲，“借贷”的本质就是一种“机会成本”，但是“利息的代价”往往会累加，并成为压垮一个人或家庭最终的负累。这样简单的道理，大多数人也都懂。但是，很多人在具体的生活中，却总是以为没多大事儿。并且，常以个人“胆识”，作为一种“麻痹剂”。
从直接的观感上看，他（她）们（不良借贷者）也是风轻云淡，处理起来得心应手。但是，真要是面临破产的时候，也往往“歇斯底里”，“怨天尤人”。甚至，当周遭的亲友都远离时，他（她）们还抱怨人情冷漠，却不反思自己，有没有真正对生活负责过。
一个人装250个网贷APP，很多人直呼“手机装不下”，并且可能需要请个专职会计进行搭理，才能搞明白，“墙如何补”，“口子如何配置”。这种较为惊人的数据面前，除却尴尬，更是警示。“借贷陷进”任何时候，都可能存在，作为个人或家庭，只有充分认识自己的“经济算盘”，才能有效的避免被卷入其中。
村上春树在《1Q84》中写道：“一旦做了这样的事儿，往后的日常风景，看上去也许会和平常有点不一样，但是，不要被外表迷惑，现实永远只有一个”。是的，“借贷”就是这样，“利息”永远摆在面前，它会生长，会蔓延，直至失控，吞没你自己。
原创文章，谢绝转载，首发微信公众号：qingnianxuejia。